水滴最近搞了個保險的公開課，主要講授一些保險乾貨知識。在課程講授過程中，有不少朋友就提問：
××保險怎麼樣，值不值得買；
我剛買了××保險，給分析一下唄~~
大家問的比較多，也比較有代表性的產品，就是平安福。它是平安人壽的拳頭產品之一，相信很多人都遇到過。今天，我們就專門聊一下這款保險。
01平安福與平安人壽
說產品之前，我們先稍微介紹一下平安人壽。
平安人壽是國內第二大壽險公司，主要經營人壽保險、健康保險和意外保險業務。平安人壽在2017年的總保費收入高達4700億元，堪稱超級巨無霸公司。
強大的實力讓平安有能力在全國範圍內建設營銷網絡，更好地銷售自家產品。對我們消費者來說，遍佈的服務網點，無疑能讓保險保全、理賠方便一些。
平安的實力毋庸置疑，那它的保險產品呢，平安福的產品質量對得起消費者嗎？
客觀的說，作為一款保險產品，平安福還不錯。
我們就拿平安官網上的投保示例來說：30歲的張先生，為自己購買了一份平安福（2018）保險產品計劃（主險保額31萬）。在未來的20年，他每年需要向平安繳納13877元保費。
張先生可以獲得的保障包括：
每年一萬四，可以獲得上述巴拉巴拉一大堆保障，很不錯啊~~
02 保障詳情解讀
很多人買過或者想買平安福，但對於具體保什麼，生病了怎麼賠並不十分清楚。所以，我們還是先釐清平安福的保險責任。（以下分析不考慮因運動導致的5%或10%的額外保額，因為想達成並不容易）
還是延用上面張先生的例子，包含終身壽險、終身重疾險、癌症保險、意外和意外醫療保險。
1、 終身壽險（保額31萬）
責任一：基本身故保險金，如果身故，則直接賠付保額。
責任二：發生輕症後的身故保險金，70歲前得1次輕症，額外賠20%；得2次輕症，額外賠40%；得3次輕症，額外賠60%。
點評：責任二算是小亮點，得輕症後身故保險金至少增加20%。
2、 重大疾病保障（保額30萬）
責任一：輕度重疾保險金（輕症保險金），是指得了合同規定的輕度重疾（20種），可以獲得保額20%的賠付，即6萬元。輕度重疾最多可以賠付3次。
責任二：重大疾病保險金
1.基本重大疾病保險金，是在罹患重大疾病（80種）後可以獲得30萬元賠付。
2.先得輕度重疾後得重大疾病的保險金，是在70歲前得1次輕症，額外賠20%；得2次輕症，額外賠40%；得3次輕症，額外賠60%。
點評：跟壽險增保額類似，重疾險的這個額外增保額也不錯。但需要注意的是，得了重疾後，基本身故保險金就減到了1萬。
3 、惡性腫瘤保險（保額30萬）
這個附加的惡性腫瘤保險，有點像惡性腫瘤的多次賠付。得了惡性腫瘤後，首先可以獲得上面提到的重大疾病保險金。
然後，如果5年後又得了惡性腫瘤，可以獲得惡性腫瘤保險金。再過5年後，如果又得了惡性腫瘤，還可以再賠一次。
點評：考慮到國內癌症5年生存率不高，以及相隔5年多次患上惡性腫瘤的幾率很低，這個附加險目前還有點雞肋。
4、 長期意外傷害保險（保額50萬）
責任一：意外身故保險金，是如果因意外事故導致死亡，可以獲得50萬元賠付；如果在乘坐公共交通工具時死亡，額外賠付50萬元。
責任二：意外傷殘保險金，是如果因意外事故導致傷殘，根據傷殘等級，可以獲得5萬~50萬元賠付；如果在乘坐公共交通工具時死亡，額外賠付5萬~50萬元。
點評：這是一份普通的意外傷害保險，但與我們常見的意外險不同，它是一份長期保險。
05 意外傷害住院保險（保額5萬）
如果因意外事故引起的受傷，在事故發生起180天內的住院醫療費，超出100元的部分可以獲得最高5萬元賠償。
點評：一份普通的意外傷害住院保險，價格稍微有點貴。
除了以上保險責任以外，還有像重疾豁免等條款，就是說買完保險5年（或者**年）後得了癌症，後續15年的保險費就不用交了。
03 優缺點分析
有點多，也有點亂，我們簡單概括一下：
平安福既能保死亡，也能保重大疾病（80種），又能保輕度重疾（20種），還能保意外和意外醫療。
而且，對輕度重疾後的身故和重疾保障最高提高60%，算是個小小的創新。此外，惡性腫瘤可以額外給付2次的條款也很不錯。
但是，事情顯然沒有這麼簡單。
平安福最大的問題，就是太貴了。淼姐通過產品組合的方式，配置一份跟這位張先生幾乎一樣的保障，要便宜很多。
上表中2個保險計劃的保險期、保額、 保險責任都相差無幾，但是在價格上，「一張保單全都保」的平安福，比這份保險產品組合貴了47.6%，接近一半。
此外，平安福還有兩個小缺點。
1、在保障內容上略有縮水。輕微腦中風、不典型的急性心肌梗塞都是相對比較高發的疾病，大多數重疾險都可以保。但很遺憾的是，它們並不在平安福的保障範圍內。
這兩種輕度重疾，分別對應的是重大疾病中的腦中風後遺症和急性心肌梗塞，屬於重疾險的必保病種。雖然輕症的重要性沒那麼高，但少了它們，的確讓人覺得很沒誠意。
2、等待期內出險，只退還現金價值。
比如上面的張先生，花了近一萬四買完平安福，50天后被確診為重大疾病。此時，他既不能獲得30萬重疾賠付，也不能拿回自己的保費，而是隻能得到700多元。
很多同類產品雖然也不賠，但是可以退還保費，我們起碼不會有什麼損失。
04 投保建議
好了，說完平安福的保障詳情以及優缺點，我們最後總結一下。
平安福的優點：保得很全面，壽險、重大疾病、輕度重疾、意外傷害、意外醫療都能保，而且平安覆蓋全國的線下服務機構，可能會讓保險理賠稍微方便一些。
平安福的缺點：最大的問題就是太貴了，不適合普通人買。在平安官網的產品介紹中也明確指出，它「是中高端人士全面保障計劃的上上之選」。
淼姐認為，如果全家人每年保費總預算不足3萬，不建議考慮平安福。如果每個家庭成員的保額能買到30萬以上，可以考慮投保；如果保額買不到30萬，也不建議投保。
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