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圖片來自今日頭條正版素材庫
前幾天北京霧霾肆虐，大師兄的小外甥可遭了殃：不光在室外要被霧霾虐，在幼兒園，還要遭受被周圍不斷咳嗽的小朋友傳染的威脅。他親媽心急如焚，手握一大把現金想要給孩子買保險：XX福？教育金？兩全？重疾？醫療？……挑的一頭霧水，越看越亂，越亂越急，到最後差點把錢直接交給代理人打理，就為圖個省心清淨，幸好被大師兄及時攔下。
保險不是一次性消費品，買錯了，往後幾年幾十年不斷重複花冤枉錢，坑爹又坑媽！
購買保險之前，家長要做到心中有桿秤——知道哪些錢該花，哪些不該花，如果預算有限，錢更要花在刀刃上！
今天大師兄總結了為孩子買保險的6大原則，看完再去聽代理人忽悠，絕不白花冤枉錢！
一、保險界的“良心標配”，是哪幾個險種？
今天，大師兄告訴你一個童叟無欺的“業界良心款”組合方案，總共花費不超過千元。
基礎的，才是最真最好的！
- 投保順序：1. 少兒醫保、2. 意外險、3. 重疾險、4. 其他（醫療險、壽險、理財險）；
在以上投保順序的基礎上，我們挨個解析就會發現：
給孩子買最基礎最有用的保障，真的不會很貴！
1. 少兒醫保：
關於國家醫療險的好處，報銷高、價格便宜，我們就不多說了。
相對比商業醫療險，國家醫保無論是報銷比例還是人群覆蓋，秒殺一切，以兒童醫療為甚：
以北京舉例，新生兒參保保費180元，享受如下待遇：
- 可見，兒童學生住院，最高報銷比例可達80%；
- 各地報銷水平依各地政策不同；例如之前深圳的羅一笑小朋友，三次住院共花費20萬左右，醫保報銷17萬，個人實際支付3萬，報銷比例高達80%以上。
2. 意外險：
兒童多運動、喜戶外和自然、自身協調性和敏捷度較低，意外發生概率很大，
因此給孩子買一個1、200塊的意外險，是配置基礎醫保外的首選：
意外險投保，關注以下幾個問題：
- 意外醫療額度：如果意外真的發生，意外險最大的作用在於報銷發生意外導致的住院、醫療費的報銷；
- 意外險保額：我國規定10歲以下兒童最高身故責任理賠金額不超過20萬，18歲以下兒童最高神谷責任理賠金額不超過50萬；因此為兒童買保險的身故責任保額，最好不要超過對應有效額度；
3. 重疾險：
重疾險很貴，應該佔據保費預算的90%以上，但是很值得：
- 兒童重疾，分為惡性腫瘤和其他，其中惡性腫瘤發病率佔比最高 ；
- 而惡性腫瘤中，最常見的是白血病，佔50%以上，其次是腦瘤、神經母細胞瘤、淋巴瘤……
- 我國兒童重疾的治療費，平均水平30-100萬萬元；
- 而一年期重疾險的價格僅為200-500元不到，長期或者終身型重疾險一般在幾千元；而保額，一般在100萬左右，相比於成人重疾險，實在是保費低、槓桿高。
- 保障期限：重疾險分為1年期、定期（20、30年期）、終身，建議選擇定期產品。有兩個原因：一是一年期重疾險存在續保問題和停售的可能；二是重疾險產品在不斷更新迭代，20年後會有更好的產品可以選擇；三是未成年人階段購買重疾險存在最高賠付20萬-50萬的保額限制，因此可以在成年之後另行購買高保額產品。
4. 其他：醫療險、壽險、理財型保險：
之所以將這四個在成人市場中很暢銷的產品歸類在其他，是因為一般兒童投保，不建議一定要購買以上產品（特殊需保障兒童除外，見下文）：
- 醫療險：有社會醫療險做基礎，再購買商業醫療險，性價比很低，大師兄認為沒有必要；
- 壽險：我們一般推薦購買壽險的主要人群，為家庭主力、主要收入來源，兒童購買壽險，死亡後賠付，對家庭的意義不大；
