投過保的人都知道，在投保前總有一個項目叫做“健康告知”，必須通過了健康告知，才可以正常投保，而沒有通過健康告知的人，需要八哥幫著聯繫，進行人工核保。
很多人信心滿滿的提交了自己的體檢報告、病歷等材料，但是得到的結果是拒保，心情一下子跌到谷底。
說起健康告知，很多人更是看著就頭疼，似乎保險公司把各種有關的病都問了個遍，還有很多模模糊糊的問題，叫人把握不好。
投保環節是大事，常年在保險公司的理賠經驗是，理賠拒保超過一半的情況是因為投保人隱瞞病史，並未如實告知。
所以，健康告知一定要仔細看，誠實答，哪怕走人工核保被拒保，八哥還可以幫著你找下一家，所以投保的時候不要敷衍了事，存在僥倖心理。
保險公司的核保玩法，可以從3個角度來看。
首先，從保險公司角度，公司把健康告知設計的這樣嚴格，當然是有降低自身風險的目的。
畢竟網上銷售的產品，為了投保便捷，省去了要求體檢的環節，那保險公司也就沒有辦法去篩選或者提前瞭解客戶的情況。
只有強調健康告知，把身體情況較差的人排除在外，才能降低實際理賠情況高於預估的風險。
核保規則寬鬆的，投的人大多都是亞健康的，最後理賠肯定超支，結果就是以後保單提價。
第二，監管角度。實際上監管也是鼓勵保險公司嚴格把關投保環節的。
在最近的銀保監舉辦的一次“百萬醫療”研討會上，監管對各公司提出了要求，要改變“寬核保，嚴理賠”的情況。
所謂的“寬核保，嚴理賠”是由於有的公司或者銷售人員，為了短期利益，比如代理人為了獲取佣金，鼓勵客戶隱瞞病情，或者對核保敷衍了事，先把保費收上來再說（先把佣金賺到手再說）。
有的客戶在投保時，甚至都沒有聽說過有健康告知這麼一回事，都是銷售人員幫著填完了。
這樣，一大批身體情況較差的客戶交了保費投了保，而理賠時，如果理賠人員不仔細查看，則會導致理賠超過保險公司預計的情況，使得產品出現虧損，為了防止這種情況，理賠自然會變得更加嚴格。
現在理賠是每單都會去委託第三方機構調查投保人的歷史健康狀況，一旦發現客戶早就有既往的病症，就拒絕理賠。
久而久之，保險公司便在很多人眼中形成了“這也不賠，那也不賠”的印象。這顯然不是監管願意看到的。
如果一開始就認真對待投保要求，那麼自然也不會因為既往症的原因而得到拒賠。
第三，客戶角度。嚴格把關核保，實際上對身體健康的客戶也是有利的。
有的人也許覺得奇怪，這是為什麼呢？
八哥給你舉個例子。如果核保不嚴格，重疾高發人群混入了健康人群一起投保，保險公司往往使用的疾病發生率都是對應健康人群的情況，那麼就會出現定價過低，導致理賠超標。
理賠超標不需要很多高發人員，1000個健康人，只需要混進來三五個，就足夠了。
羊毛出在羊身上，理賠高了，保險公司肯定不會自己擔著，事件久了這款相對便宜的重疾險就不賣了，後面推出來個價格更高的再說。
最終，買單的是那1000個健康人。
所以，保險公司嚴格把關核保，除了提高自身利潤以外，給到一個較低的市場價格，讓利廣大健康投保人，也是顯而易見的。
這就是為什麼復星這款康樂E生便宜的地方，核保真的是太嚴格了，比如乙肝病毒攜帶、小三陽都拒保。
所以問題兩面看，身體健康的時候就抓緊投，不僅是年輕時候費率低，而且還能得到保險公司因為核保規則嚴，給到的保費讓利的紅利好處。
而如果身體亮黃燈了，比如出現了囊腫、結節等問題的時候，就得找那些核保規則寬鬆，但是保費可能相對有點高的保單了。
當然，有的人也許會覺得，身體不健康的客戶本來就很需要救治，還收他們更高的保費，是不是有些不符合人之常情。
人之常情是，自己要對自己的健康負責，當你加班熬夜、通宵遊戲的時候，以後的你自己而非別人，就需要為此時你的行為買單。
放到保險上面，就是多花錢，還得看保險公司臉色。
保險不是做慈善，大家交的保費也不是捐款，坐下來籤合同，童叟無欺。
嚴格把關核保，讓大家花最應花的錢，來獲得自己所需要的保障，這樣才是真正的公平。
所以，八哥才會鼓勵大家，儘早在身體健康的時候進行投保，這樣，你就有機會享受到更低的費率，也不會因為身體情況太差，在最需要保障的時候，卻連保險的門都入不了。
保費再貴，也貴不過以後保險公司真賠你的保額，如果有家族遺傳病史，比如直系旁系都有得乳腺癌、糖尿病的，那我建議你抓緊投保，別心存幻想。
保險公司不知道你家裡這情況，一旦知道了，打死都不會跟你籤合同。
再比如，如果你自己經常加班熬夜，作息不規律，飲食不正常，工作老是996，你覺得保險公司希望選擇你呢，還是希望選擇一個朝九晚五在機關大院喝茶水看報的呢？
家裡的遺傳病，自己的生活工作情況，這些方面你比保險公司具備更多的信息，你更具有信息優勢。
放在買彩票裡，你這就是對著太陽翻看背面，隱隱約約已經看到了幾個數字啊。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
閱讀更多 精算師八哥 的文章
