要問近兩年裡，什麼保險產品最火，那答案無疑就是＂百萬醫療保險＂。
兩年前，百萬醫療險橫空出世。作為一款住院消費類型的保險產品，其低消費保費、高額度保障、且報銷不論醫保內/外診治項目和用藥的特點，出世即成網紅，席捲萬千客戶，讓整個保險界為之振動。此後幾年，幾乎各家保險公司都有推出該險種，有些公司的產品還每年不斷地迭代升級，功能越來越強大，大有取代普通住院險成為重疾險標配。
但一段時間以來，通過和很多客戶的交流中發現，大家對這種百萬醫療險並不很瞭解，特別是對理賠這一塊很是擔心，擔心將來無法順利獲得理賠。
我很理解這樣的想法，但也會告訴你，這種擔心多慮了。保險產品的理賠就和當初投保一樣，都要對合同條款進行了解並細讀。白紙黑字，不存在任何有的誤傳的“這也不賠，那也不賠”。據統計，所有保險理賠中發生的問題中，對“條款不瞭解、不明白”的佔比相當高，這也正好是側面說明了所謂“理賠難”的根源所在。
那麼今天，我們就簡單來聊一聊關於百萬醫療保險理賠時的幾個注意點，希望能夠幫助到大家。
簡單來說“百萬醫療險”屬於住院報銷的保險，上圖中（此某款百萬醫療險條款，各家產品大致相仿）畫紅線的部分請大家仔細多讀兩遍（正好大家鍛鍊學著看看條款）。你應該能看懂其中的意思了吧，即被保險人不管什麼原因發生的住院，在住院過程中的所有診治費用，都可以出院後憑發票向保險公司提出報銷理賠。那麼，我要講關鍵點了，到底什麼樣的情況是不能賠的呢？大體上可分為以下幾種：
一、如實告知既往病史
被保險人之前有病史、但並未在投保時如實告知的，當發生住院理賠時，保險公司如果核查到這一情況（特別是之前的病史和本次住院有著因果關係的），保險公司是拒賠的，並有權解除保險合同。各位千萬不要覺得冤，誠信是做人的根本。
當然，如果客戶在投保時已向保險公司說明病史情況，而保險公司在知道該情況後繼續承保的，介時就不可以不賠了。
二、病疾等待期
一般來說，作為和疾病有關係的保險，如重疾險、醫療險、壽險等，都會在條款中設置了一個疾病等待期，主要目的是防止出現道德風險帶病投保。這個疾病等待期一般會在30天—180天之間，如果該客戶十分不幸，住院治療正好就發生在這個時段內，那保險公司也是有權不賠的。
說明一下，由意外導致的住院，是沒有等待期的。比如在21號支付寶上的“相互保”公示信中說到，共已有14位成員申請重疾理賠（其中4位已確定不符合賠付條件），然後就有客戶問我，說不是有90天等待期的嘛，應該不可以提出理賠呀。而這些申請理賠的客戶就是因為意外所導致的重疾，所以並不受等待期的限制。同樣，百萬醫療險也是如此。
我國衛生主管部門按醫院的綜合水平，將醫院從低到高劃分為三個級別，分別是一級、二級和三級。而幾乎所有的疾病醫療類保險的報銷，只是針對客戶在二級或二級以上醫院就診，在一級醫院就診的，不在報銷範圍內。所以，百萬醫療險對客戶住院的醫院要求也是二級或以上醫院。
這是一個硬性和條件，大家一定要記住。有人問哪些是二級和三級醫院呢？一個簡單的方法：一般縣市或以上的級醫院就是屬於二級或二級以上醫院。如果你還想了解更清楚一點，可以致電當地衛生部門問詢，很容易區分的。
另外需要說明的是，所有的民營私立醫院也是不符合這個要求的，一定要是公立醫療才行，千萬不要弄錯了。
四、免賠額
目前在百萬醫療險中都會有一個免賠額的概念，即所發生的住院醫療費用在報銷的時候，必須要先減去這一免賠額，現在一般百萬醫療險的免賠額多為1萬元，比如：
我們住院花了17萬元，那就報銷16萬元；
我們住院花了1.2萬元，那就報銷2000元；
我們住院花了7000元，所以無法獲得報銷（因為尚在免賠額內）。
大家從這個1萬元免賠額的設置中，也能感覺到百萬醫療險解決的並不是一般的小住院，而是為重大花費的住院準備的。現在有些大一點的住院，動不動就幾萬、十幾萬、甚至幾十萬，一般家庭真的是看不起，而百萬醫療保險，就很好的解決的這個擔憂。
五、有社保先用社保
參加社會醫療保險的客戶，如果在住院後沒有先以社保結算，一般保險保險會降低報銷的比例。比如下圖中某款百萬醫療險的報銷比例為100%，客戶以有社保的身份投保並住院的，出院後卻並沒有先用社保進行結算，那該保險公司會降低報銷比例至60%進行報銷。
現在市場上在售的百萬醫療險大約有十幾款，如何挑選到最優性價比的產品和服務相對好的公司，這需要仔細去辨別。現在環境的變化、自身免疫力的下降、和包括各種因素的原因，生病這件事從某種意義來說是必然的，選擇好合適自己的保險，這會讓家庭多一種莫大的安全。在此我希望朋友們都能保障充足，家庭幸福！
關注管保，關注保險！
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