舞羽流雲

平时一滴水，难时太平洋。互助是中国人传统的美德，在过去农业社会谁家里出事，家族里总是能相互帮助。

只要人人都献出一点爱，世界真的会变成美好的人间吗？

0元入保，最高保额30万，覆盖100种重大疾病

出事了，大家平摊，救助一人不超过1毛钱

这是相互保给人的第一印象，

小白看到这里，一定想立刻下单了吧？

买起来又特别方便，芝麻信用超过650，支付宝上一键购买...

自己获得一份重疾保障不说，又能拥有救死扶伤的成就感...

关键还不贵，救一个人不超过1毛钱...

你们要想想，平时马路上打赏个乞丐，都是一块钱起步价呢~

OK，那我们一年到底要交多少保费呢？

支付宝不愿意说，那我们自己算一下——

先给大家几个数据：

根据第六次全国人口普查数据显示，男性占比51.9%，女性占比48.1%，

考虑到现在人手一个微信，一个支付宝，我们暂定这个数据为支付宝男女用户的比例。

可加入的相互保的年龄在出生30天至59周岁之间，其中40周岁以下保额为30万，40周岁以上保额降低到10万，

根据第六次全国人口普查数据显示，0岁至59周岁之间的人口在1.16亿左右，其中0岁至39周岁的人口占66%，40周岁至59周岁的人口占34%，

按照这个数据，我们假设在所有相互保的参与者中66%为40岁以下人群，34%为40岁以上人群。

那么重疾发生率为多少呢？

根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2006-2010》可以发现，

0岁至39周岁的男性重疾约为0.07%，40周岁至59周岁的男性重疾约为0.8%，

0岁至39周岁的女性重疾约为0.07%，40周岁至59周岁的女性重疾约为0.6%。

根据相互保的说法，40岁之前保额是30万，40岁之后保额是10万元

加上每次赔付的管理费，可以得出大家每次需要平摊：

40岁以下是33万元，40岁以上是11万元，

根据以上假设的数据，我们得出一年的保费为

330000×66%×(51.9%×0.07%+48.1%×0.07%)+110000×34%×(51.9%×0.8%+48.1%×0.6%)=415.66元

这个价格贵吗？

保险公司不赚保费赚理赔

每笔赚3万/1万

不收取保费，保险公司怎么经营？

这个项目会不会赔钱终止，导致我们白为别人分摊，自己享受不到？

请消费者打消疑虑，这款产品保险公司不承担风险。

在这款互助保险中，保险公司的收益来源于对客户的理赔。

每笔理赔金，保险公司可提取10%的收入。

也就是说，保险公司在这款产品中通过理赔来生存。

这样，对消费者们有一个好消息就是完全不用担心这款产品会有惜赔的可能，因为赔的越多，保险公司越赚钱。

但反过来，赔的越多，消费者分摊的理赔金也越多。

主要槽点

1.保费并不便宜，多位熟悉精算的分析人士认为，虽然每次扣费可能几毛几块钱，但频繁的扣费则积少成多，每年平均至少在500元上下。

2.只能满足基本的大病保障需求，对于轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的，何况对于40岁以上的人群10万保障根本就是杯水车薪。

