市场上有这样类一种保险：一年期的医疗险或重疾险，看起来非常不错：

特点 1：保费便宜，每年只需要交几十、几百元，交费毫无压力；

特点2：保障时间长，可长期续保，最长可以保到80岁，或保到终身；

既然每年交的保费很少，而且可以长期保障，这种保险好像更划算。它值得买么？会不会有猫腻？

一、“最长可保终身”要怎么理解？

很多人以为“最长可保终身”是这样的：

1、只要自己愿意继续买，每年可以无条件地续保；

2、每年续保保费一样；

这样的理解，是不对的。那么“可续保”应该怎样理解呢？

解读一：“最长可保终身”，是有条件的续保

这类一年期的保险，它不是无条件就可以续保的。

短期型的保险，最关键是看续保条件！能不能续保，关系到能否得到持续的保障。

不同的保险，有不同的续保条件，以当前市场上保险为例，主要分三类：

第一类

在保险条款中会这样规定：“经投保人申请，并经保险人审核同意后，本保险可续保一年”。

这是什么意思呢？

“投保人”指的是客户，“保险人”指的是保险公司。就是说保险到期了，客户要求续保，但保险公司要先审核，如果同意才可续保，如果不同意，则不能续保。

一些保险公司对于前一年有理赔记录的客户，或者客户健康状况变差，保险公司认为风险比较大，通常是拒绝继续承保的。

如果保险合同中的续保条件带有“经保险人审核同意”这几个字，那么客户有可能面临无法续保的可能。因为“可续保”的前提是要保险公司先评估风险。所以，买这类保险，主要解决短期的问题，从长期看，一旦理赔过，被保险公司拒保的可能就比较大。

第二类

主要是一年期的"百万医疗险"，即报销额度可以达到几百万的医疗险。有些续保条件是这样规定的，相对就更可靠一些：

续保时，我们将遵循本主险合同保险费率调整的规定，计算被保险人的续保保费。我们不会因为被保险人的健康状况变化，或者使用保险情况，而拒绝被保险人续保，或者单独调整被保险人的续保保费。但若发生下列情形之一的，本主险合同不再接受续保：（1）本产品已停售；（2）续保时被保险人的年龄超过99周岁；（3）被保险人身故；（4）本主险合同因其他条款所列情况而导致效力终止。

这样的续保条件，好在哪呢？

就是如果保险一年到期后，客户提出续保，除非客户超过一定年龄或者该保险停售了，保险公司是承诺续保的，不管客户有没有理赔过，或者客户身体情况，有没有的发生疾病，都可以继续续保，对客户而言无疑更有保障。

但是，它也绝对不是一定保障终身。

由于健康类的保险，受到医疗费、理赔概率的影响，保险公司能否盈利是个未知数。所以，保险合同中都会加一条：如本产品已停售，本合同不再接受续保。只要该保险没有停售，则消费者可以继续投保，而一旦理赔较多，保险公司不盈利，则有停售的风险。

第三类

还有一部分一年期的“百万医疗险”，续保条件是这么规定的：

一、本合同保险期间届满之前，若我们未收到您不再续保的书面通知，则视为您同意续保

，我们将按本合同约定的续保条件续保本合同。新续保合同的保险期间为新的保险期间，有效期为1年，自本合同期满日次日零时起算。每次续保，均依此类推。

二、本合同约定的续保条件如下：在本合同及各续保合同保险期间内，累计给付的一般医疗保险金与重大疾病医疗保险金之和，不超过您与我们约定的终身给付限额。

这要怎么理解呢？

就是说，保险公司给你一个终身报销的额度，比如300万，只要你终身报销没在达到300万，就可以一直续保。这种续保条件，对消费者而言，则更确定可以续保。

解读二：“最长可保终身”，保费不是一成不变的

在网上买保险的大多是年轻人，给自己或者小孩买保险，这时保费比较便宜，所以，你看到的只有几百元甚至几十元，主要原因是年轻时风险发生的概率比较低，理赔情况少。

但随着年龄的增长，风险的发生概率迅速上升，这时保费将有明显的提升。到了50岁以上，每年所交的保费可能超过千元，年龄越大，保费越贵，

另外，对于终身可续保的“百万医疗险”，由于未来医疗费的不确定性很大，为了保证持续提供续保，一般都会在条款中加入这么一条：

一、我们保留调整保险费率的权利。

二、我们将根据本合同计算费率所用的计算基础与实际情况的偏差程度，决定保险费率是否调整。保险费率的调整将针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。

三、若我们调整保险费率，会在保险期间届满前通知您。我们进行保险费率调整后，您续保时须按调整后的保险费率交纳保险费，保险费率调整前您已经交纳的保险费不受影响。若您不接受调整后的费率，请您通知我们，我们将不再为您办理续保。

就是说，保险可以持续续保，但保费可能会调整。需要说明的是，如果保费调整，不针对某一个人（不管他有没有理赔，不管身体情况怎么样），是针对的是所有的投保人。

二、“最长保终身”的保险，值得买么？

情况一：如果你购买的是医保险

毫无疑问是值得购买的，尽管不一定能保证终身续保，但总比没有保险要好。特别是“百万医疗险”，对于大病的保障是比较好的，续保条件也比较宽松。

情况二：如果你购买的是一年期的重疾险

它比较适合两类人：

如果你的经济条件有限，每年拿出几千元买保险可能压力大。但是如果每年只需交几百元甚至几十元，就可以拥有一年几十万的保障，对很多人而言，是没有经济压力的，对于短期内的保障也是非常实用的。

如果你已经买了长期的保险，希望在年轻时的保额更高，搭配这种保险就很好，通过增加保额，能够把年轻时获得高额保障。

总而言之，如果你的经济条件允许，还是优先建议配置中、长期的保险，比如30年或终身，再搭配这类短期型的医疗险或者重疾险，作为补充，保障就比较全面。如果你的经济条件有限，就要看看保险中续保条件是怎样写的，千万不要以为买这种保险，就更划算了。当然，如果实在看不懂，可以发给我们解读~

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