武当山下汉江妹
刚开始工作的90后怎么买保险？
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不是最近小保的同学在咨询保险问题的话，小保还没有发现90后对风险的意识这么强烈。
2013-2017连续5年，90后保民的投保件数和保费贡献量均呈逐年上升趋势， 其中2015-2017年增长最为迅速，人均客单价从547元，提升至2193元，增幅高达4倍。90后人均持有4张保单，其中2.7张是健康险，其次依序是意外险，寿险和教育金。90后投保人数分析发现，一半以上集中在26-28岁，这一年龄段的90后进入婚育高峰期，大多会为自己和家人进行保险规划，90后成为当之无愧的保险消费主力。《90后保险大数据》
究其原因，互联保险发展和独生子女家庭以及风险意识的觉醒使90后在保险的路上尽情的买买买。
互联网带来的是购买渠道高效化，90后可以通过手机了解保险知识和立刻购买相应的保险。
《报告》显示，90后买的最多的10款产品均价在4k以内，即每个月只需花费300+，
保额在50万左右，都是高性价比的保障型保险，消费较他们的父母更实在。
独生子女的因素让90后肩上的家庭责任更重。随着重疾高发化和年轻化，大部分“身后空无一人”的90后选择保险来转移风险。
情况分析:
刚开始工作的青年面临着3个问题：年收入大部分在15万以内；生活支出大 ；工作压力大，准时下班、规律运动“遥不可及”使得90后成为医院“常客”，同时还要找各种防脱发的方法。
因此90后的保险预算有限，花钱多，健康保障需求大。
从保障来说，大部分人（收入百万以内群体）保险规划不外乎都是寿险、重疾险、医疗险、意外险的保险搭配。
预算:
按收入的10％-15％做保险预算，所以90后一般是有15000左右可以做保险预算。
当然不是每人都这么多的预算，所以下面会按照预算多少顺序给出几份方案作为参考。
思路：
寿险：保额一般为年收入5-10倍，主要是承担必要的抚养、赡养义务和贷款责任。
所以寿险保额应在50万-100万之间，最少保障到自己退休
具体选择哪款定期寿险，需要结合健康状况和生活习惯来考虑。
重疾：
重疾的意义在于患病时的收入补偿，建议保额为年收入的3到5倍。根据我国重疾平均治疗费用，最好有50万保额。
保额为主，不然太少需要用的时候也只是杯水车薪。
在保额充足的基础上按预算选择保障时间。
医疗险＆意外险：
医疗费用分为小概率的高额医疗费用和常见的意外医疗，意外医疗费用一般在一万内。
所以最后还要补充一个高额的医疗险和一个综合意外险（含意外医疗）。
百万医疗险（免赔额1万）的意义在于可以报销小概率住院产生的高额医疗费用，考虑到我国平均住院费用在1万元内，可以搭配一份低额的住院医疗险作为补充。
综合意外险可以作为平时小磕碰造成的意外医疗费用报销。作为把加班作为的习惯的90后，意外险有猝死责任保障是加分项。
两个都是保障杠杆较高的险种，用几百块就可以获得一百多万的保障杠杆了，是保险规划里的基本保障。
方案：
关于保险规划基本原则小保在"想买一份商业保险，有什么好推荐的问题中"已有回答，了解原则是指导实践的方法，大家可以阅读一下。下面直接上方案。
方案一(修改：尊享e生保额均为300万)：
保障：
300万住院医疗（免赔额1万）+1万住院医疗（0免赔）保障，
50万意外身故+20万突发性疾病身故+2万的意外医疗保障。
预算在500+。
假如：你预算少，交完房租和饭钱每个月就所剩无几，想为自己或为减少家人压力都好，
可以按照方案先做好基本的保障。
方案二：
保障：
50万身故/全残保障；
300万住院医疗（免赔额1万）+1万住院医疗（0免赔）保障；
100万意外身故（含50万寿险）+20万突发性疾病身故+2万的意外医疗保障。
预算在1000以内。
特点：相比方案一多了定期寿险，更好承担对家庭的经济责任，
或父母，或配偶（单身动物绕行），留点念想。
方案三：
保障：
50万身故/全残保障；50万的定期重疾；
300万住院医疗（免赔额1万）+1万住院医疗（0免赔）保障；
100万意外身故（含50万寿险）+20万突发性疾病身故+2万的意外医疗保障。
预算在2800+。
特点：在方案二的基础上增加了定期重疾，
在患重疾的时候可以作为收入补偿和寻求更好的医疗条件，做一个不那么脆弱的“流感下的的中国青年”
方案四：
保障：
50+50万身故/全残保障（若无患重疾）；50万的多重赔付重疾；
300万住院医疗（免赔额1万）+1万住院医疗（0免赔）保障；
