2016 年，深藍君接到了一個很久沒有聯繫的朋友電話，對方焦急地詢問我，百萬意外險是否值得買？
原來他剛剛投保了一份可以返還保費的意外險，看起來划算，但是每月繳費壓力也挺大。
深藍君遇到很多類似的例子，有剛畢業的大學生，也有 BAT 的員工，還有 50 多歲閱歷豐富的大叔，都被打著“不花錢得保障”口號的百萬意外險套路了。
今天我們就通過一篇文章再來回顧一下，看看這類可以返還保費的意外險，真的值得買嗎？主要內容如下：
1）意外險分多少種，該如何買？
2）百萬身價意外險對比分析，哪款好？
3）返還型意外險，都有哪些坑？
一、意外險怎麼分類，有哪些？
意外險不僅購買門檻低，而且市場需求很大，很多人買的第一份保險就是意外險。
雖然都叫“意外險”，但實際上意外險的分類也很複雜，不同產品的差異很大。
從保障時間來看，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險。
1、一年期意外險
一年期意外險，交一年保一年，每年幾百塊，網上很多平臺就可以買到。
這類產品一般沒有健康告知，不論是 0 歲還是 80 歲，都可以買，所以我認為 98% 以上的工薪家庭，都適合購買一年期意外險。
2、長期意外險
目前的長期意外險，一般有兩種表現形式：
1）返還保費的意外險：
只保幾十年的時間，滿期返還保費，還能有一點收益，但保費更是昂貴。
深藍君多次明確表達了自己的態度，不建議普通家庭購買返還型意外險。
返還型意外大多隻保意外身故、全殘保障，雖然宣稱“百萬保額”，但只是針對個別特定情況，而一般意外保額很低，保障不全面。
2）不返保費意外險：
這類長期意外險較為少見，可以保到 70 歲或終身，不過購買的消費者並不多。
橫琴人壽優護寶：意外身故保額 50 萬，20 年交，保到 70 歲，每年 905 元。
長期意外險每年所交的保費要貴不少，購買這類產品一般是怕麻煩，或覺著省時省力。
除此以外，意外險從用途來區分的話，也可以分為綜合意外險、旅遊意外險、高危職業意外險等，我們都做過具體的產品測評。
如果你想快速瞭解意外險的全部信息，深藍君建議你閱讀《一文讀懂意外險》這篇文章。
二、10款熱銷返還意外險分析
不管是在網上，還是銷售人員口中，我們會了解到很多號稱百萬身價的意外險，深藍君也對比了常見的十幾款產品，具體如下：
- 中國人壽百萬如意行
- 平安人壽百萬任我行
- 太平人壽百萬行無憂
- 泰康人壽樂行天下
- 人保健康百萬安行
- 人保人壽百萬暢行
- 新華人壽暢行無憂 A
- 平安人壽守護隨行
- 天安人壽安行天下 17
- 華夏人壽護身福
- 平安人壽保寶樂
- 信誠人壽金悅行
為了方便大家更好地直觀進行比較，我們加上了兩款其他類別的意外險：
一年期意外：上海人壽小蜜蜂意外
長期意外險：崑崙健康金剛長期意外
對比圖如下：
（為了更好的展現比，部分特定意外沒有列在表格中）
直接說結論：
- 如果追求極致性價比：對於普通工薪家庭，我們建議一年期意外險就是好的選擇，一兩百元就能解決的問題，沒必要花幾千。
- 如果想要長期的意外：如果真的想選擇長期意外，從我的風險觀來講，我推薦不返還保費的。不僅保障內容豐富，而且保費價格比較低，崑崙健康金剛長期意外就值得考慮。
- 建議謹慎購買：返還意外險只是聽起來比較好聽，對於很多種意外情況，根本拿不到一百萬保額，只能賠付 10 萬而已，並不適合普通家庭投保。
深藍君提醒大家，在投保意外險的時候，要清楚自己的目的，熟知產品的保障內容，才能選擇一款適合自己的產品。
三、為什麼不推薦返還型意外？
可能很多人會好奇，那些保額高，並且可以返錢的意外險，為什麼不推薦呢？深藍君認為這類產品主要有以下三大不足：
劣勢一：一般意外保額過低
市面上絕大多數的返還型意外險，百萬保額僅僅保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低。
我們來看一下某款產品條款，這款百萬意外險的基本保額和一般意外保額相同，都是 10 萬。
意外身故/全殘保險金 ：
若被保險人遭受意外傷害，並自該意外傷害發生之日起 180 日內以該次意外傷害為直接原因導致身故或全殘，我們按如下約定的金額給付“意外身故保險金” 或“意外全殘保險金”，
(1)若被保險人身故或確定全殘時未滿 75 週歲（不含 75 週歲） ，“意外身故保 險金”或“意外全殘保險金”＝本合同的基本保險金額
根據我們對比表格裡面，可以看到如果買了類似的百萬意外險，發生如下一般意外情況：
- 高空墜物身故
- 馬路行走被撞身故
