2016年始，百萬醫療險橫空出世，高達百萬額度的醫療保額、低至數百元的保費、方便快捷的互聯網購買方式，一躍成為保險界的寵兒，徹底打破了我們對傳統保險產品的認知。
但隨著今年保險監管點名百萬醫療的續保問題，讓這一產品的痛點浮出了水面。各家保險公司為滿足市場需求，各種“承諾終身保額、保證N年續保、保額不斷提升（最高有的已設計到1000萬)的第二代、第三代“百萬醫療險”應運而生，一時間讓客戶都挑花了眼。
其實，做為本就比較複雜的住院險中的百萬醫療，如何”正確看待、正確理解、正確擁有“，是今天想跟大家聊聊的。
首先，它是人身保險中核保最嚴格的產品，關鍵是你能不能買，和能不能持續買。
決定你能不能買到，有以下3個情況：
1、身體健康：象我們身體如果已有甲狀腺結節、乙肝攜帶這種不大不小的病，很多重疾險，定終壽險還是可以投保的，但是在百萬醫療險中，抱歉，你基本已經失去投保的資格。
2、投保年齡：大部分產品的投保年齡限制在60歲以內（有個別產品在65歲以內），想給父母投保、或是想一直擁的有，抱歉，沒辦法實現。
3、續保方式：保監會在2006年頒佈過《健康保險管理辦法》有規定：“保證續保條款是指在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定”。這句話的意思是明確告訴你，所有保險公司的健康險，都不能在合同中出現“保證續保”的字樣，否則就是“頂風作案”，即便是有個別公司曾經出現過“所謂的保證續保”的百萬醫療險，最後還是以產品停售為結束，你問我為什麼？我只能告訴你：呵呵，你懂的。
和很多長期保險產品不同的是，百萬醫療險是一年交費，當年保障，最大的問題在於：如果在當年保障期間不幸患病，保險公司將不再讓你第二年續保，這將會是大概率事件。所以要想盡可能避免這種情況，選擇一個續保條件好的產品是非常重要的。
在百萬醫療的保險合同條款中，都會有對產品“續保”的約定。大家一定要仔細看清楚，哦，還不夠，是要仔仔細細的把這部分完全讀懂，在這裡我只想說一句，有些條款中會有“持續續保”、“承諾續保”等字樣，記住這些都不代表來年會無條件的“保證續保”，切記！
大家如果實在是看不懂，建議可以打電話對方保險公司全國服務熱線，詢問客服的和個關鍵問題分別是：當年理賠了是否會影響續保？此款停售了是否影響續保？建議多問幾家公司。
關於其它的幾個問題：
1、增值服務：有些公司出的百萬醫療險會特別介紹，產品裡有附加特殊門診和國際、VIP部門能報銷；提供綠色就醫通道；提供護車費用等服務。對於這些，我只能告訴你，這些服務只是保險公司與第三方服務機構簽定的協議，會在保險公司的宣傳彩頁中出來，但決不會在保險合同中出現的字樣。所以單從這樣的服務來看，並不是保證的，說白了也就是隨時可能會停掉，你都沒辦法跟公司去打官司，所以關注產品條款和性價比是關鍵，其它只是帶著看看，不能作為重點。
2、免賠額。大部分產品都設有1萬的免賠額度，也有些產品會設有N年內的一萬免賠額，還有些產品會設有投保家庭套餐，即全家一起購買，共用這一個萬元免賠。這些個創新無疑是考慮到了客戶的服務。建議產品中如果有這樣的條款，就儘量去選擇。關於有些產品打出”0免賠額或低免賠額“的字眼，只能說這就是噱頭了，0免賠額的產品，保費自然會變高，有的甚至高達2-3部，這個客戶自己斟酌選擇。但需要說明的是，百萬醫療險的最主要作用，還是為防止患發重大疾病後，巨大醫療費的補償所準備的，所以對於這一萬免賠，個人覺得問題不大，畢竟我們大部分人是有社保醫療的。
3、等待期。百萬醫療險責任包含疾病住院、意外住院；其中意外住院無等待期，疾病住院一般有30-60天等待期。這個沒說的，只選短的，不選長的，險非性價比有很大差別除外。
4、墊付醫藥費。重疾險是確診即賠付，是用來“養病”的；而醫療險是先花錢、後報銷，是用來治病的，兩者不能弄錯。有些公司推出的百萬醫療險的同時也推出了墊付服務，這還是比較好的，不過這跟第1點一樣，都屬於增值服務，並不保證，但有可能的墊付服務，總好過自己先掏錢，建議優先選擇。
現在各家在售的保險產品上千款，百萬醫療險也有幾十款，如何挑選到合適自己的保險，這需要我們仔細思考自身的保險需求，然後再根據需求去套選產品，進行條款甄別。如果實在是沒精力和時間去挑選，有一個負責任，懂保險的專家在你身邊，想來應該是一件很幸福的事，我衷心希望朋友們都能保障充足，家庭幸福！
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