150万意外身故（含50万寿险）+20万突发性疾病身故+2万的意外医疗保障。
预算在7400+。
特点：一般患重疾后理论上不存在投保其他重疾的可能性，
所以相比方案三这里的重疾保障时间和保障深度（赔付次数）更充足，
适合重视重疾保障和预算较多的群体。
哆啦a保 （打开网址看看产品例子详情）https://m.baodan360.com/insurance/detail/id/120737/chn/cps_149177308
擎天柱定寿：https://m.baodan360.com/insurance/detail/id/126430/chn/cps_149177308
（当然产品只是作为栗子讲解，具体需要结合个人的具体情况）
这是对问主的情况模糊了解下的方案，具体还要根据详细情况来调整。
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保宝保爸保妈
一、意外险：以小博大最实用
年轻阶段，一般无病无疼，但是意外风险却一点儿都不少。
而意外险保障范围广泛，一般只要是外来、突发的、非本意的都算，比如
交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险、坏人打劫等等，保险公司都会赔偿。而且意外险产品形态简单，且价格便宜，非常适合作为第一份保单。成人意外险选购小技巧：预算允许保额越高越好，包含医疗附猝死更全面
二、重疾险：重疾+轻症保障很全面
重疾险的必要性主要是患病后可以有一笔灵活使用的流动资金。目前重疾的发病年龄日趋年期年轻化，发病率从20~25岁开始增加，45~50岁达高峰。
而重疾保费随年龄增加而增加，身体健康变化也十分影响重疾险的购买。此阶段购买重疾险相对来说所交保费价格不会太高，在可以负担的范围内。轻症保障基本能够在大病早期被发现时给到很好经济支撑。
成人重疾险选购小技巧：先保证关键时期保额充足，再考虑补充终身保障；附加轻症及豁免更全面
三、寿险：给家人双保障是责任
据统计数据显示，我国每年“过劳死”的人数达到了60万人 ，已经超越日本成为“过劳死”第一大国。这意味着，每天约有1600人死于因劳累引发的疾病。
寿险是只要身故就赔偿保额的险种，只保障人生最大的风险——死亡，这种风险一旦发生很大程度上就意味着一个家庭的破碎。尤其是有房贷或者有负债的家庭很有必要配置一份，负债不会因为一个人的去世而消失，寿险能很好地覆盖这些债务。
寿险选购小技巧：优先给家庭经济支柱配置定期寿险，保额与房贷车贷等相当
四、 百万医疗险：重疾险好搭档
百万医疗险，几百元的价格就可以有几百万的保额，不限疾病不限社保，住院就可以报销，与重疾险搭配，转移重疾风险。
重疾险确诊给付及时送来救治金，还可以解决收入损失给家庭带来的影响，而百万医疗险可以报销住院费用。
选购小技巧：产品服务大同小异，续保条件优秀很重要
五、不同预算的推荐方案
由于不同家庭所承受的经济压力千差万别，所以下面根据大家购买保险前不同预算来推荐一些方案。
以28岁，女，有社保为例。方案详见↓↓↓
方案一：预算500元内
方案解析：
由于预算十分有限，所以选择杠杆率较高且高发的风险保障为主，如短期的意外险和百万医疗险(本质是住院医疗险，保障因住院同一原因的门急诊及住院费用。详细保障内容解析请点此。）而重疾险部分建议有预算后尽快增加，重疾的必要性请看这。
方案二：预算1000元左右
方案解析：
此方案与上一个方案相比预算稍微充足，建议一定要加一个长期的重疾险（预算有限先配置重疾部分，轻症待预算充足补充），为什么有百万医疗还需要重疾险？点此详细了解。
而意外险为基本保障，也是一个必选项，此方案考虑整体预算，故选择了保额较低的版本，具体选购中可结合实际预算进行调整。
方案三：预算2000元左右
方案解析：
此方案基本保障基本配齐，重疾、轻症、意外、百万医疗（可理解为大病的住院医疗），今后再有多的预算建议是先增加重疾险的保额。
方案四：预算3000元左右
方案解析：
此方案在增加重疾险保额的基础上，选择了成人住院万元护（可以理解为小病住院报销的医疗险），来补充住院看病时，钢铁侠百万医疗险中免赔额2万部分的费用。
方案五：预算5000元及以上
方案解析：
此方案因为预算充足，所以可自由发挥的空间大（在图表最右边一列有注明）。
在上述方案的基础上，增加终身重疾的考虑，虽说重疾的患病概率在70岁以后有所降低，但还是有一定机率患病，选择终身一定是要在预算充足的情况！预算不足优先保证重疾的保额足够。
