JD开开

消费者，可以粗分为三档，低预算、中等预算、高预算。每档预算都有对应的买法。

1.低档预算

低预算，一般指个人重疾预算在5000元以内/年。

比如个人收入有限，但又有重大疾病的保障意识，这并不冲突。那就选定期消费型重疾险，到70岁、到80岁都有，一般重疾只赔一次（很多人觉得一次就够），不带寿险责任。划算吗？划算的，30岁男，4K保费以内可以买到50万保额，保到70岁的话。

划算的话，为什么不是每一个人都会买呢？因为可能赔不到。比如买了消费型重疾险，意外身亡了，不赔；脑中风160天后身故，不带寿险责任不赔，160天不符合重疾定义的“180天”不赔。因为，可能会赔不到，所以保费才便宜，才有了相对的“划算”。

注意了，即使有上述小瑕疵、小BUG，也不能掩盖在低预算水平下，消费型重疾险是一个划算、优秀的选择。甚至确定大概有重疾前，找到你的保险经纪人，可以翻开合同看条款，可以对着一些主观的症状口头描述，来无限争取赔付。

比如，重疾中的急性心肌梗塞，它的定义在所有产品中都是统一的，如下图：

好了，其实经纪人可以提醒你，一定要和医生描述红框中的现象，让医生写下你有急性胸痛的症状。我们看到满足条件是要4选3的，你争取满足了1之后，只要在剩下三条中满足两条即可。

上述，不存在任何“欺瞒”的元素，这都是必备的投保后、理赔前，合理的技巧。

2.中档预算

中档预算，一般指可以接受个人保费在1万到1万5的人群。

这个人群，大多职业技能较强比如码农、中层、小领导，有较强工作压力，且一般背着100万+的房贷，他们最担心疾病风险，一怕治不起病，二怕房贷还不起。所以这时候就不能考虑纯消费型了，因为它不带寿险责任，无法对冲债务这层风险。

因此，中档预算，一般以多次赔付保障型重疾险为主，50万保额打底，30岁男的话，保费基本在9K左右，再配一个到70岁/80岁的定期消费型重疾险，保额可以30-50万，保费额外3K-5K，那总预算就在1W-1W5，而总保额在80万-100万之间。

相对而言，这是一个划算的组合。有人说，多次赔付保障型重疾险有用吗？我拉一个同公司出的消费型和多次赔付型的产品对比图给你看，如下思维导图：

我和很多客户聊消费型重疾险，都会用弘康多啦A保去对比，它几乎是多次赔付中的性价比之王，而它确实多出很多保障，但保费却不那么多，30岁男，8600的保费，真的多吗？

