不想怎麼過

商業保險要看清商業保險的合同條款。

一年交1萬元，交十年20年後返20萬元，絕對不是一次性給你的，多數情況是返30年。這樣你的整個合同期限就是長達50年。

如果我們買理財產品，每年穩定5%的收益率，交1萬元，20年後是多少錢呢？是2.53萬元。交1萬元，10年後利滾利是16300元左右。

其實如果是這樣的話，我們20年後的總本息餘額大約就是20.49萬元。

商業保險公司只賺你0.49萬元，然後給你20萬，也是有可能嗎？

不可能，20年才掙你5900元，莫不是以為商業公司在做慈善？

商業保險公司要掙錢，而且是要穩定的賺錢。這個保險的時候，會收取你相當的初始費、管理費等等，一般來講只要保單第一年交上3000到5000元就沒了。也就是說，你第一年利滾利的錢只有5000到7000元。

另外，我們很多人可能也關注了，餘額寶的利率開始逐步下降，一些情況下年化利率不到3%了，最高時可達6%到7%。這說明在一個長時間內，利率是有風險變化的。

因此，商業保險公司要保證穩定的盈利，在測算產品的時候，通常利率會設置的比較低，一般不會超過3%，很多理財類保險保底利率只有1.7%左右。

所以，一般來講無論什麼情況，購買商業分紅險和理財險都是不合算的行為。

保險正常來講是分攤風險的，而把它當成一種理財產品買，雖然它會捆綁一定的保險內容，比如類似壽險內容，萬一參保人去世會有保底金額。

但總體來看，購買普通風險類的保險還是比較合算的。

暖心人社

算了一下，你說的這個保險的預期收益率大概是4.89%，如果你沒有被代理人忽悠，並且合同中確實是這樣寫的，而不是代理人用預期收益率來忽悠你，那麼這個收益率已經算是很高的。

但是從接觸的案例看，基本上不太可能是保證收益，而是演示利率下的產物，代理人用的大概算是中檔收益偏高的情況。普遍來說，能寫進合同的利益折算成年化收益率，大概3%左右，這是行業普遍水平。而所謂的分紅，其實是不保證的，可以有也可以沒有，且分紅基數並非你的保費，而是現金價值，現金價值和保費的差距還是蠻大的，尤其是在前幾年。

建議給孩子買保險，前提是大人自己有保障，孩子最大的保障就是大人，皮之不存毛將焉附。其次，再給孩子考慮健康醫療類保險，比如百萬醫療險，重疾險，而類似的教育金保險，收益率不高，流動性很差，是次選，如果家有餘力可以買，但是收益率的期望也不要太高。

大貓財經

對於這個保險，不能說絕對的好或者不好。

題主只說了給孩子買了這麼一份理財險，沒有提到自己現在的家庭情況。

鑑於很多人都說放保險公司貶值的事情，我想申明一下：

貨幣貶值不是因為錢放了保險公司才貶值的，保險不是原罪。誰又能保證自己一輩子沒有浪費過一分錢的？存保險不如買房，前提也得有錢存下來給首付（保險和固定資產不能劃等號，是金融工具）。20年前的1000塊錢確實比現在的2萬都值錢，但是要看看當時的工資以及人均消費水平。

我討論的是關於，保險能不能達到那麼高的收益的問題以及誰適合買理財險。保險追求的是穩定，至於希望10年拿翻倍的，理財險做不到。（當然，業務員過分誇大收益是可恥的行為，拿到保險合同第一時間先看過保險責任和免責條款，重點看什麼時候拿錢，拿多少，有沒有限制要求）

任何東西買了退貨都有損失。保險不一樣的地方在於，它是射幸合同，發生不幸需要用錢的時候，才覺得保險重要。一般情況完全感覺不到它的重要性。一點沒用上、退保有損失、加上不實宣傳導致的誤解、保險買得不清不楚，才會讓那麼多人說“保險是騙人的”。