同时增加了定期寿险 的选择，寿险主要是在被保人身故的情况下赔付保额，对于有负债情况的家庭（如房贷车贷等）经济支柱来说，是一个对整个家庭而言重要的保障之一。
小雨伞保险
关于重疾险，需要根据你的实际情况来进行推荐。
25岁的年纪，应该是刚开始工作没几年。如果你觉得，你所从事的工作在未来几年之后，工资待遇将会有比较大的幅度增长的话。那么你可以选择一个定期重疾险，把保额做足。
等到将来你的工资收入开始大幅度增长之后。再进行重疾险的第二次补充配置。在补充配置的时候就要开始按照那个时候的工资收入来配置重疾险。
现在做的定期重疾险是为了用尽可能少的保费来做到尽可能高的保额。所以是一个用时间换空间的办法。靠的就是将来，工资大幅增长之后，把保障时间较短的这个短板给补上。可以在那个时候进行配置，多次赔付的重疾险，把保障时间再延长到终身。
如果预计将来在相当的年数内，工资不一定能够比较大幅度增长的话。那就需要按照现在的工资收入来配置，单次赔付的重疾险，同样也是要尽可能的，把保额做高。
关于重疾险，整体上就是这样的一个大概思路，具体的方案配置需要根据实际情况来进行配置。你也可以私信联系我给你免费配置保险方案，并为你讲解方案配置理由。这样也方便你对比一下其他方案。
关于医疗险。目前百万医疗险还处于新的整改当中。比较好的百万医疗险，其实各自都有一些缺点，就看你怎么看这些缺点。众安的尊享一生百万医疗险，支付宝的好医保百万医疗险，以及微信的微医保百万医疗险，都还是不错的，你可以对比看一下。
至于意外险，需要看你的职业风险等级。如果风险等级比较低的话，目前天安的综合意外险35块钱可以买每份5万块钱的人身，1万块钱的意外医疗和20块钱每天的住院补贴。最多可以买三份。可以先拿这个机型做一个垫底，然后再补充配置下其他的意外险。
在意外险当中，除了意外医疗不能重复报销之外，其他的意外身故，意外全残是可以重复理赔的。
保险拒赔为哪般
建议考察泰康健康无忧方案
一、健康百分百C+
1、重疾105种，轻症60种
2、轻症独立保额30%，可赔5次
3、自带轻症豁免，无需加费
4、身故、高残、终末期疾病陪保额
二、健康尊享
1、年年报销50万
2、相对免赔
3、二核后，不因健康状况不予续保
三、意外医疗，一年90元
1、住院津贴100元/天(7天)
2、意外医疗10000元
四、特效药计划
7种癌症，17种靶向药，提供100万额度，45岁前一年不到100元
五、绿通服务
对接全国526家三甲医院，上万名专家，解决就医难
六、搭配全心健康(全意)更完美
全心健康
重疾+特疾+身故+高残
保险期长保至80岁
身价高
自驾、交通工具75岁前10倍赔付
75岁后5倍赔付！
一般意外+特疾，双倍赔付！
在意险种还要在意服务！
泰康人寿黄强
25岁的话，建议平安福18.如果只做主险，重疾和长期意外，做21万主险20重疾及20万长期意外，5000多的保费就够了，如果加个平安的百万任我行1699元及E生保，你的保障就比较全面了这样的话8000元內基本够了，既然你有这样的保险意识，就及早规划吧，因为我们都不知道明天和意外那个先到……
明天会更好143105595
买保险保额要买足保障要全面，否则万一有意外发生，那保险起到的作用就会大打折扣。保障全面是指重疾险、意外险、医疗险和寿险都要购买；保额要充足，意味着保额不能够低于年收入的五倍。但是，考虑到你才二十五岁刚出来工作不久，我建议你还是选择定期的产品，这样可以用比较低的支出就可以实现全面的高保额保障。
以二十五岁女性30万保额为例，定期重疾30万、定期寿险30万，总共的支出也才两千出头
然后再增加1份百万医疗和意外险也就多五六百而已。
2500对于一个月收入5000的人而言应该不算高吧，这样算下来的保费支出都还不够年收入的5%，这是获得财务保障的同时依然保持了财务健康。
当然这份方案不见得一定适合你，因为选择的产品都是有投保范围要求的。如果想要具体的产品方案，可以在答案下评论你的要求或者私信我
巴兰理财
我在新华 我的《多倍保》鉴
我在新华，从事保险经理人工作刚好一年，服务和接触了很多家庭，切实体会到保险的功用和意义。从办理每一份保单到出险理赔，是两种极致的人生观价值观和世界观的落差体现。深深感受到，人在安康时，风和晴暖，在罹患重疾时，悲伤别离。有保险，得到理赔，家不受困，忧喜参半；无保险，自理自亏，痛悔拖累，苦楚交集……所以，深感肩负和责任。