在此之上，可以再叠加一个消费型50万保额，总保费11000元/年，一个人，保额100万。

应该说，这种搭配还是很划算的。尤其是再搭配一个几百块的百万医疗，关于这类产品，我在之前的回答中已经说过了。

3.高档预算

高档预算，一般指年收入50万以上的家庭。这时候，可以用两款多次赔付保障型来满足合理的配置需求。

关于这个，我做过一张主流的保障型重疾险价格轴图，如下：

大家可以顺着这个价格轴去比对，找其中最适合自己的两款进行组合，如果有任何疑问，可以私信问我，毕竟我也是一个专业的保险经纪人。

个人微信：jiezhengchen。公众号：少年老沉。主要提供保险咨询、方案制定、协助投保、后期理赔等一系列服务。

陈小杰在日更

面对重疾风险，奶爸建议：先参加国家要求的社保（含医保），这是最基本的保障。其次再去考虑选择商业保险。

预防发生重疾的风险，优先配置百万医疗险，保费便宜，杠杆高。举个例子：

配置完社保和百万医疗险外，在预算充足情况下，非常推荐购买重疾险。

下面先分析一下医疗险和重疾险的区别

【医疗险】是报销型的，如果患了疾病，在约定的正规医院，扣除免赔额（有些产品没有免赔额）后，用了多少报多少；

【重疾险】是给付型的，如果患了合同约定的疾病，并达疾病的状态或者手术，给付购买的保额。

两者有什么不一样？

以上就是一般情况，奶爸推荐购买相应的保险来预防发生重疾的风险，避免盲目选购一些保障不了重疾来临的保险。那是就是花了冤枉钱。然而怎么买更划算更能保障自己？

奶爸推荐你浏览我们发布的文章，或直接加公众号咨询。

专业保险测评，让买保险更简单

奶爸保

关于重疾险的投保，简单说三句话：提早投保，保额充足，保障全面。

所有的重疾险都是越早买保费越低，如果四十岁左右的人买重疾险，基本上累计保费相加会低于保额。

所以，越早买，保费越低。

很多人在中年时纠结了，保费累计交了四十万，保额才三十万。

这种观念是错的。应该说，保险如果和任何一种投资比，看收益，肯定保险是不行的。

但我们要的东西不同。保险给你的不是三年，三十年的收益，而是在未来某一个时间段里可能的风险抵御。

试问，每年交保费，三年十年里收益肯定不好，但如果遇到重疾，又有什么理财方式能用几万元换回三十万的保额呢？

所以，重疾险现在要买。提前买。

保额足够，通常重疾险的保额应该在三十万左右。

不列举各种数据了，触目惊心。三十万，是最基础的。

很多人觉得有社保就足够了，这个不做过多解释了。医院的重疾患者有社保的人中，住院费一交多少万，大家有兴趣去看看。

社保是基础的保障，重疾如果用基础的治疗，可行吗？

重疾险最大的优势是一次性给付。确诊即可给付。可以很好的支持治疗。

通常，重疾保额应该在一百万左右。这也是需要注意的，三十万是基础，其保费也是大多数家庭能够承担的。但请注意，保额要记得补充。

三年后你的收入比今天高，记得收入水涨船高时，补充保额。

第三，保障全面

很多人喷一家公司的某产品，说贵。

但很多人忽略了，这家公司重疾险等待期是九十天，便宜的那家，等待期要一百八十天。

很多人觉得某公司保障重疾类目多，拜托，有的疾病患病率上亿分之一，列上去对客户有多大意义吗？

买重疾险，要研究条款，等待期，保障范围等。

只看保费和保额，去选保险，不对。

在这个基础上，有一个好的代理人，就可以抵御重疾的财务风险。

据说关注能免灾

小生欢迎你常来

新观点评说天下

方案篇 | 轻轻地手把手教你选重疾险的套路

留美硕士，保险经纪人，微信：978161264

很多人反映重疾险难选条款复杂

其实，彭彭想告诉你，选重疾险是有套路的，明白了也就那么回事

只要懂套路，分分钟

城市套路再深，口里喊着回农村，确还是乖乖的呆在城里

只要懂套路，so easy

今天我就用我那略浅的视角教你理理这个套路

再学不会就直接私信我咨询

说在前头，重疾险只适合60岁以下并且从未得过重疾的人购买，60岁以上不用考虑重疾了，考虑防癌险。能理解一些子女想为爸妈尽孝买些保障，所以还是要提前规划。特别是家庭的经济支柱，非常重要。

