藍翔代言人

很多朋友給出了該產品按照單利計算的年華收益率為11.11%，這麼高的收益，不可能是常規存款或者銀行理財。我們從三個角度分析該產品是否應該投資：確定產品類型、評估產品風險和決定投資額度。

1.確定產品類型。

很明顯，這款產品並不是郵政銀行的存款產品，也不是常規的郵政銀行理財產品，因為這兩大類產品都達不到這麼高的收益率。那麼，第一步就是確定該產品類型，以進一步判斷是否值得投。從樓主信息推斷，這款產品應該是保險公司代銷產品。

2.評估產品風險。

在確定產品類型之後，我們就要對具體的產品風險進行評估。假設該產品是保險理財產品，那麼就要用保險理財產品的風控模型來評估該產品安全性，例如是否保本？歷史收益如何？底層資產是什麼？等等。

3.決定投資額度。

在評估完產品風險之後，就要根據自己的實際情況考慮是否要投錢進去？每個人的經濟情況都不一樣，要考慮自己的承受能力，這麼高的收益顯然有很高的風險，若風險發生，自己能否受得了？中途是否可以退出等。

回到主題，該產品單利年化收益高達11.11%，必然伴隨著高風險，一定要認真評估之後再行動！

大南山伯爵，NUS博士後，操盤近百億P2P平臺實現零逾期零壞賬，資深金融人士，歡迎關注交流。

大南山伯爵

郵儲銀行推出這樣一款產品，感覺不是十分靠譜。因為，年化收益率在10%以上，按照目前的投資收益，無論是保險產品還是理財產品，都不大可能達到這樣的水平。

這裡，有兩種情況需要弄清楚。一是誰推薦的，是朋友還是銀行大堂的廣告。這個很重要，因為，如果是個人，不排除會有欺騙現象，甚至不排除詐騙。如果是銀行大堂，就可能是攬儲，風險也很大。

二是屬於什麼性質的產品。如果是企業委託的，按照相關規定，很有可能不受法律保護。如果隨便購買，千萬不要以為是在銀行買的產品，就絕對安全。一旦出現風險，同樣沒人擔責。所以，必須弄清楚，是什麼產品。

當然，如果執意要買，也不要多買，買個一份足矣，別冒太大的風險。

譚浩俊

先幫您算一下利率。

本金：每年3萬連存三年，3*3=9萬元；

收益：四年後本金加收益11萬元，減去本金，11-9=2萬元；

時間：第一個3萬存了4年，第二個3萬存了3年，第三個3萬存了2年，相當於3萬元存了4+3+2=9年；

年化利率=2萬/3萬/9年=7.4%

這個收益率還是比較高的，超出了6%的警戒線，需要仔細進行了解。

郵政儲蓄銀行屬於國有大型銀行，管理比較規範，如果正常從櫃檯辦理業務，產品應該沒有問題，這個利率也是有可能的。

但可以肯定不是銀行存款，有可能是銀行理財或者代銷的保險理財產品，收益也不會是固定的，應該是參考收益。

如果您還沒有購買，建議您仔細核對理財相關條款，主要了解理財產品的投資去向，是否投入高風險的股市、匯市、貴金屬、石油等產品，如果這樣，您要有收和益本金不能保障的風險承受能力。

如下圖，是截取的郵政儲蓄銀行官網的固定期限理財產品，182天預期年化收益率為4.25%，風險等級為PR2級。

希望回答能夠對您有幫助，歡迎關注互金直通車！

互金直通車

我在銀行工作多年，下面我簡單回答一下這個問題。

以題主描述的事情來看，這款產品多半是保險，每年存三萬，連續存三年，不就是期繳保險嗎？第一年可以取11萬，這就更像是銀行代銷的理財保險了呀！

單純看問題：每年存三萬元，連續存3年，第四年可以取11萬元。一共存了9萬元本金，總收益2萬元，推算出綜合年化收益率在11%左右。

如果是這麼高的存款利率，肯定是銀行高息攬儲了，會被嚴查。

所以只有一種可能就是理財產品，既然是理財那就只能談收益，這個預期收益率也有點高，在銀行，高過6%收益率的產品就要打個問號了。

以上！

鄧行長

千萬不要存，肯定是保險公司的理財產品，沒有保障，到時候給你很少的利息，我媽媽就在郵政儲蓄被騙了，存了一年，以為是理財，到期只給了幾百塊錢的利息。那個保險公司的女的就在營業廳，還振振有詞，後來我去一問，知道是被騙了。郵政儲蓄就是這麼缺德騙人。我媽媽是郵電局老員工，退休都20年了，我能感覺到她的傷心和失望。