3.续保是个问题，产品停售无法续保，超过 59 岁无法续保，不可抗力及政策因素可能无法续保，也就是说今年你参加了，也许明年你就会出局。

除了吐槽，还有一种观点认为，相互保其实不过是披着互助保险的外衣，稳赚不赔的“坐庄游戏”而已。

原因主要在两点：

1.3个月后成员少于330万，游戏自行终止。

怎么理解？如果三个月内人数凑不够330万人，或者将来参与人数少于330万人，那么这个游戏就不会开始或者会随时结束，也就是说相互保就会说声抱歉，咱不跟你玩了。

可问题是，凭什么你说不玩就可以不玩了，但用户要退出，不退钱还要影响芝麻分？明显不公平。

2. 每次赔付收取10%保额的管理费。

这其实和保险公司的费用率差不多了，但保险公司的10%那是实实在在的成本，而相互保一不养队伍二不养机构，参与的人越多，赔出的越多，这中间的费用节余越大。

也就是说，所有的游戏风险，用户自行承担；产生的管理费用，用户自行承担。不管玩不玩，都要从客户的身上薅羊毛。

但不管怎么说，相互保对于推动保险业的创新和市场格局的破立，是有着积极意义的：

一方面参保的低门槛，更大范围内调动了更多人的“保险需求”；一方面互动的高频次，又增强了广大参与者的体验感。

短短几天近200万的参与人数足以说明这一点，是值得肯定的。同时，帮助他人，守护自己，这种最原始的互助保险理念也将进一步推动全民保险意识的渗透和普及。

最后，总结几点，顺便给大家几点建议：

1.这世界上没有绝对的午餐，相互保不是公益，更不是慈善，而是一款需要赚钱的大型游戏。

2.你要觉得你身上羊毛多，不在乎每个月扣点钱的，可以加入并观望，反正可以随时退出。

3.可以当补充，不能当靠山，只能作为家庭保障体系的一部分，中长期重疾险还是必不可少。

4.无论哪一种健康险，其费率和条款都很复杂，建议在专业人士指导下进行购买。

5.这一句给保险代理人，如果你再不够专业和努力，以后等待你的可能就真的只能去给某宝某东去当快递员了。

马云说阿里巴巴的终极目标，就是要让天下没有难做的生意。这么难卖的保险，还真让他做的很简单。简单的背后，或许是另一种暗流在涌动。

保险圈那些事er

赵冰峰

肯定买啊！

大家都知道，保险公司之所以能赚那么多钱（参照中国平安，去年净利润1000亿元），就是赚了中间的差价——根据大数法则，当参保人数足够多的时候，发生赔付的概率接近于某个固定数值（即常数），那么保险公司就知道大概需要赔付多少钱了，而只要收到的保费高于赔付的金额，那么中间的差价就是保险公司的利润。

支付宝这样的互助险，并非严格意义上的保险产品，更像是一个风险分担互助组织，剔除了保险公司赚取的利润，可以大大节约保险产品的定价。举个例子，一家保险公司收了1万元保费，总计20年交，其中第一年1万元当中有5000元是保险经纪人的佣金，而总计20万元保费当中有10万元是利润——如果是支付宝的互助产品，保费就可以做到9.5万元，节约10.5万元。

支付宝的互助险还有一个好处，是没有资金被占用。支付宝互助险参与者支付的保费，是在事后支付（即公示期之后），实际花了多少大家分摊多少；而保险公司的保费是需要你提前交的，且金额是固定的，不管你生病与否。

上面的这些好处，直接体现为参与支付宝互助险低成本。如果平均每月分摊几元钱，那么算下来一年也就几十块钱；如果每月分摊几十块钱，一年算下来也就几百元。而市面上的重疾险产品，10万元保额的一年也需要交2000多元

当然，说了这么多好处，也要说说支付宝这个互助险的风险。孔方兄认为需要区分高风险和低风险人群，一般情况下，最愿意买保险的是那些高风险的人，比如这个投保人经常喝酒抽烟暴饮暴食不锻炼；而风险低的人，一般不太愿意买保险。支付宝如何确保高风险的人支付更高的保费（保险公司可以做到），毕竟芝麻信用不能体现这样的风险。如果到时候投保的大部分是这些高风险人群，低风险的占少数，那对低风险的投保人来说是不公平的。

还有一点，支付宝支付的保额还是不多的，40岁之前30万，但人们得重疾通常在40岁之后，而40岁之后就变成了10万保额。所以，这决定了支付宝互助险只能是一个补充产品，大家主要的选择，还是要选保险公司的标准产品，因为保险公司是保终身的，不会因为年龄增加减少保额。

