韦福胜
普通家庭更应该注重配置好保险
我的建议： 📍先生配置：重疾险（保额15万美金）＋医疗险＋人寿险（保额15万美金）＋意外险
📍妻子配置：重疾险（保额10-15万美金）＋医疗险＋人寿险（保额10-15万美金）＋意外险
📍宝贝配置：重疾险（10-15万美金）＋医疗险＋储蓄分红险（在配置好前面这些的情况下，钱有富余建议配置，为孩子日后花销做个准备）
所有的这些险都是可以分开购买的，优先级从左到右。我上面这个建议是最全保障的情况
最基本，就是全家三口先买重疾险
内地和香港的保险差距很大，建议买香港的，多查下资料多对比下，如果有需要也可以多交流，我们是吃了平安保险的亏退保再买香港保险的，平安理赔时才发现坑太多了，无奈马上换保险！
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同是普通家庭的我，希望通过分享我的经历，能给您带来一丝丝帮助。
一、了解保险是什么？
在买保险前，要先了解保险，保监会有一个保险知识科普的微信公众号【保监微课堂】。
对保险有了一定认识后，就会知道其实最需要的就是保障，保险应该姓保，理财可不是保险的强项，这样就会有一个大致的规划方向。保险相当于一个足球队里的守门员，专注守门不要兼顾进球。
二、保险应当买哪些？
保险四大件：寿险、意外险、重疾险、医疗险。寿险和意外险都是利他的，用来解决身后家庭经济保障与自己应尽责任的保险。重疾险和医疗险是利己的，用来解决生前患病的保险，医疗险是用来治病的，重疾险是用来养病的。这四大件中，儿童可以不考虑寿险，毕竟儿童没有承担家庭经济的责任。假如您现在是一家三口，暂时不考虑双方老人的前提下（年纪大了保险可不好买，健康告知过不去，就意外险和防癌险容易买），先生：寿险、意外险、重疾险、医疗险；爱人：寿险、意外险、重疾险、医疗险；小孩：意外险、重疾险、医疗险。我就是这样买的，不过您在买商业保险前，医保一定要买，医保加商保才是最好的组合。
三、保额应当怎么定？
保额其实很不好定，要考虑的东西很多，同样年收入的家庭，所需保额也不见得一致。不过呢，保险从来不是一次买好就以后都不用管的事情，环境在变，保险产品也在变，您最好有个5-10年为一个周期追加配置保险的打算，这样可以让保障更充足。
不考虑保险开支的情况下配置保险都是耍流氓的做法，一家三口都买XX福，还要不要过日子呢？在有限的资金里，第一要点就是要保证保额，为什么这样说呢？好比过冬，如果储备的防寒保暖物资连第一次降雪都撑不过去，那考虑第二次降雪、第三次降雪怎么过日子还有什么意义？
因为存在多次配置的思路，那么现在要考虑的就是现在经济情况下应当准备的最低保额是多少。意外险一年一交，因为概率低，保费也低，杠杆比也高，可以选择配置50或者100万保额，开销也不大。医疗险目前建议买中端医疗险，一万免赔额，一般医疗300万保额，癌症600万保额。需要说说一万免赔额，就是这一万你得自己垫，保险公司不赔，这也是这类产品保额那么高还很便宜的主要原因。如果经济实力还算可以，可以搭配一万保额的医疗险，注意先报销百万医疗险再报销一万医疗险。寿险保身故或身残后家庭责任，就是你不能再给家庭提供经济来源后，这块的空缺保险来补，那您知道保额怎么定了吗？最简单点的算法，退休前您能给家庭带来多少收入（扣除个人开支后的用于家庭的资金流入）和小孩教育、老人赡养、房贷、车贷、负债合计去对比，哪个大选哪个，保障年限根据费用开支选择保障至60岁或70岁，到了60岁，一般家庭的子女也都成年了，有经济来源了，您的经济责任也就没那么大了，选择最长缴费年限。重疾险是个重灾区，保障权益的不同保费差异相当大，保额是3-5年年收入，这钱是用来养病的，是为了更好的活着，在术后不干重体力或脑力劳动，保底也要配置30万，可以选择交20年保30年或者交30年保至70岁，小孩最好选交20年保30年，这样小孩自己长大后可以选择更好的产品，现在往前推十年都还是一大堆分红险呢。轻症豁免需要，身故返保费或保额非必要，投保人豁免受产品限制，不是每个产品都有这个权益。
四、根据自身的实际情况组合保险
买保险不是看保费那么简单，重疾险有销售区域限制，您不介意异地投保那选择面会广一些。在受到健康告知，承保职业，投保年龄等限制后，加上不愿意异地投保后其实能够购买的产品就不多了。在确保保额的前提下，选用最长缴费年限的方式下，通过定期保险加一年期保险组合来合理配置保险。
五、互联网保险自购有风险
保险条款那么长，那么多，您不可能都仔细阅读的，即使阅读了也不一定懂。核保和核赔这两块，对保险从业者来说都是巨大的挑战，更别说自学了。建议您最好还是找业务能力强的业务员，怎么知道强不强，用保险知识问吧。开口就说买终身给小孩减负，买有病治病没病养老的，让他离远点。这段也是我的经历，你信吗？
其实保险真的有必要买，而且要早买。人可以等更好的产品，可病这玩意不等人。最近【我不是药神】挺火的，药是纳入医保了，可医保也有30万封顶线，重疾险+医疗险也能给自己多一分活着的希望，有谁愿意放弃生的希望呢？
天晴☀️不忘带雨伞🌂，保险助您一生安。有想说的，想聊的可以评论区留言哦。
天晴不忘带雨伞
普通家庭更需要风险防控！否则一场意外或者大病都会带来非常大的伤害！购买原则是家庭年收入的10%―20%，以不影响生活为准。购买顺序是家庭成员的顶梁柱首选高保额意外险，防止顶梁柱一旦发生风险家庭不至于发生致命打击，留爱不留债！其次全家人必须购买足额的大病医疗险，防止家庭成员任何一人得大病，不至于拿不出钱，以至于卖房卖车四处借钱。最后如果还有闲钱可购买教育基金和养老险，防止出现财务问题，导致教育金断流或养老品质降低！养老险可提高老年生活的品质！让老年生活更有尊严！
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普通家庭在安排好日常生活开支的情况下，给全家人买点保险还是有必要的。首先要买消费型的意外险，这个钱也不多一年几百元就够了，另外还要买重疾保险防止出现大病，其他的如果有闲钱还可以买点教育保险和养老保险。
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这个普通家庭看收入多少，如果收入可以的话，买保险也不要买太贵的保险，我建议买就买3000-5000之间的。能让自己感觉不到压力，也能保障到自己的生命和财产。
真真正正的人
普通家庭，上有老下有小，離不開的依然是經濟支柱必須投保為先，再來考慮家庭的其他成員，如果普通打工者來說，必須要投保的肯定是重疾險，額度多少，保障范圍，都關係到你的預算，國內大部分人群都可以享受到社保的優惠，重疾可以保障到社保所不具備的，如果條件可以，再加上商業醫療保險，和意外保險，盡量做到全方位的保障需求
