國人非常喜歡團購，比如組團買車、買房等，組團一起購買不僅價格便宜，而且還不會吃虧上當。

所以很多保險公司也看中了團購市場，紛紛推出只有公司員工組團才能投保的保險，今天深藍君就來為大家揭秘 團體重疾險。

一起看看團體重疾險有什麼特別之處，是否真的值得買？主要內容如下：

1）團體險有什麼優勢，差異大嗎？

2）7 款團體重疾險測評，哪款好？

3）個人該如何投保，要注意哪些？

一、神秘的團體重疾險，有啥優勢？

前不久，有一位朋友神秘兮兮地來諮詢深藍君，說他們公司在組織團購一款重疾險，還專門搞了一個宣講會：

產品比市場價便宜30-50%！這是特意為員工爭取到的福利，只有內部員工和家屬才能購買，其他人想買都買不到……

深藍君拿來資料一看，就是我們之前測評過的團體重疾險。這類組團購買的重疾險，的確是有一些優勢的，總結如下：

• 價格便宜：比同一個保險公司的個人版產品便宜 10-30% 左右。在整個市場上對比，甚至比某些大品牌產品便宜 50% ；
• 投保年齡廣：最高 75 歲還能投保，而很多個人版的重疾險超過 60 歲就買不了；
• 交費靈活：可選多種交費方式，可以一次性交完，也可以最長交到 65 歲退休；
• 免體檢額度高：最高免體檢額度達 100 萬，可以一次性做到足夠高的保額。

說了優勢，再說一下不足：

由於是團體重疾險，所以這類產品一定要組團才能投保，甚至有的要求投保人必須是公司。而且健康告知和普通重疾險並沒有什麼區別，都是非常嚴格。

正是基於這些，所以有很多公司的HR部門，會組織有意願的員工一起投保，有點員工福利的味道了。

之前深藍君也分析過BAT和國有銀行的保險福利，感興趣的朋友可以去看一下。

二、7 款團體終身重疾險，哪款好？

說了這麼多，可能很多人會非常好奇，到底團體重疾險靠不靠譜？

深藍君挑選了 7 款團體終身重疾險來測評，下面一起來看一下哪款性價比最高，是否值得買？具體產品如下：

• 泰康養老健康有約 2018
• 平安養老關愛一生尊享版
• 太平養老悅享健康 2018
• 恆大人壽永葆健康
• 中信保誠信福無憂
• 中意人壽一生福康
• 華夏人壽普惠保

為方便對比，深藍君還加了 2 款無需組團，個人可以直接購買的終身重疾險：

• 太平人壽福祿康瑞
• 復星聯合康樂 e 生 B 款

話不多說，直接看圖：

直接說結論：

從產品形態上來講，團體終身重疾險都屬於重疾賠 1 次的，各家公司的保費和保障相差並不大，主要是輕症的賠付次數和疾病種類有一點差異。

• 如果想要大品牌：可以考慮健康有約、關愛一生、悅享健康這 3 款產品，都是老牌保險集團下的子公司，品牌號召力強，保障內容都還不錯。
• 如果看重保障：可以選擇中意人壽的一生福康，對於12種特定重疾（例如白血病、乳腺癌、肺癌），可以多賠30%保額。
• 如果沒辦法組團：個人版的太平福祿康瑞、復星康樂 e 生 B 款等產品的保障和保費也差不多，同樣值得考慮。