一、先分析一下什麼樣的情況，更適合買理財險。

1、一般家庭，一家人都有保障基礎保障了。

這裡說的是身體健康的情況，先配置保障人身（疾病、意外、身故）風險損失的。再考慮理財險或者終身壽。

保障優先理財，這樣才更合理。

2、目前家庭經濟條件寬裕。

近5年沒有買房的計劃，或者說，即便有計劃買房或者做其他投資的情況下，也不影響自己年交一萬乃至幾十萬的理財險（保費）的情況下，配置一份教育金或者養老金是有必要的。

3、希望通過保險做儲蓄、同時應對資金週轉或者合法傳承給某人。

同樣有些家庭因為經濟突如其來的變故，拿出之前幾百萬的理財險做保單貸款，以備東山再起也是可以的（這種例子也有：杜鵑）。前提是保單金額夠大。

而一般以重疾險為代表的產品，更多做20年內（近期的）一個槓桿，10年內現金價值很低，貸不出什麼錢。而理財險現金價值高的，就可以做到這點。

當然，也有短期內現金價值增長不高的理財險，買的時候要注意一下。

4、年金險是持續穩定的一筆收益，但不是所有的理財險，都能達到計劃書上面寫的收益。能接受20年內不輕易動用這筆錢。

很多「開門紅理財險」只是預估4.5%的中等收益，實際30年後拿到的錢並不一定有這麼多錢，這點要區分清楚。

但躉交，過了40-50年收益絕對客觀（前提是不動），3%複利計息，收益平均40年，已經遠遠超過5%了。（為了保證收益，買確定利率的產品）。

保險的屬性和其他金融產品不一樣。

5、有計劃給孩子存一筆錢——教育金、婚嫁金或是創業金。

給孩子存錢，肯定要提早儲蓄，但還是要注意，有些產品是適合做教育金、有些是適合養老，側重點不同，要看清楚拿回錢的時間。

二、再說給孩子買保險的一個建議。

一定先買社保！

第二，配置重疾和意外醫療（能報意外門診）。小額醫療險解決小問題，高額醫療險，酌情配置。

百萬醫療提供的就醫環境和資源一般，但對於抵禦風險能力若的家庭，非常有必要配置。

第三，買保障型保險，不要盲目選擇帶分紅的重疾險。

前20年，分紅和不帶分紅的理財險，抵禦風險的能力是差不多的。

也就是說，0歲孩子，1萬買個100萬不帶分紅的重疾和1萬8買個分紅型100萬的重疾險。20歲出險，一個賠100萬，一個115萬左右，倒不如直接把當初的8000拿去買沒分紅的或者說理財。

第四，理財險要儘量短期交費

三、說回題主買的產品。

0歲，理財險25年翻倍不是問題。但是恐怕有很多人要說，買基金、國債收益更高，這就要看題主自己偏重省心、穩定、確定在白紙黑字上的錢 還是 收益高些但有風險、需要一定精力投入的了。

未來低利率是一種必然，餘額寶不也降息了嗎？

3歲，10年交30年翻倍，還是偏低的。具體還是要看是什麼產品，到期直接拿回的還是通過退保拿錢，有區別。

如果扣除基本生活，餘下不多，買理財險還是要慎重。

放眼未來（風險與機遇），活在當下，結合自己情況去買保險。

祝好！

四、最後說幾個買理財保險跳不開的幾個坑（套路）&基金

（一）、理財險保險

套路一：「保本保息」、「高收益」、「計劃書上的數字=“你能拿到的錢”」、偷換概念「基本保額」和「保費」

套路二：「開門紅」的理財講座、「限時搶購」、「錯過不再有」

套路三：「生存金不領取放進萬能賬戶滾存生息」「50歲買。65歲月月拿錢，養老無憂」「代代傳承」

【保險的理財公式=時間➕複利】

年金險的優勢在於「長期、穩定、安全」，而不在收益率，成也蕭何、敗也蕭何，如果只看重短期收益而忽略年金險需要時間去複利，不建議買理財險。

現在大部分的產品前20年現金價值都不高，買了，想在前10-20年拿回來的，大部分會失望。如果放上60年，去計算利息就知道了（當然大部分人是不會等那麼久的）。至於那種合同寫的80歲才能拿錢的，都不推薦購買了。買理財型保險，符合我【一】裡面說的5種情況，是可以買的，不然買了又回覺得坑。

不確定收益的理財險，計劃書上的數字只是演算。把收益確定在合同裡的，是可以相信的。拿到合同，好好研究一下，畢竟10天（也有15-20天的公司）內退保沒損失，最多扣工本費。⚠️

