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很多夥伴在買保險的過程中都會從網上看到一些保險被拒賠的案例，並且從當事人的描述來看，保險公司都好不講道理，然後對後續的理賠就很沒有信心；
“理賠難”是不是保險行業現狀的真實反映？我們買的保險在多大概率上能順利獲得理賠？
這其實可以從保險公司的一個統計指標中得到大致的答案——獲賠率。
獲賠率，簡單理解就是，獲得理賠的案件佔申請理賠案件的百分比。
到了2018年，保險公司都陸陸續續的在發佈自家理賠數據，獲賠率就是其中的一個關鍵指標。
截止到目前，發佈2018年理賠數據的保險公司並不多，在已發佈的保險公司中，我統計了一下獲賠率數據，是下表這樣的。
2018年部分保險公司理賠數據
6家公司的獲賠率均在97%以上；平均下來，最大的概率有3%的可能性不能獲得理賠。
3%是什麼概念呢？
在數學中有一個概念叫小概率事件，我們把概率很接近於0（即在大量重複試驗中出現的頻率非常低）的事件稱為小概率事件；一般多采用0.01~0.05兩個值，即事件發生的概率在0.01以下或0.05以下的事件稱為小概率事件。
也就是說，從保險公司公佈的獲賠率看，我們買保險最終不能獲得理賠是一個小概率事件，或者是幾乎不可能發生事件。
從上面的表中，我們還可以獲得的一個信息是，不論是像太平洋人壽這樣的大型保險公司，還是像長城人壽、同方全球人壽這樣的小型保險公司，在獲賠率上區別並不大，在理賠時效上差別同樣不明顯。
是不是覺得保險公司公佈的獲賠率有些不真實？
理賠案件中99%的都能獲得理賠？如果真是這樣，為什麼還有那麼多的拒賠案件傳到我們的眼睛、耳朵？
簡單推算一下：
太平洋人壽說，在2017年有209萬客戶申請理賠，如果按照99%的獲賠率，那還有2萬客戶沒有獲得理賠，這其中若有10%的客戶不滿意拒賠結論，把拒賠經歷分享到網上，那就是有2000個案例。
這只是太平洋人壽一家公司，對於全保險行業來說，即使獲賠率為99%，那每年拒賠案件不會少於20萬件，被分享到網上的案件不會少於2萬件。
每一個拒賠案件背後影響的都是成千上萬，甚至幾十、幾百萬人群。
我想，這能一定程度上合理解釋：為什麼保險業有著極高獲賠率，但人們卻普遍認為保險“理賠難”？
有一個理論叫“孕婦效應”，即偶然因素隨著自己的關注而讓你覺得是個普遍現象；比如，當你懷孕了就更容易發現孕婦，當你開了奔馳就更容易看到奔馳，當你拎個LV就發現滿大街都是LV。
同樣的，當你關注拒賠案件的時候，會發現網上到處都是拒賠；並不是拒賠比例真的有那麼多，而是搜索引擎把所有的拒賠案例都呈現在你的面前。
不用懷疑，買保險得到滿意理賠絕對是主流，不滿意的是少數，但經過個人或媒體放大後，就給人保險理賠難的印象。
實際上，讓保險公司做的100%獲賠率並不現實，保持合理的拒賠才是正常。
我們絕大多數夥伴買保險都能遵守投保規則，但總有那麼一小部分人，買保險的出發點就是錯的，一開始就是想從保險獲取非法利益的，比如騙保。
合理的拒賠能對這少部分人起到威懾、警示作用，維持保險行業的健康發展，維護多數保險消費者的利益。
希望今天分享的獲賠率數據，能讓你對保險理賠再多一點點信心，對於理賠難不難、理賠靠不靠譜這類問題，我的答案永遠都是：
只要我們在投保時做到了如實告知，不論是大公司、小公司，只要達到了保險條款的理賠條件，都是絕對能順利獲得理賠的；
但如果說，投保時沒有如實告知，最終被保險公司拒賠了，那應該不能算保險理賠難的鍋。
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