关注孔方财经，让你第一时间了解热点财经事件背后的经济原理。

孔方财经

对于支付宝推出的“相互保”保险产品，其相互保险，与其余会员分摊费用的模式，与现在市面上的抗癌社区、轻众筹有所类似，但支付宝显然更具安全性与实力规模。不过，对于参与相互保产品，在具体操作中还会与支付宝芝麻信用挂钩，而信用分数越高者，往往还是会获得一定的优惠待遇。但是，对于这种模式，还是会存在一定的风险，例如参与费用分摊的会员，其病历资料的审核把关如何保障、参与费用分摊会员的综合素质水平几何以及每个月分摊费用多少等，无疑影响到相互保的实际效果。对于普通人来说，既希望花费更少的钱可以享受到更好的保险产品，保障自己的切身权益，又希望可以摆脱以往传统保险公司高额的保险费用成本，但实际效果如何，仍需要看支付宝相互保产品的进展情况，但要想花少钱，获得高福利待遇的难度还是不少。

郭施亮

这种“相互保”确实值得加入，尤其是爱抽烟喝酒滥交的人群。"相互保"本质上是一种互助保险，就是大家为生病的人集资看病。

首先，这种“相互保”不占用参加者的资金。流动的资金才能创造价值，而这种互助保不需要参加者提前缴纳保险费，客户端资金依旧在自己手里，只有有需要的时候，才分摊费用，这是一个普遍受欢迎的事情。

其次，相互保没有利润提成，只有管理费的提取。

众所周知，保险公司业务员提成是很高的。投保者很大一部分钱，是被保险公司业务员拿走的。同时，保险公司的利润，也是从投保者投资中分取。

比如中国平安集团，中国平安集团总部2017年人才引进显示，集团直招企业员工编制！1：薪资标准：无责任底薪3000～5000+业绩提成1000～100000（提成按业绩12%～20%）交五险一金带薪培训；入司0～3个月平均工资4500元，4～6个月平均工资6000元，12个月平均工资10000以上，上不封顶！

2017年，中国平安全年实现净利润999.78亿元；这其中有大量的投资收益，但也有大量的保费带来的收益。

中国人寿2017年净利润323亿元；而中国人寿2015年员工就有130732人。

保险公司是非常赚钱的，如果说依靠收取的保费投资能够得到这么高利润，这是哄鬼的话。不过是精算方面做得好，能够从保费中获取大量收益。

而"相互保"没有这方面的考虑，费用收取是公开的：10%的管理费。这个管理费看起来不低，但实质上不高。

“相互保”最大的漏洞应该是，前期鉴定比较困难，结果吸引了大量知道自己有病的人加入，结果成了一个“病友集合”计划。“病友集合”成为“病友互助”。当然，有一部分健康人士，就当自己做公益慈善，捐献一些闲散资金吧。如果不小心被病魔袭击，就可以从相互保中得到一定程度的帮助，这也是一个非常有益的补充。

虽然40岁以上人群只有10万元的保额，但40岁也是身体高风险开始爆发的转折点。10万元也是一个非常不错的数字。

波士财经

值得，非常划算，直接把什么筹之类的医疗众筹平台都踩翻了。毕竟这款产品有牌照，是相互保险公司承保的，其他就差在非法集资边缘徘徊了。同时也把传统重疾的价格一脚踩翻了。

至于说产品的定价秘密，就是就是选择健康体用户，然后通过年龄筛选，根据基本的发病率数据，我自己估的中位数，还是朝宽松里估，把相关费用都尽量凑上，再算了算，确实不贵，一年也就两百块钱估计。以后再涨感觉翻个倍顶天了。而且从谨慎一点的角度考虑，真的精算过各个年龄出险率并且密切监控的话，估计用户一年交多少钱是比较好控制的。

另外别的办法就是老带新。自己投保完可以带孩子，一般人肯定还是会带孩子投保的对吧，但孩子的出险率其实挺低的，等家长都超过四十保额跌到十万了，一般情况下家长也不会想停的。