秋風16492870

這個事情實際上有個比較簡單的算法，不過必須要明確時間點。

我們取11萬的時間是第四年底還是第四年初？

如果是第四年底。

也就是說，第一年我們存了3萬元，計算了四年的利息。

第二年我們存了3萬元，計算了三年的利息。

第三年我們存了3萬元，計算了兩年的利息。

合計：是九年利息，利息總和實際上是2萬元，利率是22.22%。

這樣計算每年利息的話，大約是2.47%。

這就是零存整取，利息一般並不是特別高。

相對於整存整取，國家三年期定期存款利率都高達2.75%。

實際上各地都有存款的優惠利率上浮政策。比如前些天我存了600元在工商銀行，三年期定期存款利率就是3.3%。這實際上是在定期基準利率上上浮了20%。

最近我也經常接到交通銀行發的一些廣告，大額存單利率最高能夠上浮52%，能夠達到年利率4.17%。

一些中小型銀行攬儲壓力比較大的話，能夠提供5%左右的利息呢，不過這個一般網上不公開，需要有知情的朋友，或者去銀行當面諮詢。

所以，這種存款方式利息實在不高。

暖心人社

看到問題，我第一反應就是，這並不存款，而是郵儲銀行代銷的理財保險產品。

單純看問題：每年存三萬元，連續存3年，第四年可以取11萬元。一共存了9萬元本金，總收益2萬元，推算出綜合年化收益率在11%左右。

問題一：是不是存款？

11%的年化收益率是非常高的一個收益了，而當前雖然存款利率市場化，但是可以肯定存款利率不會達到這麼高。京東金融就有一家合作銀行，一年的存款綜合年化收益率在5.1%，並且提前支取利率仍然可達3.8%。這已經是我個人所見稱為“存款”產品的最高利率了。

而對於郵儲銀行來說，其官方三年期的定期存款掛牌利率也不過2.75%，由於各地郵儲銀行攬儲吸儲力度不同，可能實際執行利率也會不同，但是三年期最高也不會超過4%。

因此我可以斷定，這不是郵儲的存款產品。

問題二：有無風險？

對於我們大眾來說，從銀行存錢，最為穩妥安全的方式有兩種：存款和國債。

問題一我們已經分析，這款產品肯定不是存款產品。而國債收益率雖然高於存款，但是也不會達到驚人的11%。正常國債，5年期的也頂多4%左右的收益率。

除了存款和國債，安全性稍高點的屬於銀行理財產品，但是也不會存在按年存入的情況，並且收益率也不過5%左右。理財產品雖然在資管新規下發後，不再承諾保本保息，但是正常的銀行理財，安全性還是可以的。

而郵儲銀行，最為被大眾所詬病的，有一種產品：代銷保險產品！而題主所描述的，更為符合是郵儲銀行代理的理財保險。正常的理財保險，安全性也是沒得說，但是到了11%年化收益率，那麼會存在極大的風險了。

我專門去郵儲官網上查詢了一下，郵儲銀行代銷的報銷產品達到了1800餘種，真的可謂是眼花繚亂。

我沒法細細查看，先給大家下結論：雖然利息很誘人，但是你即使購買了這款產品，到期也肯定拿不到這麼高的收益。如果你提錢支取，本金也會有極大的損失。保險不同於存款，過了猶豫期想退保，那必然承受本金損失風險了。