很多人說理財險比較坑，更多原因是業務員給你們畫大餅，實際上並不能實現那麼高收益、或者收益是不領取靠30～40年去實現的。（一般不推薦以老人做被保人買，小孩子可以，有特殊情況除外）

保險有別於其他金融工具，保單傳承和避稅避債也是在一定情況下才可以做到的（並不是買了保險就可以離婚不分/欠債不還）。

（二）、年化收益8%貨幣基金——“理財騙局”

在選擇貨幣基金的時候，也一樣，不要盲目相信收益而忽略風險和可行性。

夏普等美國學者提出過現代金融市場價格理論中非常經典的一個模型叫做資本資產定價模型（Capital Asset Pricing Model 簡稱CAPM）

其意思就是說市場中資產的預期收益有兩個部分構成：

1.無風險利率

2.風險溢酬

【無風險利率】沒有明確的衡量指標，一般定義為短期國債利率（3%-4%），歐美地區喜歡用Libor（倫敦銀行同業拆進利率）。

換而言之，超過4%年化收益率的資產都是需要承擔風險的。 除非把流動性降低，時間線拉長，那無風險利率的基準也會上升，這就是為什麼定期存款和年金類產品可以無風險而取得稍高收益的原因了。

【風險溢酬 】超額收益率就需要承擔超額的風險，是給那些敢於承擔風險的投資者的回報。

據傑西·西格爾在《Stocks for the Long Run》（《股市長線法寶》）的闡述，過去兩百年中，股票相對於短期國債的「風險溢酬」為4%。

也是說相同的一筆錢投入股市長期來說收益率遠超短期國債，但是投資者需要承擔巨量的市場波動，這也是大多數投資者無法在股市中盈利的原因。 （股票市場波動的週期比較長）

高風險高收益，涉及！

😂最後補充一下，

①買重疾險不要看中到老了返還，和多交一分錢放保險公司理財的套路是一樣的，做好基礎保障就行。

②保險佔家庭總支出現在10-20％合理，但這也只是理論，還是因人而異的。

③國內經營有人壽業務的保險公司走不到倒閉這一步已經被接管了（但是理財險保險，收益不保證的那種，會受影響，保障型不會）。可以看我別的帖子裡，寫過了。有興趣的自己去看

希望對回答你有幫助！

有任何保險問題或定製保險方案，頭條私信：險來冇事。

險來冇事

一年繳費一萬元，交十年，二十年後返現金二十萬元，基本相當於4.5%的年收益率。

當前三年期存款央行基準利率是2.75%，單純從收益率來看，似乎是合適的。

注意，這裡說的是似乎。

業務員說的二十年後返二十萬元很正常，保單裡有沒有這樣明確的金額才是根本。

如果你仔細看，就會發現保單裡陷阱重重，文字陷阱極多。

首先，一般不會出現明確的可以拿到20萬元的文字，而只會出現最高收益20萬元。

實際上，理財保險的保單是嚴謹的，往往會有高中低三檔，並且理財收益說的是現金價值而不是所有本金。

理財保險最後真正能拿到的收益率，其實也就2%左右，連三年期普通存款都跑不贏。要知道2018年很多中小銀行存10萬元的的三年期存款利率都已經在4%左右了。

保險不全是騙人的，但是部分保險確實很坑人。

理財保險週期太長，二十年後不一定能拿到20萬元，甚至10萬元本金都不一定能拿到，也許還會分成更長的週期，隔幾年拿到幾萬元，實際收益率會更低。

買保險最大的問題不在收益率，畢竟收益率很低，只是宣傳的花團錦簇，而在於流動性差。如果中途著急用錢，保險退款是要損失30%以上本金的，部分險種甚至損失會超過50%，比炒股虧損都嚴重。

有人說保單可以抵押貸款，說的好像自己花了錢沒法用，抵押貸款不用付利息似的。

保險有10天左右的猶豫期，看看保單有陷阱，立即退保沒有損失，否則就只能任人宰割了。

最後，有這個錢，反正也不著急用，哪怕你存五年定期也行，一年存一份，錢一直都是自己的，放心安全。

財智成功

我從業保險22年，來聊聊你的這份保險：

每年一萬交10年，20年後返20萬。這應該是一份結合了分紅保險+萬能賬戶的組合產品，國內大多數的壽險公司都有類似的產品。

20萬收益是不保證的，他肯定不會在保單上體現。業務員如果口頭一再強調是不算數的，有誤導之嫌。一般萬能保險產品的主險會提供最少2.5%的年保底收益，也叫分紅，這個收益不能簡單的以“所交保費*2.5%”來計算，保單現金價值多少更能決定你的保底收益水平。（現金價值解釋起來很累，真想了解的話私聊我）。國內這幾年來的分紅水平也就是3%~4%左右。