所以现在就看20-40这个年龄段的转化率有多大了，再说还有芝麻分数的门槛在，对于一些财政不合格，债务有问题的用户已经提前剔除掉了，剩下的用户从目前看转化估计是不错的，一天就一百万用户，计划中的330万用户估计是能凑够，再努点力气，飙到千万级别，这个产品的现象级数还是很值得自豪的。

程蝉

先说结论，建议大家“三思后行”。毕竟，天下没有免费的午餐。

下面来具体说说原因：

一、【相互保】到底是啥，保险“大锅饭”！

1.产品简析：

芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费（先0缴费，参与报名就行），就能加入到“相互保”中。
获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障（39岁以下30万，59岁以下10万，年龄大了就自动退出了）。
在他人患病产生赔付时才参与费用分摊（每个月有两次分摊日，14日／28日），自身患病则可以一次性领取保障金（有公示制度）。

2.保险额度和保障范围：

覆盖了包括恶性肿瘤在内的100种大病。
初次确诊未满40周岁者，保额30万元；已满40周岁者，保额10万元。

整体来看，“相互保”就是一款每年只需付出很少的保费即可获得高达30万元、覆盖100种重大疾病的保险保障。但是，需要注意的是，虽然保额有所不同，但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！但所有人需要分摊保费时数额都是一样的！

【相互保】本质上是一款“众筹+保险”产品，采用的是“先保障，后分摊”的方式。实际发生率与“一年期健康险”的自然费率相近，但是没有对年龄因素精细区分，仅仅分为了39岁上下两档，虽然保额有所不同，但所有人需要分摊保费时数额都是一样的。

看出问题所在了吗？

将原本患重疾概率明显存在差异的人捆绑在一起，一起「吃大锅饭」！

二、吃保险“大锅饭”，真的划算吗？

虽说「相互保」做了一个粗略的划分，40岁以下赔30万，40岁以上赔10万。但是它仍然解决不了“20-25岁的人就是比35-40岁的人患病概率低、40-45的人就是比55-60岁的人患病概率低”的问题。

相当于年轻人多交钱，补贴给了年龄大的人。

而传统的商业健康险多采用了复杂的精算模型，考虑年龄、死亡率、投资收益率、费用等诸多因素。一款保险，划分的越细致，对一个健康的个体是越有利。【相互保】把年龄跨度搞这么大，「吃大锅饭」，对那些30岁以下的年轻人，一定是不划算的。

我们拿微信上卖的短期重疾险（保障期限一年）为例，你会发现有各种各样的价格档位：

我们假设有四个人同时想买这款保险，都是30万保额。

A：23岁，要花165块

B：28岁，要花240块

C：33岁，要花354块

D：38岁，要花600块

这时候有人提出，要把他们全都混到一起，支付一个平均值：

（165+240+354+600）/4=339.75（元）

无形之中，A和B就受损失了，因为他们平摊了C和D的保费。

【相互保】就是这个道理。

三、买保险不能跟风，三思后行

除了存在吃保险【大锅饭】的问题，【相互保】的“健康告知”和“责任免除”条款也需要注意，不然拒赔的风险很大：

尽管【相互保】的健康告知，比起很多重疾险不算严格，但是要注意一句话和两个重点：

一句话：

被保险人既往或目前没有下列疾病/症状。

既往或目前，也就是从出生到此刻，如果有过这些基本和症状，未来出险了，拒赔。

如果得过，但是治好了，一样不能投保。

两个重点：

i.未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块
ii.肝炎（含肝炎病毒携带者），甲乙类法定传染病

