惡意透支信用卡多大罪？

11月28日，最高法、最高檢聯合下發《關於修改〈關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》，對有關犯罪的構成犯罪金額、司法處理方式等做出了重大調整。

精準打擊妨害信用卡犯罪，是修改司法解釋的主題。

避免“誤傷走火”，準星對準真“老賴”

懲治信用卡詐騙，需要精準的戰術，公平正義，容不得誤傷走火。

雖然電子支付已經成為主流，但需看到，電子支付軟件所綁定的，很大一部分是信用卡。作為一種便捷的支付方式，信用卡已經高度融入我們的日常生活，但並非每個持卡人都能做到井井有條的財務管理——知道自己借了多少錢、分了多少期，每期又應當於什麼時間償還。

更何況，使用信用卡的主要原因，就是因為資金一時週轉不靈。

因此，與《刑法》中其他罪名一樣，信用卡詐騙罪也要體現打擊犯罪與保障人權的統一，罪與非罪的界限既要明確，也要合理。僅僅靠還沒還、是不是逾了期來認定是否構成犯罪，當然免不了受到“動輒得咎”的質疑。

刑法不會違背常理，刑法一直懂得謙抑。法律規定曾有模糊與不完備之處，但這並非安於現狀的理由。

本次司法解釋修改有不少亮點：明確了“沒按規定還款”不等於“非法佔有”，更不等於構成犯罪；對於未還款行為是否具有非法佔有目的，要綜合信用記錄等情節判斷；將“惡意透支”入罪門檻由1萬元提升至5萬元；一審判決前已全部歸還透支款可免予刑事處罰。

這一系列修改顯示出再明確不過的意圖：把刑法這張篩網編織得更嚴謹一些，面對失信犯罪行為真正“疏而不漏”，把準星對準真正的“老賴”。

中國古人談論善惡的時候，曾有是“論跡”還是“論心”的爭論。也就是評價好壞，到底是要看思想還是看行為。但在法治社會，這個問題不難回答：懲罰犯罪，論跡又論心，主觀客觀相統一，方到刑法顯身手之時。如此方能讓人民群眾在每一起司法案件中感受到公平正義。

本次司法解釋修改，就是這個原則的深入實踐。它不是要讓過去有罪的，在今後無罪，而是要把刑事制裁的準星，校的準一點，再準一點，讓該有的懲罰槍槍命中，拳拳到肉。

法治的引導作用一目瞭然：誠實守信，為立身之本。

打擊惡意透支，守住你我的“錢袋子”

這幾年來，與我國信用卡發展比翼齊飛的，是中國人旺盛的消費購買力。

每次網購狂歡節比拼的不只是手速，更是卡包的厚度。據中國人民銀行公佈的情況顯示，截至今年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量已達到6.59億張，相當於人均持有信用卡0.47張。

消費潛力充分釋放背後，越來越便捷繁榮的信用卡支付建設功不可沒。

但是，也有部分持卡者動起了歪腦筋，將可透支信用卡視為“待宰肥羊”。他們大量透支信用卡資金，在銀行催收時置之不理，甚至逃之夭夭，使髮卡銀行背上了沉重的信用壞賬。

據統計，今年第三季度信用卡逾期半年未償信貸總額達880億元，環比增長16.43%。有媒體報道，從前兩年的數據來看，信用卡的整體不良率呈現上升趨勢，甚至已經超過了整體信貸的不良率平均值。

這並非與我們無關，因為一切成本最終都會由全社會買單。

一方面，面對猖獗的惡意透支，銀行在發放信用卡時會越發謹慎，或是提高門檻，或是嚴格手續，或是抬升信用卡利率，顯然，對於普通信用卡用戶而言這就帶來了本不需要付出的損失。

而另一方面，信貸本身就以“信用”為基礎，失信行為對整個行業的打擊可想而知。當信貸支付萎縮甚至崩盤，購物時“餘額不足”只是開始，由此引發的購買力下降、市場出清受阻，最終必然導致經濟環境陷入蕭條。

千里之堤潰於蟻穴，打擊信用卡詐騙犯罪不是過於苛刻的小題大做。在信用的重要性日益凸顯的今天，這是必須堅決執行的戰略。

維護金融安全，保障經濟發展穩中求進，要求著司法機關穩中有變。此次兩高對司法解釋的修改，就是對這個時代最踏實的回應，讓司法保護更加細膩精準，讓法治的保障更加完備堅強。

人因守法而有誠信，法因公平而有威信。法治，維護你我安全的同時，永遠守望和回應著時代。

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