所以對於團購重疾險，深藍君認為是靠譜的。但是縱觀整個市場，靠譜的產品還有很多，我們不要限制自己的想象力。

如果剛好趕上了公司福利，可以直接投保。如果公司沒有類似的活動，也完全不用焦慮，就算不組團也能買到高性價比的產品。

另外深藍君有必要提醒你，很多人購買保險存在嚴重的跟風心理，過去幾年我就遇到過很多，完全不顧自己家庭的實際情況，同一個辦公室都買了同一款保險，這是非常不理性的。

保險是一種轉移家庭風險的工具，是解決家庭實際問題的。不同家庭的成員結構、收入支出、資產負債、過往保險配置都不同，所以盲目跟風非常容易買到不適合自己的產品。

如果你還不瞭解自己家庭適合什麼保險，強烈建議閱讀《不瞭解這8個問題，買多少保險都是白費》這篇文章。

另外重疾險五花八門，有保費壓力更小的消費型重疾險、還有保障更全面的多次賠付重疾險 。不同人的需求不同，大家可以根據自己的情況來選擇搭配。

三、個人該如何湊團購買？

在之前的重疾險系列產品測評中深藍君提過，就算是同一家保險集團，實際上底下還有很多不同的子公司，我們以中國太平為例：

同樣是中國太平，不同子公司的產品是完全不同的。

太平人壽福祿康瑞的價格本來就比其他“大品牌”便宜 20% 左右，但太平養老悅享健康比福祿康瑞還要低 8 %左右，而且輕症還可以再多賠 1 次。

重疾險作為各公司搶佔市場的必爭之地，就算是同一個保險集團，各子公司的產品在內部也是一種競爭關係，團體終身重疾險實際上是保險公司開拓市場創造營收的另一個渠道而已。

但由於團體險必須以公司的名義申請才能購買，所以如果個人想參保還是比較困難的。為此深藍君聯繫了幾家保險公司，諮詢到以下 3 種湊團辦法：

1、單位投保

既然只能單位才能申請，那我們可以先聯繫保險公司瞭解具體投保流程，一般會有團險專員協助跟進，告知投保事宜。

申請資料：投保單加蓋公司公章、人員清單加蓋公司公章、營業執照掃描件、法人身份證正反面掃描件等

一般來說，保險公司收齊相關資料後，會搭建一個網絡投保平臺，生成專屬的投保鏈接或二維碼。員工只要在有效期內登陸，按步驟填寫個人信息、健康告知，即可完成投保。

2、家庭組團投保

有些團體終身重疾險，支持以家庭為單位投保，只要滿足 3 人及以上直系親屬投保就可以。

這種操作會相對簡單一些，投保時團險專員會給一個團險代碼，我們只要通過專屬鏈接輸入團險代碼，就可以自己作為投保人，給家人組團購買。

3、掛靠投保

如果以上 2 種情況都無法投保，又不想買個人版的產品，為了達到要求，有些團險專員會建議我們掛靠在其他單位投保，自己交保費也是可以的。

以上就是深藍君做的一些功課，反映現在市場的一些現狀，希望給大家一些參考。

四、三大熱點問題答疑：

在投保團體終身重疾險時，深藍君彙總了大家比較關心的 3 個問題，這裡給大家統一解答一下：

1、為什麼不能附加投保人豁免？

團體終身重疾險的本質還是屬於團體險的一種，投保人一般都是單位，所以一般是無法附加投保人豁免的，如果比較在意投保人豁免，可以選擇個險產品。

2、掛靠在其他公司有風險嗎？

深藍君詢問了好幾家保險公司的業務員，得到的回覆是：

當然這也僅僅代表業務員的個人意見，很多事情不是非黑即白，是否靠譜需要自己來判斷了。

3、離職或單位不在了怎麼辦？

由於團體終身重疾險可以保一輩子，保費並不便宜，大部分單位是無力承擔這個成本的，所以大多都只是提供一個購買平臺，由員工自己自費購買。

雖然投保人是公司，但保單的特別約定會如下說明：

本保險由投保單位組織投保，員工及家屬自願參加，自付保費，保單退保以及其保單權益由被保險人自行行使。

而且提供的理賠資料也不需要單位在職證明，所以不管離職了還是單位不在了，都不影響後續理賠。

五、寫在最後：

深藍君在創業之前，參加過一個員工福利保險的項目，和團體終身重疾險有點類似。

項目負責人會先和企業工會的人搞好關係，然後利用工會影響力讓員工買保險，有了工會的信任背書，加上本身產品還可以，保險公司不用花費大量人力推銷，依然銷量驚人。

這些團購的模式，在深藍君看來，無非是保險公司為了應對如今日益激烈的市場競爭，而採取的另外一種銷售模式罷了。

所以對我們來說，沒必要為了團購而盲目跟風購買，一定要想好自己需要什麼，買最適合自己的保險。

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