第一步：重点之重，确定保额

买保险就是买杠杆，就是买保额。杯水车薪解不了燃眉之急。雪中送炭是保险的价值体现。

一句话道破买保险的真理。买足保额，买有用能赔的保险。

那我们怎么确定重疾的保额？

不能再简单，掏出你的工资单，

年收入的5-10倍，或者直接年收入+50万

搞定。

怎么来的？

万一得了重疾，我们收入少了，开支多了。

收入少体现在生病了，误工，自身收入自然就会下降。再者，家人也会因为照顾花费时间也会损失一部分收入。

1. 少了多少收入？一年的？两年的？

时间 = 治病 + 疗养的时间。

一般情况下若是重大疾病，整个生病治疗到疗养康复，影响会需要5年左右的时间。当然这个，也会因为不同的人体质有不同的。

所以准备好年收入的5-10倍。

2. 多了多少开支？

医疗费的话，社保，再加上商业医疗险，可以转移掉大部分开支。

但是，不能全指望医疗险

那么这个费用定多少合适？

方法一：

重疾有几万块的甲状腺癌，也有甚至100万打不住的白血病。这里我们取平均值，30万。

还有，生病以后，需要家人照顾吧？这个人的收入也可能会少。所以考虑一下，假如生了大病，谁来照顾你？是请护工还是家人，护工需要成本，家人请假照顾，老板会不会扣钱，家人的收入会不会下降？这部分暂定为20万。

共多了50万开支

所以，

重疾险的保额 = 年收入 + 50万

方法二：

重疾严重的话后期需要好好调养，误工必然收入下降，又不想影响原有的生活品质。

银保建议，投保人将意外险保险金额设定为自身年收入的10-20倍，重疾险保险金额设定为5-10倍，而保费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%-15%为宜。

所以，

重疾险的保额 = 年收入 的5-10倍

举个栗子

标准三口之家，爸爸30岁年收入30万，妈妈30岁年收入10万。宝宝0岁没收入。

方法一的保额为：

方法二的保额为：

接下来，确定好保额了，那就要选产品了。

第二步：搭配种类

首先不建议买寿险+重疾险的组合，坑多不划算。

单独的重疾险分类，就是消费型、储蓄型、定期型和终身型。

消费型和储蓄型的重点根本不在于是否能够返还保费。这里，不得不提醒下有些人买保险的误区就是喜欢要返还的，总觉得万一没有发生风险就亏了，殊不知保险公司背后强大的精算师们。当然，人固有一走，所以也是推荐终身带身故的重疾险。而在于单次还是多次重疾赔付。

所以准确来说，应该叫多次型and单次型。

那当然是多次赔付好，一旦发生重疾，身体素质下降，重疾复发或者转移的可能性也很大。

那定期呢还是终身呢？现在市面上的多次赔付都是终身的。

所以，重疾强烈推荐肯定是终身的好。

预算充足，多次赔付终身型的保障相对更全面。此外，刚刚计算的保额，并不是爸爸妈妈终身所需要的。

他们老了以后，没有收入或者收入下降，不是家庭的经济主要来源，可以考虑保额减为每人50万。

通过搭配定期产品，减少老年时期的不必要的保额。

这样可以节省预算，但是达到保额。

所以，最后搭配出来是这个样子

30年交，家庭年交保费2万8千，一家三口的月均保费2千多，总保额达到190万，普遍还是比较容易接受的。

实在觉得嫌贵，也可以给孩子买定期型的，孩子长大后说不定有更好的选择，这样就是共2万5千，保障全面价格合理。（但不推荐，一年省三千的保费，一个月才230元，孩子长大之后，年龄增长保费也会随之增加，其实并不划算）

第三步：选择产品

为了增加赔付的几率，我们选择不分组的或者癌症多次赔付的终身多次型产品。

比如：

当然了，还有分组的多次型，便宜点，也不错。

定期单次型的选择也不少

申明一点，没有最好的产品，只有最适合的产品。

哪家说我家重疾最好，那一定是骗人的。

只要产品达到了一定的水准，能解决你的担忧，就选你喜欢的价格能接受的就行。适合的就是最好的。

每个人都可以选择以下方式组合购买重疾险

简单么？

其实，买重疾险最高效的方式，就是找一个保险经纪人沟通（微信：978161264），以需求分析为导向，根据你的情况匹配保障方案，用我的专业来节省你的时间。

So Easy，

哪里不会点哪里，点点扫扫二维码。

彭彭保险经纪人

我不从事保险行业，但我想用亲身经历和大家分享：

在我特别小的时候，妈妈为我购买了潇洒明天，这是我第一次与保险有了联系。

26岁进入银行业后，开始研究理财和保险，并为自己投保了人生中第一份保险意外和重疾险。那时的重疾险分很多险种，只有符合保单条款的重疾才能报销，为此我还把重疾也研究了一遍，我在想如果我不幸遇到特别罕见的疾病，也就自认倒霉了。那时还会为保额纠结，保额50万-100万，保费特别高，保终身拿不到钱心理又不甘心，保短了又怕年纪大万一得重疾，总觉得保险不能两全。