萬能保險之所以叫萬能，主要是因為都附加了萬能賬戶（有時候甚至附加雙賬戶）萬能賬戶的功能主要是把你主險產生的分紅金、生存金、滿期金再進行復利滾存，用很長的時間讓複利的威力顯現。

20年返20萬左右，這個數字是根據保險建議書軟件以6%的預期收益率自動生成，（前提是保險期間所有的收益都要存入萬能賬戶，包括分紅、生存金、滿期金）。目前，幾家大型壽險公司過去兩三年的年收益水平能達到5%上下，呈穩步上升狀態，達到或超過6%的年化收益是有可能的，能不能保持就不好說了。

每年分紅多少是年化收益率能否實現的關鍵。保險公司的投資水平決定分紅高低。要提醒大家的是，業務員很喜歡說些三峽工程投資、雄安新區投資，一帶一路投資什麼的，聽聽就好，別太往心裡去，那些都是話術，由專門的老師培訓出來唬人的。

萬能賬戶有個功能不錯，保險滿期後賬戶繼續存在，6%收益持續穩定的話，大概十一二年左右賬戶裡資金能翻一番，可以簡單的這麼理解，三十年後你的錢變40萬，四十年後大約有七八十萬……

社保養老交滿十五年後退休年齡領養老金，能領多少不好說，哪天掛了它也不會管你是不是領夠本錢了。

這份保險你可以當成養老金保險來買，30年後，賬戶裡40萬（假設）分文不動，每年就拿這四十萬產生的6%年收益（當然，從此後賬戶就無法十年翻一個跟斗了），也有24000元，相當於一個月2000也不錯。最重要的是，有一天你不想領或是領不了的時候，別忘了，你還有40萬能拿呢，呵呵。

第一次在網上寫了這麼長的回覆，有一種學以致用的成就感，二十年壽險生涯，從最初的“心有多大，舞臺就有多大”的衝勁，慢慢沉澱成“用專業與真誠贏得感動”的領悟。

有保險相關問題的朋友可在文後留言，或私聊我，業餘時間，我儘量幫大家答疑解惑。

樓蘭1687

不能否定年金險、教育金等這些含有“理財”性質的險種的意義

但計劃購買這些險種的，需要注意

利益的演示

一種是固定返還帶“萬能賬戶的”，固定返還的錢，滿期金，不取出來，全部進入到賬戶，賬戶進行增值，一般有一個保底結算利率（例如國壽的2.5，平安的1.75），除了保底利率是固定的合同體現出來的，其餘演示的結算利率都是不保證的。

另一種比較簡單，就是固定返還，沒有亂七八糟的賬戶，合同寫明就是每年返多少錢、滿期金多少錢，這些都是明確的寫在合同裡的。

區別，帶萬能賬戶，利率高低有風險，只有保底最可信，不過最近各大保險公司的結算利率都在5.0左右（年化），趕上高利率的好時候，那收益就更高，適合中長期儲蓄

固定返還型的，收益固定可見，沒有亂七八糟的影響，收益在4.3左右（年化），收益利率可以根據固定返還推算，穩定，適合中期儲蓄，例如教育金

保而易見

儘管從絕對數值上看，每年交一萬，十年交了10萬，二十年後就返現給你20萬，翻了一倍，挺賺的，但是考慮到每年貨幣貶值的速度，從貨幣購買力的角度來說，其實就是虧錢的。一個最簡單的例子就是十年前一碗炒麵才2元，現在一碗炒麵得10元，翻了5倍，說明貨幣超發後，通貨膨脹的速度是非常快的。

