市場上有這樣類一種保險：一年期的醫療險或重疾險，看起來非常不錯：

特點 1：保費便宜，每年只需要交幾十、幾百元，交費毫無壓力；

特點2：保障時間長，可長期續保，最長可以保到80歲，或保到終身；

既然每年交的保費很少，而且可以長期保障，這種保險好像更划算。它值得買麼？會不會有貓膩？

一、“最長可保終身”要怎麼理解？

很多人以為“最長可保終身”是這樣的：

1、只要自己願意繼續買，每年可以無條件地續保；

2、每年續保保費一樣；

這樣的理解，是不對的。那麼“可續保”應該怎樣理解呢？

解讀一：“最長可保終身”，是有條件的續保

這類一年期的保險，它不是無條件就可以續保的。

短期型的保險，最關鍵是看續保條件！能不能續保，關係到能否得到持續的保障。

不同的保險，有不同的續保條件，以當前市場上保險為例，主要分三類：

第一類

在保險條款中會這樣規定：“經投保人申請，並經保險人審核同意後，本保險可續保一年”。

這是什麼意思呢？

“投保人”指的是客戶，“保險人”指的是保險公司。就是說保險到期了，客戶要求續保，但保險公司要先審核，如果同意才可續保，如果不同意，則不能續保。

一些保險公司對於前一年有理賠記錄的客戶，或者客戶健康狀況變差，保險公司認為風險比較大，通常是拒絕繼續承保的。

如果保險合同中的續保條件帶有“經保險人審核同意”這幾個字，那麼客戶有可能面臨無法續保的可能。因為“可續保”的前提是要保險公司先評估風險。所以，買這類保險，主要解決短期的問題，從長期看，一旦理賠過，被保險公司拒保的可能就比較大。

第二類

主要是一年期的"百萬醫療險"，即報銷額度可以達到幾百萬的醫療險。有些續保條件是這樣規定的，相對就更可靠一些：

續保時，我們將遵循本主險合同保險費率調整的規定，計算被保險人的續保保費。我們不會因為被保險人的健康狀況變化，或者使用保險情況，而拒絕被保險人續保，或者單獨調整被保險人的續保保費。但若發生下列情形之一的，本主險合同不再接受續保：（1）本產品已停售；（2）續保時被保險人的年齡超過99週歲；（3）被保險人身故；（4）本主險合同因其他條款所列情況而導致效力終止。

這樣的續保條件，好在哪呢？

就是如果保險一年到期後，客戶提出續保，除非客戶超過一定年齡或者該保險停售了，保險公司是承諾續保的，不管客戶有沒有理賠過，或者客戶身體情況，有沒有的發生疾病，都可以繼續續保，對客戶而言無疑更有保障。

但是，它也絕對不是一定保障終身。

由於健康類的保險，受到醫療費、理賠概率的影響，保險公司能否盈利是個未知數。所以，保險合同中都會加一條：如本產品已停售，本合同不再接受續保。只要該保險沒有停售，則消費者可以繼續投保，而一旦理賠較多，保險公司不盈利，則有停售的風險。

第三類

還有一部分一年期的“百萬醫療險”，續保條件是這麼規定的：

一、本合同保險期間屆滿之前，若我們未收到您不再續保的書面通知，則視為您同意續保

，我們將按本合同約定的續保條件續保本合同。新續保合同的保險期間為新的保險期間，有效期為1年，自本合同期滿日次日零時起算。每次續保，均依此類推。

二、本合同約定的續保條件如下：在本合同及各續保合同保險期間內，累計給付的一般醫療保險金與重大疾病醫療保險金之和，不超過您與我們約定的終身給付限額。

這要怎麼理解呢？

就是說，保險公司給你一個終身報銷的額度，比如300萬，只要你終身報銷沒在達到300萬，就可以一直續保。這種續保條件，對消費者而言，則更確定可以續保。

解讀二：“最長可保終身”，保費不是一成不變的

在網上買保險的大多是年輕人，給自己或者小孩買保險，這時保費比較便宜，所以，你看到的只有幾百元甚至幾十元，主要原因是年輕時風險發生的概率比較低，理賠情況少。

但隨著年齡的增長，風險的發生概率迅速上升，這時保費將有明顯的提升。到了50歲以上，每年所交的保費可能超過千元，年齡越大，保費越貴，

另外，對於終身可續保的“百萬醫療險”，由於未來醫療費的不確定性很大，為了保證持續提供續保，一般都會在條款中加入這麼一條：

一、我們保留調整保險費率的權利。

二、我們將根據本合同計算費率所用的計算基礎與實際情況的偏差程度，決定保險費率是否調整。保險費率的調整將針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。

三、若我們調整保險費率，會在保險期間屆滿前通知您。我們進行保險費率調整後，您續保時須按調整後的保險費率交納保險費，保險費率調整前您已經交納的保險費不受影響。若您不接受調整後的費率，請您通知我們，我們將不再為您辦理續保。

就是說，保險可以持續續保，但保費可能會調整。需要說明的是，如果保費調整，不針對某一個人（不管他有沒有理賠，不管身體情況怎麼樣），是針對的是所有的投保人。

二、“最長保終身”的保險，值得買麼？

情況一：如果你購買的是醫保險

毫無疑問是值得購買的，儘管不一定能保證終身續保，但總比沒有保險要好。特別是“百萬醫療險”，對於大病的保障是比較好的，續保條件也比較寬鬆。

情況二：如果你購買的是一年期的重疾險

它比較適合兩類人：

如果你的經濟條件有限，每年拿出幾千元買保險可能壓力大。但是如果每年只需交幾百元甚至幾十元，就可以擁有一年幾十萬的保障，對很多人而言，是沒有經濟壓力的，對於短期內的保障也是非常實用的。

如果你已經買了長期的保險，希望在年輕時的保額更高，搭配這種保險就很好，通過增加保額，能夠把年輕時獲得高額保障。

總而言之，如果你的經濟條件允許，還是優先建議配置中、長期的保險，比如30年或終身，再搭配這類短期型的醫療險或者重疾險，作為補充，保障就比較全面。如果你的經濟條件有限，就要看看保險中續保條件是怎樣寫的，千萬不要以為買這種保險，就更划算了。當然，如果實在看不懂，可以發給我們解讀~

曉保諮詢訂閱號，不推銷、不騷擾，教你買到實用、高價性比的保險~

閱讀更多 曉保諮詢訂閱號 的文章

關鍵字: 財經 最長 經濟