改革开放三十多年后，中国涌现出了一大批高净值人群。据《福布斯》中文版联合友邦保险共同发布的《2015中国高净值人群寿险市场白皮书》显示，中国高净值人群平均年龄在43岁左右，基本分布在房地产、能源、加工业及互联网等行业，其中，企业主占比最高，大多拥有海外资产（房产、金融公司、信托基金等）。对于这个积累了大量财富的群体而言，“曾经致富靠政策，如今理财防缩水”，一个很现实问题摆在了他们面前——如何在继续追求资产增值的同时，进行现有资产的保全及隔离。
一般来说，导致资产缩水的原因，大致可分为几个方面：创业失败、投资失败、政策影响、婚姻风险、子女挥霍以及生命风险。其中，投资与政策这两方面，不同的行业、不同的投资风格各有解决之策，而涉及创业、婚姻、子女及生命风险这几个方面，则有很多共性可循。
首先，很多处在创业期的私企业主，往往因为财务管理上公私不分，导致其个人及家庭债台高筑。因此，在创业这一“高危”领域中，私企业主应注意规避一些风险。如：股东以个人名义承担公司运营费用；个人借款用于公司经营；以公司资金添置个人资产；融资对冲，以个人名义担保股权回购……
应严格区分公私资产，在此基础上，还可以通过一些理财工具做防火墙。其中，商业保险就是一个很好的工具。从资产管理的角度来讲，不同的寿险产品可以获得不同的资产管理目的。例如：终身寿险，可以通过杠杆效应，放大寿险保额，在一定程度上起到资产传承、节税保值的效果；分红年金，可以通过缴费期、领取期的不同设置，起到按需补给的作用。
其次，除了企业和个人之间需要进行资产隔离，夫妻间的资产分配也随着离婚率的升高而备受关注。尤其是，在高净值人群中，他们的子女已普遍到了适婚年龄，如何保障未来继承自己财富的子女在婚后的资产安全，成为重中之重。
对此，有专家建议，婚姻中的财产规划可以适当考虑以下几点：一、婚前财产悬殊较大的，可签订婚前财产协议；二、对于不同的资产，需注意时间节点、有无负债或贷款、保留必要的资产流水明细和银行等机构的支付凭证等；三、如接受亲友赠予应签订书面赠予协议，明确受赠人，并办理产权过户；四、选择资产目的明确、资产掌控权清晰的理财工具。
据悉，在当前市场上的理财工具中，已有分红年金类保险产品可以解决类似问题。比如，父母作为投保人，为子女购买一份分红年金保险产品，受益人指定为父母。这份保单在法律关系上非常明确。首先，作为投保人，该年金产品的保费由父母方支付。其次，年金给付于被保险人子女由合同约定。如果婚姻破裂，该保单未来的年金给付是其子女的个人财产，无需分割。最后，若婚姻期间，其子女不幸身故，该保单的理赔金直接赔付给受益人（即父母），也就是高净值人士自己。 这样既满足了父母对于子女婚姻的美好祝福，又可为其在各种婚姻的变数中保全资产。
再次，我们不得不悲哀地发现，那些由于企业主离世、接班人经营不善，导致资产大幅缩水，或者亲属们为了争夺继承权，致使企业经营毁于一旦的案例，常常见诸于报端，令人扼腕。对于高净值人群而言，财富传承如果处理不得当，一生的心血都将付之东流。但同时，动辄千万资金的信托门槛，将财富控制权拱手他人，也是他们很难接受的局面。
那么，有哪种金融工具既可起到信托中完全按照主观意愿定向传承，又能享有控制权的呢？
很多人把目光投向保险。 一方面，保单的投保人拥有这份保单的缴费义务同时也拥有这份保单的绝对控制权；另一方面，被保险人作为保障标的，可以为自己，年金类产品可视情况为自己的子女或配偶。受益人可以为自己希望定向传承的对象，也可以有多个，只要在保单中明确好受益比例即可。
综合以上几点，我们不难看出，无论是从企业经营中的资产隔离、或是婚姻经营中的资产保护、还是未来资产如何进行传承的分配问题，保险，都可以起到资产隔离、资产保护以及现金定向转移的资产控制功能。对于今天的高净值人士而言，保险，无疑是一种解决现金或者说是现金流向问题的得力工具之一。
（高净值人群的财务需求）
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