把貨幣的時間價值考慮進去，按照目前4%左右的通貨膨脹率來考慮的話，20年後的20萬元到底是多少呢？根據複利現值係數表，（如下圖）4%通脹率20年後的現值係數為0.4564，也就是說20萬元在4%通脹率折現到現在就是20萬*0.4564=9.128萬，也就是說你投入10萬，20年後的20萬隻相當於目前的9萬多，如果按照5%通脹率折現，就只有7萬多，按照6%折現，只有6萬多，按照7%折現，只有5萬左右......通脹越嚴重，折現的就越少，

不是說保險不好，意外險、重大疾病險每個家庭是很要必要配置的，是應對突然變故的有效對應方式。但是這種分紅險、長期險我絕對不贊成，因為完全就是一種忽悠，純粹就是玩數字遊戲，騙取那些沒有經濟頭腦的人們，要知道貨幣是有時間成本的，二十年過後，100元估計就相當於現在的20-30元的購買力。

所以想一想保險銷售人員為什麼千分百計的要銷售，因為這些保險精算師早已經算透了，他們只賺不陪，不然保險公司不會招那麼多銷售人員，相應的提成也不會那麼高，因為羊毛都是出在羊身上。

大家怎麼看？歡迎點評！認可我的回答，點贊支持一下，預知更多財經知識，記得關注！

侯賢平

只想說，虧死？！百分之五的收益，第一年的一萬，20年後2.65萬，第二年的一萬19年後2.52萬，第三年的一萬，18年後2.4萬，第三年的一萬，17年後2.29萬，第四年的一萬，16年後2.18萬，第五年的一萬，15年後2.07萬，第六年的一萬，14年後1.97萬，第七年的一萬，十三年後1.88萬，第八年的一萬，十二年後1.79萬，第九年的一萬，十一年後1.71萬，第十年的一萬，十年後1.62萬，全加起來已經大於20萬！更別說20年中間變數還是很大的，保險公司一年的淨利潤堪比銀行，就知道他們是怎麼賺錢的了！貨幣又貶值的這麼厲害！！！

L林國

一年繳費一萬，交十年，二十年後可以反現金二十萬元，給三歲的孩子交這樣的保險如果是按照這種情況，也就是等到孩子24歲的時候就可以拿到20萬，收益率是5%，雖然比不上通貨膨脹率，但已經比現在市場上的穩健保守的投資方式的收益要高了。就拿貨幣基金或者地方性商業銀行的三年定期存款收益來講，都沒有這款理財險的收益高。所以如果是真的，這款保險還是可以考慮作為低風險的保守投資的。

但是要明確一點，如果這二十萬不是保險合同白紙黑字明明白白規定的就要注意了，因為現在市面上絕大部分的理財型保險的收益都是預期收益。什麼是預期收益？也就是說這是保險公司估計的結果，最終二十年以後有沒有二十萬是不確定的，因為收益保險公司是沒有辦法保證的。

如果是下面這種情況，三歲的孩子得34歲才能拿到這二十萬。這種情況，收益率就大打折扣了。如果加上通貨膨脹的影響，很可能三十年後拿到的這二十萬，只剩一半的購買力了。

在目前看來，一般大多數的保險公司的理財型保險的收益是屬於第二種情況。對比起來，若是這種情況，就不建議購買了。畢竟這種類型的保險退保損失很大。

還是把錢投資到別的地方吧，起碼靈活取存，萬一有什麼急事還能也能應付一下。

多多說錢

第一年1萬第一年理財餘利寶4%收益 10400+(0頭利息不算(你這死期定投)

第二年 (1萬+ 10400)4%20800+利息800

第三年 (1萬+21600)4%31600+利息1200

第4 1萬十32800/42800+利息1600

第5 1萬+44000/54000+2000

第6 1萬+56000/66000+2400

7 1萬+68400/78400+3000

8。 1萬+81400/91400+3600

9。 1萬+95000/105000+4200

10。 1萬+109200/119200+4800

總本金大概115000/京東金融，支付寶定投長期有5個點收益10年之後算吧

11年 115000+利息5800上下

12 120800+利6000

13 136800+6800

14 143600+7200

15 158000+7900

16 167900+8400

17 176300+8800

18 185100+9300

19 194400+9700

20 201100+10000合計210000左右大概

天朝保險最賴皮，20年以後是什麼樣不知道

放支付寶錢相當在自己手裡，比放銀行還安全，主要損失了還賠！

關鍵字: 財經 商業保險 保險