偏偏这两个身体的小问题，在中国非常高发。

最后，“冲动是魔鬼”，毕竟购买保险不像购买大白菜一样哦，望三思~

对对保

在支付宝推出来的第二天，孩子同学的爸爸就告诉我这件事儿，我一听说竟然还有这么好的事儿，毫不犹豫的加入了．

这年头，吃的不放心、用的不放心，看看身边的很多人，头一年还看着好好的，第二天，就听说得了什么癌之类的。

讲个故事吧：我老公的舅妈，唯一的舅妈，大大咧咧的性子，平时身体非常好，胖乎乎的，能吃能喝能睡。这样的人，你会相信她忽然就得癌症了吗？

当我听说舅妈得了癌症的时候，毫不夸张的说，我真的惊讶到下巴都快何不拢了。癌症，这几年，怎就频繁的听到呢？

舅妈原本是做生意的，二十多年了，也赚了一些钱了。但经过几次手术，化疗，原本辛苦打拼赚下的家底，几乎全送到医院去了，并且还得再做几次手术，即将面临无钱动手术的局面了。哎，想起来就比较心酸。

支付宝推出的这个互相保，我觉得，可以让大家预防着，如果没有出险，就当是自己做爱心公益事业了，给自己积点德，帮助真正需要的人。如果万一真的不幸，疾病找上自己了，可以让自己不至于那么惊慌无助，还得面临没钱看病，等死的状况。

幸福鱼儿

10月16日支付宝上一款大病互助计划横空出世，即由支付宝和信美人寿相互保险共同打造的健康保障互助计划——相互保。

特点:

01、0元加入，先享保障。

02、覆盖恶性肿瘤+99种重疾

03、1人生病，众人均摊（救助1人不超过1毛钱）

4、保障金额30万（40-59岁10万）

相互保的出现，可谓是一石激起千层浪。

有的人说相互保是对传统重疾险产品的一次革新。

有的人说相互保是保险的倒退模式，不过是保险的最初形态。

也有的人说支付宝与信美是庄，不担风险，稳赚（10%管理费）不赔。同时还得了个透明、公正、为大众牟福利的美誉。

。。。

总之，种种评论褒贬不一。其中不乏有保险市场巨头既得利益者对相互保的恶意差评，也有大众对保险“新形态”尝试的肯定与支持。

A相互保解析

那么，相互保到底如何呢？它与传统重疾险又有何异同？

大病互助，相互保并不是首创。市场上也有其他大病互助的模式，以及一些实力雄厚的知名企业也有内部员工之间的互助会（小范围）。

但是，相互保它不同于以往毫无门槛的互助模式。它的主要门槛倒不是芝麻信用650分（soeasy），而是5条健康告知，对加入成员有了健康要求，另外还有年龄在30天-59岁的限制，这样筛出一群相对健康的非老年群体，排除带病投保，对成员体现一定程度的公平性。（记住是一定程度的）

相互保毕竟是信美人寿相互保险社出的产品，背后有一家保险公司承托，受到监管，更让人安心。

此外，相互保带有案件公示和陪审团制度，也是一个新意。

案件公示，加强了监督作用，这里应该点个赞。

陪审团申诉制度，一方面对于有争议的案子，给了一定灵活度。另一方面，可能会导致偏离原则，有失公平。在后续的实践中，相信还会进一步调整。

01

相互保与重疾险的相同之处在于：

大病互助与重疾险的相同之处在于“我为人人，人人为我”。汇聚众人力量，助他人也是助自己。保险的出现，便是基于这样的想法。并且相互保和重疾险都受到监管。

相互保90天等待期，也与大多数重疾险等待期一样。

02

相互保与重疾险的相异之处在于：

1）重疾险是每人先交纳保费给保险公司统一管理，后享有保障。互助是，先享有保障，后续分摊费用。互助形式，刚开始的分摊费/“保费”压力较小。

2）保险经过历史的沉淀与发展，结合精算原理，规范要求等已经是十分成熟的体系。保费计算也是结合健康状况，各阶段风险概率精确到每个年龄。对所有被保险人来说，公平性更高。

相比之下相互保是比较笼统的，30天-39岁一个年龄段，40-59岁一个年龄段。且分摊费用不区分性别。那么成员如果是属于低风险的年龄，低风险的性别，在均摊费用上实际是有些吃亏的。

