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如果你对中国楼市的未来感到困惑，那么答案来了！
8月8日，中国银保监会发布通知称，自即日起，“老年人住房反向抵押养老保险”开展范围扩大到全国。
这里面提到了一个保险的品种：老年人住房反向抵押养老保险。不过老百姓提到这个险种的时候，常常使用“以房养老保险”、“反向按揭”来替代。
这是什么意思？
其实很简单。它的意思是说：60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人，可以跟开展这项业务的保险公司签约，把房屋抵押给保险公司，每月从保险公司获得固定的养老金。最终，当老人过世后，房子由保险公司“继承”。
买房子的时候，是购房者从银行贷款给开发商，获得房屋产权抵押给银行，每月供楼，最终把房子买下来。“住房反向抵押养老保险”，则是一个倒过来的过程。
它的最大价值是：可以让老年人在退休后，过上高品质的生活。
对于保险公司、保险受益人来说，这相当于一个对赌协议：如果受益人长寿，则保险公司可能会亏；反之，会赚。对于受益人来说，风险主要在房屋升值和通胀这两点上——如果自己长寿，中间发生严重通胀，则房子换来的养老金未必够用；如果房屋出现大幅升值，如何分配升值部分，将成为一个问题。
当然，这些都可以通过产品的设定来解决。相信未来会有各种类型的产品问世，供大家选择。
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“住房反向抵押养老保险”最早出现在荷兰，后来在美国大行其道，并受到各国政府的高度重视。
政府为什么喜欢这个险种？说到底，是因为“养老”对于所有的国家，都是一个难题。难题的关键是长期通胀，它会呈现几何级数来递进，不断吞噬养老金的购买力。
中国养老的缺口问题非常严重，上面这篇报道给出的数字很吓人。
人口老龄化、少子化，再加上长期通胀，大家想在退休后过上潇洒的生活，其实难度很大。而住房又是家庭最大的资产，所以“以房养老”很有可能是未来的大趋势，至少可以帮助“有房一族”解决“补充养老保险”的问题。
2013年9月，国务院发布了“关于加快发展养老服务业的若干意见”，里面明确提出要“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。
2014年6月，保监会发布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，在北京、上海、广州、武汉启动试点。
2016年7月，试点期延长，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等省份的部分地级市。
而银保监会最新的文件，则把试点扩展到了全国。由此可见，“以房养老”将是中国化解“老龄化”、“养老金缺口难题”的重要手段，意义非常重大。
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南京：试点两年多仅5人5户投保
2016年7月，南京被列入保险版以房养老第二批试点城市，经过一年多的准备，南京首单以房养老保险于2017年8月落地。截至目前，南京共有5人5户投保，年龄多在70岁左右，以独居老人为主，退休后平均收入普遍不高，平均每月能多领5000多元。
南京第一位“尝鲜”的老人汤爷爷今年76岁，身体很硬朗，老伴2010年去世后，他就成了独居老人。汤爷爷的退休工资不高，每月到手也就3600元左右，只够基本的生活开销。而两个儿子也都表明不要房子的继承权，所以汤爷爷就想着能不能把房子盘活起来。
8月10日，上个月刚从贵州旅游回来的汤爷爷：“去年办了以房养老后每个月能领5000多块的养老金，加上退休工资有八九千了。之前跟你说我要看看祖国的大好河山，已经行动起来了。”汤爷爷乐呵呵地说。“手里有钱了也更敢花了，但最大变化还是心理上的，整个人更愉悦了。”
保险版以房养老给投保老人的生活带来了不小的变化。但是，从推广情况来看，试点四年以来，相关投保数据并不乐观。作为第二批试点城市，幸福人寿的相关保险产品在南京落地一年后，也只有5人5户投保。
“以房养老”遇冷四年，为什么还要在全国推行？
国务院发展研究中心研究员刘卫民认为：以房养老为民众提供了有效的补充养老形式。其目的是在探索符合国情、满足老年人不同需要、供老人自主选择的养老保险产品，扩大养老服务供给方式，这无法替代基本社会保障。尽管首批试点成效不甚理想，但并不能因此而否定以房养老保险的创新价值和实践意义，全面扩围可行且必要。
一些业内人士建议：在向全国推广的过程中,可以考虑逐步扩大抵押房产的范围,将其他类型的不动产,如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产等列入抵押范围,以便解决更多老年人的收入问题。
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那么问题来了：这个险种的推广，对楼市意味着什么？对我们有什么启发？
第一，“住房反向抵押养老保险”的出现，意味着官方承认房子有“养老价值”。
承认房子有“养老价值”，还意味着官方承认房子在“居住价值”之外，有“资产价值”。否则，保险公司不会推出这个保险，即便推出也不能赚钱。
这种保险的出现，让政府背负的、极其沉重的“养老压力”减轻，那么，房子的长期价值将会得到政府的维护，而不能轻易放弃。否则，只能加剧养老问题。
第二，“住房反向抵押养老保险”的出现，意味着房子自始至终都将拥有“金融属性”。
可以想见，如果这个险种大行其道，则意味着：中国的房子在前20到30年（按揭期），通过银行跟金融体系实现了绑定；后面的20到30年，则通过保险跟金融体系实现了绑定。在房子至始至终都跟金融体系绑定的情况下，它的下跌风险就可以充分传递给金融体系。那么反过来，房价就很难趋势性下跌，而只向好了。
第三，房子对中国人将更加重要。
它不仅关系你的青春、爱情、婚姻、家庭，还是你晚年避免被通胀抛弃的“诺亚方舟”。租房子的人，你有购买“住房反向抵押养老保险”的机会吗？
当然，对于那些在人口流失的、中小城市购房的人，你的房子未来能抵御通胀、让你安享晚年吗？恐怕不确定吧！
我们常常感叹手机重要，觉得无时无刻不能离开手机，手机丢了就像自己丢了一样。跟房子比，手机算什么？浮云而已！
能贯穿你生命的，只有房子而已。
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我们先来看看网友的反映：
吐槽一：每月发的养老金累计不及房子总价值
吐槽二：房子抵押后，自己啥都没落着
吐槽三：把房子留给子女
吐槽四：担心保障问题
吐槽五：房子若大幅贬值或升值，利益该如何分割
还有部分网友担心房子只有70年产权，存在政策风险；也有人认为，为什么不直接卖房子，搬去养老院，觉得“以房养老”多此一举。
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