- 理財型保險：兒童購買保險，重在保障；家長努力賺錢，才是保證孩子以後財富自由的正途。給孩子買保險，不推薦購買理財型，例如各種萬能、年金險、返還型產品。
二、父母生病，孩子保費全面？什麼是豁免？
保險公司其實是很人性的，這一點尤其體現在關注保單的豁免功能上。
什麼叫豁免？
全稱：保費豁免。假如出現以下兩種情況，則保費不用再交，而保單繼續生效。
- 由於被投保人（孩子）的身體出現保費豁免;
- 由於投保人（父母或者自己給自己投保，掏錢的人）身體出現問題的豁免：
1. 投保人豁免：
- 投保人，即為被保人購買保險的人，這個人有可能是父母，也有可能是自己；
- 投保人豁免的意思是：萬一投保人身故、全殘、發生重疾，失去賺錢來給保單繼續繳費的能力，則後續保費不需要繼續再交，但保單依然生效；
- 這是因為保險是一個每年交錢、每年生效的商品，尤其是長期類型的保險，而豁免正是為了保護被保人，不因為保單的繳費能力喪失，而失去保單對其自身的保護；
2. 被保險人豁免：
- 即，如果被保險人出現合同中對應的輕症/中症，則無需再繼續繳納保費，而保單依然有效。
以上兩種情況的保費豁免，對兒童其實尤為重要，尤其是當兒童的父母失去繼續賺錢的能力，豁免之後的保費而保單依然生效，對兒童是一個重要的保障。
三、生病？先天不足？孩子出現這幾種情況，投保要慎重！
眾所周知，保險對投保人的健康是有要求的，
兒童生病，如果有以下4種情況，可能在核保階段會遇到困難：
- 體重過輕：出生體重低於2.5公斤；
- 先天不足：帶病或早產兒童，出生時胎齡小於37周的兒童；
- 近期住院：兩年內有過住院的經歷，如感冒發燒、肺炎、黃疸等皆包含在內；
- 理賠經歷：過去曾經有過保險理賠的經歷（社保除外）。
這四種情況，為了不留拒保記錄，建議在仔細閱讀條款的基礎上挑選產品 ；
對於不確定的產品，走線上智能核保投保或線下人工智能核保，以免被拒保，對其他產品的選擇造成影響。
四、返還？教育金？養老金？萬能？兩全？…這都是些啥？
1. 現在保險公司開發出各種眼花繚亂的產品，什麼兩全、萬能，什麼返還教育金、養老金，還有這些產品，跟重疾險、醫療險之間都有什麼關係？
- 首先，大師兄表明一下態度：不推薦購買這些“又福又全”的打包產品。
- 舉個例子，買這樣的產品就相當於你過年走親戚想買點好吃的水果，最後被店員忽悠買了個果籃，華而不實。
- 看著好看，聽著好聽，實際上裡面塞滿了泡沫，把預算花沒了，卻沒買到真正實際有用的好東西（保障），花一個哈密瓜的錢，實際上只買到了一個甜瓜。
2. 我們舉個例子：
- 紅孩兒的家長去給紅孩兒買保險，就買到了這樣的打包產品。
- 特點是：名字寓意好，又是福又是全的，看起來險種也齊全，什麼壽險、重疾險、醫療險、甚至年金險，都有了！一看總保額還挺高，而花的錢，看起來跟單買一個同等保額的重疾險的差別不大？家長覺得心滿意足，每年美滋滋的交錢。
- 實際上呢？保障不足，徒有其表。
- 總保額≠有效保額。真正到了用的時候，就會發現：重疾險保額才10萬，10萬塊，在現在的醫療市場上能做什麼？保身故的壽險保額也才10萬，卻佔據了保費的一大半預算，每年交了那麼多錢，孩子不幸身故，才保10萬！而所謂的總保額，都算在了百萬醫療和意外險上，而這些產品，本身就花不了多少錢，都是1、200塊就能買到百萬保額的產品！
3. 所謂的萬能險，看起來“又能理財有能保障”，是怎麼做到的？