28岁时，保险貌似也迎来了春天，很多保险公司开始尝试新品种，他们以万能险为主险，附加重疾险。万能险兼顾了教育、养老的功能，附加重疾险以消费险为主，但是投入非常低，却给付高额保费，完全符合了自己的心理预期。

我个人的保险经历也是重疾险的发展历程，如果大家需要投保重疾险，也不妨选择这类保险。

财瑾微课堂

聚焦更划算的话，在有医保的前提下，主要购买一份重疾险和一份百万医疗险，有如下建议，仅供参考:

1.购买纯保障型的重疾险，不要附加身故责任，长期意外，医疗险等保险，太过复杂的产品，必定导致性价比低。

2.首选单次赔付消费型的重疾险，不带返还和储蓄功能的，有高发轻症多次赔付最好，一次也能接受。

3.预算有限的话购买定期消费型重疾险，费率很低很划算，可以买20年，30年，到60岁或70岁。先有保障再逐步加保。

4.互联网保险产品一般来说没有太多渠道和人员成本，价格相对传统线下产品低，可以多家对比，找到最佳性价比的产品。

5.花几百块购买一份百万医疗险作为医保的补充，可以报销大部分大病治疗费用。免赔额1万左右，有住院费用垫付功能，能连续续保的最佳。

6.身体健康，越早买越划算😁。

希望能帮到你！

温度保保

家族财富密码评论员云朵:

重大疾病的保险是从1995年开始，国内市场逐渐发展起来的，随着人们生活条件的日益丰盈，大家也开始注重身体健康的保养，对保险也开始关注起来。

我觉得对保险的这个问题，不存在更划算这样的说法，只能说早投保早收益，本来保险就是为了抵御风险的，就是为了买一份保障给自己。有关数据表明，人的一生患重大疾病的几率高达72.1%，而且现在环境的污染，食品的安全都是潜在的风险，虽然现在看病有医保，但是一旦有了重大疾病，很多家庭都是倾家荡产的付出。所以，买保险不仅仅是防患于未然，也是在重要的时刻减轻了家庭的负担。

现在几乎所有的保险公司都有重大疾病保险的业务，包括在银行代理的保险产品。重大疾病保险一般都是期交类型，10年，20年，30年，保障期限最高也是30年，就是说你10岁买了可以保障到40岁，20岁买了可以保障到50岁，就是哪怕你交了一年的保费，第二年发生重大疾病，保险公司也是按照最高保额进行赔付。具体还要详见各大保险公司的保单合同。

虽然大家有时候提到保险还是摇头拒绝的多，主要是国内保险在起步阶段各项配备还不太令人满意，现在已经慢慢的成熟起来，我觉得经济条件允许的话还是应该给自己和家人买一份保险，至少在外打拼的同时，想到身后的家人，多了一份保险的保障更会觉得安心。

家族财富密码

买保险不是买菜，菜只要新鲜你在哪买不重要，重疾险是要保一辈子的，一定找大公司，推荐中国人寿，副部级央企与国同寿，国内最大的保险公司，国寿福至尊版，保80种重疾30种轻疾，推荐加上康悦医疗，每年几百块保住院医疗300万，恶性肿瘤再加300万，恶性肿瘤住院每天补贴200元，一年补贴250天。国寿福加康悦医疗全方位保障我们的生活不被改变。康悦的钱留给医院，国寿福的钱留给自己和家人！