- 游泳溺亡
- 失足墜亡
- 意外遇刺身故
發生了上面等一般意外情況，這種返還型的百萬意外險只能賠付基本保額，也就是隻能拿到 10 萬元的基本保額。
我們再看一下類似的產品是如何進行宣傳的：
在宣傳的時候列舉了 n 種情況，看起來無所不能，實際上只有在特定場景發生的意外身故，才能獲得 100 萬保額。
而對於更常見的一般意外情況（高空墜物、遇刺、失足身故等），都歸屬於其他意外，只能獲得 10 萬的保額。
相反的是，百元左右的一年期的意外險，大部分產品都是所有的意外情況都是涵蓋的，所以保障範圍窄是返還型意外險比較大的劣勢。
劣勢二：沒有意外傷殘保障
意外險和其他所有保險不同，有一個最特別的地方就是傷殘保障。由於意外情況導致的傷殘，意外險會根據鑑定後的傷殘等級，按照比例賠付的。
殘疾賠付規則：
1級傷殘：賠付保額100%
2級傷殘：賠付保額90%
3級傷殘：賠付保額80%
4級傷殘：賠付保額70%
5級傷殘：賠付保額60%
6級傷殘：賠付保額50%
7級傷殘：賠付保額40%
8級傷殘：賠付保額30%
9級傷殘：賠付保額20%
10級傷殘：賠付保額10%
舉個例子：由於交通事故造成一條腿截肢，鑑定後屬於 5 級殘疾。如果投保一年期 100 萬意外傷害保險，可賠付 100 萬* 60% = 60 萬。
不過上述情況只是針對普通的意外險，我們看下返還型意外險條款中，是如何表述的？下面以某熱銷產品為例：
公共交通意外全殘或身故保險金：
被保險人以乘客身份乘坐客運公共交通工具期間遭受意外傷害，並自該意外傷害發生之日起 180 日內造成成本主險合同附表所列的“全殘”的，除按第三項給付意外全殘保險金外，我們還按 20 倍基本保險金額給付公共交通意外全殘保險金，本主險合同終止。
我們可以看到，賠付的標準僅僅是針對意外身故、意外全殘，而對於還沒有達到全殘程度的傷殘，是沒有保障的。我們在看看合同中對於全殘的定義，深藍君摘抄了幾條，如下屬於全殘：
顱腦損傷導致重度智力損失（智商小於34）
植物人狀態
雙重眼球缺失
三肢以上完全喪失功能
偏癱（肌力小於等於2級）
只有身故或者達到上面的狀態的時候，才能獲得百萬的意外賠償，而如果發生交通意外沒了一條腿，還沒有達到全殘的級別，一兩百元一年期的意外險可以獲得幾十萬賠償，而很多返還型意外險一分錢不賠，或者只賠幾萬。
這就是返還型意外險的第二個劣勢，很多隻有意外身故、全殘才能獲得百萬級的賠付，而對於大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘，是沒有保障的，或者保障很差。深藍君覺得，一款意外險如果設計成這樣的話，已經失去了意外險最基本的意義了。
劣勢三：收益很低
中國人喜歡儲蓄，而且又愛佔便宜，比如免費獲得幾十年保障，最後還能拿回 120% 的保費，是不是很划算？
我們來看下類似的宣傳：
保險公司不是公益組織，每年拿出這麼多錢，打了很多廣告，希望大家購買這類的產品，是因為錢多了沒處花了嗎，還是在做慈善？
當然不是了，要讀懂返還的奧秘，一定要知道這兩點：
未來的錢不值錢：現在交的保費，未來幾十年後返還，其實幾十年後錢已經大幅貶值，就算返還幾萬塊，又有什麼意義呢？
收益不高：30 年後返還 120% 的保費，不等於收益就是 20%，實際上算下來每年年化收益也就是 2% 左右；
深藍君整理了一些理財方式的彙總，我可以看到，目前5年期的銀行定存為 3% 左右，而 5 年期的國債也有 4% 左右。
所以返還型意外險收益並不高，算下來收益遠低於通貨膨脹，交的越多實際上虧越多。
所以深藍君才會建議普通家庭不要被返還意外險所吸引，購買一年期意外險，交一年保一年，就已經很好了。
四、寫在最後：
有些時候感覺買保險和投資是一樣的，需要我們克服人性的弱點，才能不會套路。
深藍君已經多次建議大家，保障歸保障，理財歸理財，那些融合了保障和理財的保險，只是看起來很美。
之前我們也做過兒童可以返還保費的重疾險測評，如果你還對這類保險好奇，那麼可以閱讀《兒童返還重疾險，真的值得買嗎？》這篇文章。
意外險其實很簡單，我覺得沒必要弄得那麼複雜，一年期意外險就是工薪家庭的首選，如果你有其他的規劃和想法，再購買其他類型意外險也不遲。
不管怎麼說，錢是自己的，要怎麼花，自己定就好。希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給有需要的親朋好友。
你若安好，便是晴天：）
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