3）重疾险种类选择余地广，保额与保障期自由选择，责任多样化（轻症责任，豁免责任，身故责任，多次赔付等等）。

相互保责任简单（仅重疾责任），保额固定(30万/10万），保障期固定至59岁，不够充足与全面。

4）重疾险，被保险人发生符合合同约定的保险事故，保险公司履行承诺赔偿给付责任，即保额给付确定。互助模式，保额的给付是不确定的，由于本身互助计划是动态的，且成员参与也是动态的，在特定情况下，互助计划可能会终止。

5）相互保的5条健康告知，较大多数重疾险健康告知，宽松些。

健康告知的宽与严格，不能片面评论。因为，严格一些，筛选出更健康的人群，个体之间健康情况更为相近，风险率降低。

而告知宽松，可以让更多人加入获得保障，但成员之间健康风险高低不等，费用均摊，有失公平。

B疑问解答

想必小伙伴们对相互保还有一些疑问，我们来一一解析。

1、相互保是短期还是长期保障？

首先，我们知道相互保肯定不可能是终身的保障，因为它持续运营期间，保障年龄是0-59岁。所以如果运营平稳，加入的成员可获得保障至59岁。

相互保，持续运营的条件是：

1）相互保运行3个月后，加入成员达330万，且今后持续达330万。

2）未出现不可抗力，相关监管政策不变。

由此得知，如果成员未达330万，互助模式终止。或者今后发生不可抗力或是政策改变，互助计划也会终止。那么在保障时间长短上面，其实它是一个动态的保障。

相互保上线第4天，加入成员已经破330万，支付宝的流量嘛，不用多说。330万成员的持续达成也丝毫不必担心。

所以，只要监管那边不变政策，未出现不可抗力，且成员自己中途不退出，这款产品几乎可认为是长期保障。

但是，政策嘛~变动是正常的，今后也许对相互保更有利，也或许有一些限制，这些都是过段时间，运行实践后，才能判断的了。

2、加入相互保，还要买重疾险吗？相互保能代替重疾险吗？

加入相互保，与配置重疾险不冲突。不能代替。

由第一问，我们知道相互保互助模式保障时间上是动态的，因此不能代替长期或者终身保障的重疾险产品。

而且，相互保的保额是固定在30万或者10万，额度偏低，再考虑到今后的通胀，保障缺口会随着年龄增长越来越大。所以这一点也不能替代额度灵活的重疾险产品。

另外，目前相互保公平性不比重疾险产品。

3、到底要不要加入相互保？哪些人适合加入相互保？

建议：符合年龄要求和健康告知，都可以加入。

适合人群：

01、已有重疾险保障的人群，可加固保障。

02、目前购买重疾险产品，有保费压力的人群。加入相互保，拥有一份过渡保障。

03、出于献爱心心态的人群。把钱放在有监管的地方，更安全透明。

4、相互保分摊费用，与相似责任重疾险比较，哪个更便宜？

相互保是0元加入先享保障，后续分摊模式，无疑是把成员的前期“保费”压力降到最低了。

相互保的分摊费用，相信在大数法则下今后会趋于一个稳定值上下波动。

根据相互保官宣，单一案例被分摊不到1毛钱，他们精算预估，每期分摊在十几元。那我们来算算，一个月2期，就是20多元。一年下来，300多元。当然，这是预估，真正的情况待运行一段时间后才能知道了。

相似责任某消费型重疾险产品费率参考：

相互保与重疾险费用哪个便宜？小伙伴们今后参与分摊相互保费用后，可以跟上面这张表格参考对比一下咯。

C总结

• 相互保大病互助计划是一种对健康保障机制新模式的积极尝试，有它新意之处，当然也有待完善的地方。

• 相互保的可持续性，目前谁也不能肯定。

• 记住，加入相互保只能出于这几种考虑：

1）原有保障加固。

2）短期过渡保障。

3）抱有公益心态。

希望刚刚上线的它，在今后的运行实践中，不断成熟和优化，更好地服务于大众。

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毛佳媛AN

谢谢头条让我知道这个消息，

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關鍵字: 蚂蚁 支付宝 科技

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