319东海路站

重疾保险是必备的，但是消费者在购买重疾险时，因为可供选择的保险公司、产品太多，往往产生“选择困难症”。选择重大疾病保险时，有几个人人都要面对的问题：1、是不是疾病种类越多越好？2、是选10年、20年交，还是30年交？是不是应该早点交完保费省心？3、孩子先买还是大人先买？4、定期重疾好还是终身重疾产品好？5、买大公司的还是小公司的，到底是选保险公司重要还是选保险产品重要？　 因为这些问题的存在，加之保险代理人出于自身销售利益考量，面对有些问题时总是犹抱琵琶半遮面，所以出于以下误区。误区1：重疾险所保病种越多越好　　时下，重大疾病保险的病种有越来越多的趋势，少则20多种，多得能够达到100种之多，这些重疾真的是消费者需要的吗？中国保险行业协会规定，重大疾病保险应该包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种重大疾病，共提供25种重大疾病供选择。由中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》显示，恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6病种的发生率，在全部25病种中占比非常高，在较多年龄段中占比60%-90%，最高的占比达94.5%。　　25种病种是高发重疾，其中前6种的发病率又是最常见的病种。一些重疾产品为了增加保费，同时为了吸引眼球，往往将病种增加。对于消费者而言，在选购重疾险时，为增加一些发病率非常低的重疾保障种类而支付更多的保费，显然不合理。有些稀有病种，其实是决不可能发生在投保人身上的“百年一遇”的病种，消费者往往认为保了几十种所谓的“重大疾病”很划算，其实这是重疾险最大的误区。误区2：现在不差钱 保费一次全缴完　　缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。　　所以，长期缴费对购买者来说是有利的，不建议趸缴，应该尽量拉长缴费年限。因为重疾险的本质就是罹患重疾时四两拨千斤，转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程。误区3：先把孩子的重疾保障做足　　家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这种情况往往会事与愿违。道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。误区4：无论多少 有重疾保险就好　　中国经济发展迅速，治疗重疾的话费增长很快，有的消费者3年前买的20万保额的产品，现在看来已经不够了。买保险是循序渐进的，要根据经济发展情况，适当追加保障额度。买报下没有一劳永逸的，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。重大疾病保险究竟如何选择，我们会在以后专门探讨。误区5：只看重公司品牌 不管产品利益　　保险是法律合同，所以合同利益是最重要的。对于保险公司而言，《保险法》也明文规定，“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散”。即便保险公司经营不善，投保人的利益也会得到保证。也就是说，在中国选择任何一家保险公司一定程度上都是一样的，没有实质性的差别。但是保险产品责任却千差万别，所以选择利于消费者利益的产品才是最重要的。

似水流年XDB

如何购买重疾险划算，其实应该说如何根据家庭的实际需求购买到适合自己的重疾险。

现在市面上的重疾险众多，有交一年保一年消费型的重疾险，也有交一定时间满期返还型的还有提供终身保障的。赔付方式几乎都是符合责任条款后提前给付，因此确认了自己家庭需求后一般需要注意以下几个方面：

1、在身体条件允许的情况下，按照交费能力购买尽可能高的保额。大家都知道年龄越大保费越贵，需要体检的可能性会更高，且每个公司对重疾险体检额度都会设定一个限制，比如累计超过多少重疾保额就必须要体检，因此说在现有的能力条件下越高保额当然会越好。

2、建议选择带有轻度重疾多次赔付且有轻疾豁免的重疾险，最大程度来转移自己的风险。

3、不建议选择带有分组赔付的重疾险，一般来说发生重疾后在同组类型发生其他疾病的可能性会较大。

4、对于重疾种类，现在市面上重疾险相差不大，几乎都有80到上百种，其实所有重疾险规定必须含有的25种就已经涵盖了95%的高发重疾，后面加的只是补漏，个人建议不用把种类做为最重要的考虑因素。

5、最后自己选择一个你认为相对理赔快服务好的公司，这个就是仁者见仁，智者见智了。

關鍵字: 重疾 财经 保险