大爱若无疆，其善莫过于良苦衷肠！
也遇到很多客户，打听和询问，如果出了重大疾病险，后期保险公司还管不管这道难题，我只能说，几乎所有保险公司都会理赔到位，合同中支，后期不再承保和理赔……客户面露温色，怎么会这样？保费有可能还倒挂，怎么还一锤子买卖……这始终也是我们经理人无法逾越和必须面对的槛，也是历来各家保险公司没敢刺破的掣肘和局限。
今天，新华的《多倍保》来了，像一个姗姗来迟的使者，引领着健康险的终身受益走向，造福国人，而大方异彩。
去年九月，我一个叔伯家小妹夫，三十九岁，间隔性的胸闷气短前后心痛，呼吸压迫，力不能及，后确诊是‘心瓣膜关闭不严’，在南阳市中心医院重症监护室做开膛刨胸手术。治疗很成功，但是总费用达到九万多块钱，一年不能从事劳作，新农合扣除各项不预报销的如：门槛费，床位费，护理费，特殊用药，手术器械，及专家聘请等只报销了四万多元钱，还有将近五万属于自费自筹范围，还不包括后期的治疗护理康复保养和吴工时费等。早前，在别家公司买了份重疾险，因还在一年的观察期内，不予理赔，保险合同终止，退回所交保费……他问我，他还有没有保障？还能不能再办保险？他是不是就是一个裸奔的人了？他还只有三十九岁，谁剥夺了他享受保险再理赔的权利和尊严？我无以表述，曾经的藩篱没有被打破！！！
今天，我们新华的《多倍保》产品，以人为本源，以实用性和完整性作为健康险叠加理赔，走进每一个家庭：观察期只有三个月，重大疾病历次赔付七次，轻症不限量，投保人和被保险人双豁免。十年内罹患重大疾病少儿多受益保额的100%；十年内成人罹患重大疾患多受益保额的50%；还有罹患六种特定疾病多得保额20%的赔付……再附加《康健华贵》上百万级后期补偿。真正做到一张保单，终身无虑。
一朝梨花开水暖，万千红遍春茂源。
《多倍保》 历史终会明鉴！我在新华 造福我所爱的人，让更多人拥有《多倍保》障，是我的心愿！
新华人寿13462684860
这个年龄收入尚不稳定，各种开销也多，但身体素质普遍较好，患病几率低，且大多没有成家，不用考虑家庭责任的问题。
保障思路：主要是防范重大疾病导致的高额医疗费用支出和意外伤残风险，建议配置消费型产品，做好保障，保费负担又不会太重。
给一个方案作为参考吧
基本情况：男，26岁，年收入10万左右，父母均有养老保险，如果是25岁女生价格还会低些
方案规划：年缴保费5834元
方案解析：
1、26岁没有太多家庭责任，核心是要解决由于疾病、意外引发的医疗费用，优先考虑附加轻症保障的消费型终身重疾险，以转移经济风险；
2、重疾险和医疗险同时投保不冲突，反能相互补充：医疗险可用于报销医疗费用，重疾险补充营养调理费及家庭成员照顾病人导致的收入损失。此外，医疗险不限病种，但无法保证续保，延续性差，重疾险优在长期性，对未来疾病也有保障。
3、意外险主要保障意外伤残和意外身故责任，大白推荐的安意保含2万的意外医疗，可报销社保内用药。
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大白保
意外险的话：推荐一款综合意外险——大金刚个人综合意外伤害保障计划，不仅保障动物抓咬，还烧伤烫伤、高空坠物、自然灾害、摔跤骨折、意外溺水、煤气中毒、交通事故等保障，50万保额150元每年，高保障低保费，人人买得起；5万意外医疗100元免赔额，报销比例高达100%，高额报销；250元每日住院补贴，无免赔天数，累计给付180天，高补贴，让我们的生命安全得到全方位保障。
医疗险的话：推荐复星联合乐享一生医疗保险，一次购买保5年，为我们续保提供了选择，恶性肿瘤还可得到双赔付；本产品额外免费提供健康服务如下：（1）住院绿色通道；（2）恶性肿瘤第二诊疗意见或专家二次诊疗；（3）配套住院垫付服务。
重疾险的话：推荐百年康惠保，价格最有，保障全面，是一个不错的选择，尤其是在25岁这个年龄。
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每个保险公司不同险种不同，需要了解险种建议你联系代理人。
25岁这个年龄最需要的就是医疗险，医疗险分为一般住院医疗，疾病住院医疗和意外住院医疗。买时一定要看清楚。
保障性的重疾险和意外险根据自身情况及经济压力来买。重疾险每个公司都差不多，区别在服务和细节这一块；意外险根据自身情况买，一般内勤不经常外出意外险可以先放放。
尽量买大公司的服务网点多，可靠，理赔速度快。险种也比较全，具体细节上做的也比较到位。相对的监管也严，不容易出问题。