財富公元

這個問題並不複雜，可以簡單理解存了三筆時間不同的存款，當然這更像是一個理財型的保險。

假設年利率為Y，全部本金是9萬元，本金加上利息等於11萬元，則總的算式是這樣的：

9+3×3×Y+3×2×Y+3×Y=11

9Y+6Y+3Y=2

則最後 Y=11.11%

可以負責任的說，超過6%的收益率都是不靠譜的，最喜歡賣保險的郵政銀行不會推出這麼高利率的產品。

從邏輯上來看，這個問題應該是這樣的，每年存三萬元，最後一筆同樣再存三年，等最後一筆錢三年後一起取出，最終拿到11萬元。

這麼一來，第一筆錢就要存五年，第二筆存四年，第三筆存三年，算式是這樣的：

9+3×5×Y+3×4×Y+3×3×Y=11

15Y+12Y+9Y=2

Y=5.56%

這才是相對正常的收益率。

當然了，宣傳的是一方面，實際又是一方面。銀行也好，保險公司也好，還有很多種套路可以玩。

最簡單的方法就是，說是5年後可以拿到11萬元，但是不一次給清，第一年給3萬元，第二年給4萬元，第三年再給4萬元，這樣一來收益率就降低了很多，能到4%以下。

當然更狠的辦法就是，直接把時間延長，每延長一年，實際收益率就會降低一截。最最狠的莫過於直接從五年變成五十年。

最後，銀行銷售的保險一般有15天左右的猶豫期，這個時間內退保是沒有損失的，請珍惜這個時間，認真閱讀相應產品說明，找比較懂的朋友幫著參謀一下，及早決定。

財智成功

每年存3萬，連續儲蓄三年，第四年取出的金額為11萬元。這樣的年化利率為多少呢？是10.375%。這並不是郵政儲蓄銀行的儲蓄產品、定期存款產品。為什麼？因為這樣的年化利率太高了，已經完全高於現在平均年化收益率。銀行三年定期的基準利率為2.75%，計算是大額存單，對於郵政儲蓄而言應該在2.8%-4.2%之間，就算是城鎮銀行應該在5%。所以，對於年化10.375%的水平，銀行儲蓄是達不到的。那麼，存在的可能是？

一、銀行推出的中高風險、高風險的理財產品。

如果是理財產品就很哈理解了，並且屬於風險係數高的產品。銀行方面也存在理財，並且也具有一定的高風險理財項目。當然，可能這樣的風險係數在銀行工作人員中，認為風險並不是那麼的高，存在結構性存款，屬於區間內收益，可能在宣傳的時候將最大化的利息收入進行了計算宣傳，而沒有進行最低值的利息收入宣傳。所以，存在誤差，也就成為了每年存3萬，連續存三年，到期能夠取11萬的存在。

二、利率太高，高達10.375%，可能存在陷阱。

銀行也屬於金融機構，並不是至推售自己的產品，還存在代銷其他金融機構的理財產品。所以，也有可能是其他金融機構的產品。而這種產品的風險一般會很高，在加上年化利率高達10.375%，可能存在“爆雷”的風險。所以還是需要謹慎的好。

厚金說

郵政銀行推出業務，每年存三萬元，連存三年，第四年可取11萬，那麼利率是多少？

算筆賬：9萬的成本，3年得2萬收益！2萬/9萬=22.2%，22.2%/3年=7.4%。年化收益7.4%這也太高了吧！

目前央行給出的三年定期存款利率在2.75%，與7.4%的年化收益相差4.65，在國有大行和一些其他商業銀行中，即使為了攬存上浮存款利率也很難達到4.65%的年化收益，更別說是高高在上的7.4%了！即使一些小銀行，農信社等年化收益能達到5%左右，這樣已經是行業的高標準了！大家知道，理財超高6%的年化收益就已經以為高風險了。天上真的會掉餡餅嗎》？

也許這並不是銀行的存款業務，而是銀行推出的其他中高風險的理財產品。只是向儲戶推薦的時候說成是存款業務。並沒有把其中的風險和其他事項明說，存在虛假宣傳的嫌疑。

另外也可能是掛羊頭賣狗肉，還是上面說的，是其他的理財產品，但是不是自己的產品，可能是代銷其他金融機構的理財產品。

這已經遠遠超過了銀行存款利率的範圍，已經是高風險理財產品。很明顯是有欺詐行為的，不要以為好事總會光臨自己。不要著急參與，謹慎不會是壞事。

關鍵字: 銀行 財經 連存