- 萬能險，實際上就是年金險附加一個重疾險；所交的保費，一部分被保險公司拿去投資，小部分用來給孩子作保障，保障力度可想而知！其他的諸如教育金、養老金、返還型保險，都是理財型，都不推薦買。孩子生大病的保障都還沒買足，你給他買養老金，有何用？
4. 所謂的兩全，“生死兩全”，生也能保死也能保。
- 就是主險壽險附加重疾險，
- 壽險保死亡；特點是被保人無論何時因病或者自然去世，都會賠付保額，另一個特點是特別貴，一般是普通重疾險的數倍；
- 重疾險保生病住院，與正常產品相比保額很小。大師兄覺得沒有必要為孩子購買這樣的產品，保留預算，全部拿去購買保障型產品，才是正途。
從上面可以看出，買這樣“又福又全”的產品，很容易出現預算花光、保障看似充足實際不足的局面，這樣對孩子不構成真正的保護。這是因為你的保費在整個產品裡的分配，大部分被放在了理財型年金險產品中，這是代理人所期待的（佣金高），卻絕對不應是家長所期待的。希望家長不要抱著貪心的態度給孩子買保險，看似“划算”的保險產品，一般都架不住仔細分析。
五、什麼樣的小孩更應該買保險？
小孩從一出生就各有不同，身體、飲食、家庭環境、預算，都不一樣。
大師兄總體評估了一下不同生活場景下小孩的風險，
如果小孩是以下任何一種情況，其風險指數就比其他小孩更高，更需要保險的保障：
- 家族病史：所謂的家族，就是直系親屬和不超過二代的旁系親屬，如果中間有多於一位罹患重大疾病的，其後代小孩患病的幾率更高，更應該提前購買保險進行保障；
- 體弱多病：例如先天不足、從小經常生病的小孩、去醫院（包括社區門診）是家常便飯的小孩，可以考慮低免賠額、低保額類型的醫療險 ，配合消費型長期重疾險，以及一個1、200百塊的意外險，足可以對孩子進行保障；
- 孩子生活環境易發生意外：比如居住地附近有施工工地、池塘陡崖、公路車流較多等情況，先買意外險、關注意外醫療，再買重疾、醫療險，最後可以考慮壽險；
- 已經生過大病的小孩：這樣的小孩體弱患病的幾率更高，但是很難再購買除了意外險之外的保險，如果遇到確認可以投保的產品，建議不要放過，畢竟有總比沒有好；如果是先天性疾病小孩，在投保時需要關注保險條款既往症或先天性疾病是否報銷；
- 居住環境中的大人患病率高：比如一村莊，地下水被汙染，村子裡大面積老人確診罹患癌症，這樣的環境中的大人和小孩都應該配備保險，尤其是重疾險和醫療險；
- 孩子跟隨家長在非戶籍地居住，醫保報銷不便：比如一祖籍和戶口是河北的小孩跟隨爸媽在北京居住，醫保報銷水平不足或者報銷不便，應該在醫療險、重疾險之外考慮百萬醫療險，來彌補醫療報銷方面的不足；
- 居住地醫療消費水平較高：比如北京一小孩，流感後在兒童醫院住院一週，花費3萬元。這種情況就應該提前配置醫療險，尤其關注低免賠額的住院醫療，配合高免賠額高保額的醫療險，和意外險、重疾險；
- 獨生子女家庭，父母已無再生能力：應該關注孩子身故責任的保障，除了意外、重疾、醫療之外，可以考慮壽險，在0-18歲配置一個低保額（見前面的身故責任限制）的20年期壽險， 在18歲以後再選擇一個保額較高的產品。
寫在最後：我們在淘寶挑選合身的衣服，都會根據一定的條件篩選——收腰的、白鴨絨的、大牌的、防水防風的……兒童保險是比任何一次性消費品都複雜的長期消費品，一旦買錯，後患無窮。收好這篇文章，在聽代理人忽悠之前，做到心中有桿秤！育兒不易，轉給有需要的人，舉手之勞，
可能帶給一個孩子最樸素卻有用的保障！希望這篇文章對你有用。也歡迎留言，提出問題，大師兄定不遺餘力進行解答。
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