1一柱擎天型家庭
在現實中有很多這樣的情況，一個家庭，70％甚至更多的收入是由某一個家庭成員提供。這樣的收入構成是比較危險的，一旦這個家庭成員發生風險，失去收入，那麼整個家庭的收入就會急劇減少，家庭的生活質量水準就會急劇下降，生計就可能會出現問題。對於這種家庭，購買保險是必須的。
2中低收入型家庭
這類家庭承擔風險的能力相對來說較弱，他們的收入在去除生活開支後並沒有多少節餘，甚至沒有節餘。因此，任何風險對於他們都可能是毀滅性的。以一個收入3萬元、支出2萬元（包括孩子的教育費用）的三口之家為例，假設這個家庭遇到風險夫婦倆不管是遇到意外導致殘疾或者身故，還是疾病導致鉅額醫療費或者身故對他們來說都是滅頂之災。保險行業內裡有這麼一句話，無論你是否購買了商業保險，其實你都已經投保了，區別只在於你的風險是保險公司幫你承擔還是自己承擔。而對於這種情況的家庭，在他們自己沒有能力承擔風險的情況下，購買保險也是必須的。
3高收入負債人群
有這樣一個人群，他們有比較可觀的收入，但債務同樣可觀（當然相對於他們的收入來說這些債務也許並不算多）。大學畢業後在一家外企工作了3年的徐先生年收入達10萬元，為了準備結婚他向銀行貸款80萬元購買了一套住房，10年還清。10萬/年且持續增長的收入，不出意外的話，這些貸款對徐先生來說並不構成負擔。但天有不測風雲，假設徐先生因疾病意外導致失去工作能力甚至是生命，那麼這筆負債將由家人負擔，而這個債務可能是他的家人無法負擔的。其實這種情況和第一種人群的情況類似，高收入者所遺留的麻煩債務並不是家人能夠輕鬆承擔的。所以他就有義務用保險對這些可能性風險預先進行規避，把責任自己完全承擔下來。
要分辨什麼樣的人群、家庭是必須購買保險的，保險專家介紹，如果這個家庭的某一成員發生了風險（意外致殘或身故）會導致這個家庭陷入困境，生活無法維繫，那麼這類人或家庭就屬於必須要購買保險的人群的範圍內。
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