近日，客戶劉先生向我司申請汽車貸款遭到拒絕，原因是在建元資本智能風控系統內，該客戶名下信用卡狀態顯示“凍結”。該客戶信用卡還款記錄顯示曾有多次逾期，命中徵信不良規則，故還未到人工電核步驟，就遭到了系統的自動拒絕。另有客戶張先生，因徵信不良做拒絕處理，前端銷售詢問具體原因，風控人員答覆，客戶近一個月申請了多筆小貸，且其中兩筆貸款均首期還款即逾期，存在欺詐風險，故做拒絕處理。
類似的案例還有很多，有些不良信用是個人主動違約造成，有些甚至連消費者自己都不知道居然有那麼多不良記錄，特別是如今信用卡逾期稍不留神就會發生。所以今天，小編就來給大家講講，你可能不知道的，關於“個人徵信”那些事兒。
什麼是個人徵信？
個人徵信是指依法設立的個人信用徵信機構對個人信用信息進行採集和加工，並根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。目前個人信用記錄主要記錄在人民銀行徵信系統中，並以信用報告的形式向本人提供查詢。
不言而喻的是，如今我們生活在一個信用社會，“個人信用報告”儼然已經成為了我們的第二張“經濟身份證”，，有關您過去信用行為的記錄都會體現在這份“信用報告”裡，它不僅影響著我們的經濟借貸，同時也關係到我們的衣食住行。
首先，關於徵信報告的查詢，拒建元資本風控同事提示，目前查詢個人徵信的途徑有兩種：一是到當地人民銀行查詢網點進行現場查詢；二是通過人民銀行徵信中心個人信用信息服務平臺進行網上查詢。需注意的是，個人可每年兩次免費獲取自己的個人徵信報告。第三次起需付費，目前的收費標準為每次10元。這裡需要特別提醒，徵信不要經常去查詢，你的查詢次數也是會被記錄的，查詢次數多，容易被人誤以為“做賊心虛”的感覺，影響個人信用評估。此外，個人徵信記錄報告的適用範圍也在不斷拓展，除了傳統接待關係，目前在就業、求學、出國、公務員錄用和晉升、評先評優等越來越多的領域都有影響。
個人徵信報告裡都有哪些內容？
簡單地說，個人徵信報告主要包括以下幾方面的內容：
1.個人基本信息：包含姓名、性別、年齡、工作單位、聯繫地址等用以識別個人身份的信息。
2.銀行信用：詳細地顯示個人每一筆信用卡和貸款的情況，也可清晰顯示被徵信當事人以往的負債歷史。徵信機構往往從這些信息中分析消費者的行為方式、消費偏好，從消費者以往的還款意願，判斷其未來還款能力等。
3.非銀行信用：記錄消費者在通信、水、電、煤的繳費情況，如手機使用狀態是否正常，公用事業有無欠費等。
4.貸款信息：貸款銀行、貸款金額、貸款種類、貸款期限、過去 24 個月的還款記錄。
5.信用卡信息：髮卡銀行、授信額度、額度使用情況、實際還款記錄、過去 24 個月還款記錄(包括正常和逾期)等。
6.查詢記錄：個人在最近 6 個月內所有被查詢的記錄彙總。
需要指出的是，徵信機構採集的信息都是您在經濟金融活動中產生的信用信息，對於一些與信用無關的信息，比如個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息等，徵信機構是不採集的。
徵信報告要注意哪些風險點？
徵信主要記錄的是公民的基本信息以及與銀行或金融機構之間發生借貸關係、信用卡的使用過程中的負債額度、使用的還款記錄、最近的貸款申請、信用卡申請的查詢情況等。偶然的一次逾期雖然影響不大，但是以下這些數據您最好都有所瞭解：
一般說徵信不好，有可能是負債太高，超過75%；也可能是還款記錄不好，比如 6 個月內出現 30 天以上的逾期還款，或信用卡多次逾期被記錄。查詢次數超了也是不能辦理信用貸款的，一般的銀行和金融公司貸款對查詢次數的要求是兩個月內不能超過3次。
徵信不好還有一個情況就是客戶近期還有法院的正在執行的官司訴訟之類的情況。無論是原告還是被告，都會受到影響。
有了逾期記錄，會對貸款有什麼影響？
如果你因為信用卡還款不當影響了你的徵信報告，申請人能提供非惡意逾期的證據，部分銀行可能會酌情考慮。例如有的人僅是開卡後忘了使用，僅欠年費，如果能讓銀行幫你出具僅欠年費的證明，申請貸款時金融機構或能網開一面。還有部分銀行，對於金額不大（一般為 500 元以下）的逾期可以給你開具非惡意逾期證明，加上提高首付，或者再給銀行拿一個定期存款的存單證明，都有助你申請到貸款。
在徵信記錄裡，“不良徵信記錄會在 5 年後自動消除”，這點相信大家都有所耳聞。需要注意的是，這裡的 5 年並不是說，我欠了銀行 3 萬塊錢，一直逾期不還，5 年之後逾期記錄就會自動消除。而是當你把這個 3 萬塊錢和罰息等費用老老實實還完之後，再過 5 年不良記錄才會消除。
目前，很多金融機構更多會參考最近兩年的個人徵信。也就是說，逾期欠款還清之後兩年不再有新的不良記錄，你就可以申請貸款或信用卡了，不必必須等五年，具體情況還需要和金融機構多溝通。
最後，提醒大家，網上流傳的給錢就能幫消除不良徵信記錄的都是假的，千萬不要上當！
逾期多久會上徵信系統？
對於逾期多久會上徵信系統這個問題很多人都特別關注，中國銀行業協會銀行卡專業委員會於 2013 年 7 月 1 日頒佈的新版《中國銀行卡行業自律公約》，公約要求髮卡銀行向持卡人明確計息規則，提供還款“容時容差”服務，並增加還款提示。
容時逾期也就是說，在還款日到期當天，如果持卡人沒有能夠及時還款，是有一個寬限期的，在寬限期之內還上錢不會罰息，也不會上傳到徵信系統。但是如果超過了寬限期仍然沒有還錢，那就很有可能被上傳到個人徵信系統。
當然，每個銀行的寬限期也是不一樣的，正常的在 1 到 3 天（這個是自然日，不是工作日）。特別提醒，工商銀行是沒有寬限期的，只要晚還一天都上徵信。以下是2017年各行的寬限期情況介紹，供大家瞭解：
個人徵信報告是金融機構信貸審批的必經環節。如有不良記錄，在辦理貸款或信用卡業務時，銀行有可能要求客戶提供抵押、擔保，或者降低貸款額度、提高貸款利率，甚至可能拒絕發放貸款或辦理信用卡。
綜上，小編提醒，為避免出現個人不良信用記錄，我們在日常生活中應注意信用卡、貸款等一定要按時償還，不要出現無畏的逾期，另一方面，在信用卡停用時，應及時辦理銷卡手續；當聯繫方式變更時，應到相關銀行更新信息，避免因遺忘或疏忽而產生負面信用記錄。總之，大家平時一定要懂得保護自己的徵信，信用好了，才能生活的更好。
閱讀更多 建元資本官方號 的文章
