楓夏4

一般來說，每到年末，尤其是每年的最後一個月，市場流動性都會比較緊張，無論是銀行、其它金融機構還是企業都會比較缺錢，所以經常會發生市場利率年末翹尾這種現象。

銀行到年末面臨MPA考核，資金壓力也比較大，銀行本意是想上調存款利率攬存的，尤其是小銀行。現在很多地方性的城商行、農商行、農信社資金壓力都很大，貸款額度都放完了，但拉存款很難，所以他們最想提高存款利率。

但是存款利率不是你想提高就提高的，銀行的存款利率要受存款利率定價自律機制約束，也就是行業的約束，有些小銀行已經將存款利率上浮到頂，沒辦法再提高了。

如果央行不加息，即使是年末，大家也很難看到存款利率全面上升的現象。

不過銀行有其它辦法去攬儲，雖然存款利率沒有提高，但是很多銀行到了元旦前夕或是春節前夕，都會搞一些存款送禮品的活動，比如送米、面、油之類的，這也是一種變相加息的方法。

此外，銀行還可以通過其它辦法攬儲，比

大額存單比定期存款利率要高一點，比如很多中小銀行3年期和5年期大額存單利率在4.2%以上，還可以靠檔計息。

結構性存款現在平均利率在3.8%-4%之間，大銀行的低一些，小銀行的高一些，短期的低一些，長期的高一些。結構性存款是保本的，而且絕大多數銀行都能達到預期的收益上限。

此外，今年民營銀行的創新型現金管理產品、智能存款比較火爆，現金管理產品活期利率能達到4%以上，智能存款3年或5年期以上可以達到5%以上，並且靠檔計息。

所以，大家也沒必要非得盯著實體銀行的定期存款，如果非得在實體銀行存款的話，儘量選中小型銀行，利率會比大型銀行高一些。

佳南財社

近段時間以來，部分銀行上浮存款利率非常明顯。這也是國內利率市場化的一種反映，更是利率市場化向前邁進了一大步。不像之前的時候，各大銀行的存款除了活期就是定存，尤其是定存利率幾乎沒有太大的浮動空間，因此各個銀行的存款利率都差不多，用戶選擇餘地也很少。

由於攬儲需要或者說吸收存款的壓力加大，近期已經有不少銀行紛紛上浮存款利率。甚至有一些小型城商行或者農商行的存款利率超過了5.0%。比如說藍海銀行的5年期定期存款利率就是5.4%。

不過，五年期定期存款的話，流動性就要差很多了，一般如果你不能存滿五年，提前支取就會有利息的損失。但是當前為了攬儲需要，已經有一些銀行開始執行靠檔計息的方式，也就是說比較靈活。

截止目前，這種定期存款靠檔計息的方式還僅僅是一種創新。基本都是分段計息，可以隨存隨取，只是提前支取會按照當前對應的分段利率進行計算，最主要的是利率還不低，因此，在市場上越來越具備競爭力。就特別像各大銀行推出的個人大額存單業務，往往都是靠檔計息的，而且個人大額存單分為九個檔次。

通常情況下，年底或季度末的時候，很多銀行都有拉存款的需要，而且正是在這種需求非常明顯的時候，會大幅度上浮存款利率的空間。而且隨著近年以來，銀行存款規模的減少，特別是對於一些小型或者民營銀行來說，通過提高利率來吸收存款就很明顯了！

東震木

時光荏苒，轉眼間，2018年又將過去，剩下的一個月的時間裡，又是年末銀行攬儲大作戰之時，很多人都在想，銀行的存款利率是否還會在進一步上調？

銀行的存款利率主要有兩個方面構成：一是央行公佈的基準利率；二是銀行自行決定的上浮比例。這兩者組合構成了我國各銀行現行的基本利率。

央行的基準利率

我國的基準利率由中國人民銀行統一進行頒佈，屬於一個指導性的利率，各個銀行在這個利率的基礎上進行上浮或者下調。自2015年10月至今，央行已經超過3年未再對基準利率進行過調整，目前也未有任何消息或調整的風向，因此預計未來一個月，央行的基準利率不會有任何的變化。

銀行自行決定的上浮比例

雖然自2015年10月24日起，央行對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。但是後續在央行指導下，各地建立了利率自律定價機制，對主要的銀行存款利率上浮行為進行軟約束，存款利率上浮比例一般不高於50%。

這也是為什麼我們看到的很多大銀行的利率最高上浮就到50%。當然這個自律約束主要針對大銀行，對於一些地方中小銀行而言，這個約束並未形成限制，否則根本無法與大銀行進行競爭。

銀行對於上浮的比例調整，一般而言都需要總行審批，部分特殊時點會給予櫃面一定的權利在規定的權限內進行上浮，但是比例有限；而全行性調整上浮比例較麻煩，因此年末為了攬儲，很多銀行推出的是贈送禮品（比如油、米、面巾紙等等）各類措施，直接提高上浮比例的較少，故而未來一個月，或許有部分銀行會有所調整，但絕大部分的銀行利率應該是仍然保持在不變的水平。

總結

綜上所述，未來一個月，銀行上調利率的概率不高，但是出現贈送禮品的銀行應該會增加，因為年末的攬儲大戰又要開始了。

鯉行者

銀行存款利率是否上調，並不是簡單的加減乘除問題，這牽扯到一家銀行業金融機構的運營成本，存款利率漲了，你貸款利率漲不漲？如果不漲，你的利差就很顯而易見的變小了，銀行利潤降低，讓員工喝西北風去嗎？

有的讀者可能會說，年底銀行可能會衝一衝存款餘額，對於全年任務沒有完成的銀行來說，確實會有這樣的攬儲壓力。但是，存款規模短時間內上漲，並不是簡單的上調一下存款利率就能完成的，這是一個長期的需要持續積累的過程。

再說，為了完成年初制定的攬存目標，銀行有很多種方式來實現。最簡單的就是聯繫銀行的大客戶們，年底轉過來一部分資金沉澱一下，幫助銀行衝一衝數；當然，你也可以搞存款競賽活動，通過獎懲制度調動員工的積極性；再不濟，我們不還能靠多送禮品來吸引客戶辦理定期存款業務嗎？最主要的是我們還有貸款客戶，你們懂得……

所以說，年底銀行攬儲形勢確實十分嚴峻，但也不會草率的以提高存款利率為手段來完成目標，畢竟它的影響太大了，需要領導層根據當前自身情況謹慎決策！

銀行小學生

存款利率不會漲，理財產品可能漲

關鍵字: 年末 銀行 利率