本文作者系挖財錢堂社區達人：小影子攢錢記
前幾天有粉絲諮詢小影子到底要不要買房。家裡人想買，但是她卻覺得買房一下子就要花百來萬，每月還要還貸款，再加上養娃，壓力太大。一方面不希望改變目前“無債一身輕”的狀態，另一方面看著房價蹭蹭蹭地漲又怕錯過。
小影子今天給大家分析下，做買房決策的時候要考慮哪些問題。
情況介紹：
小X一家三口，孩子即將上學。
家庭年收入48萬元、年支出15萬元，存款200萬元。
目前跟父母同住，另外小家有套小房子用於出租。
是否需要買房？
對於買房，小X的言談中看來，更傾向於不買，目前她也確實是家裡“不買房”的主力軍，主要就是覺得負債壓力大，怕成為房奴。在小X看來，房子就是買了用來住的嘛，現在也沒覺得住著不舒服，又花錢又費力，買來幹嘛？
SFA分析
那麼，我們來分析下買房的可行性和必要性，在這裡教大家一個分析模型——SFA：
S-Suitable，適用性，是否適合當前的狀況，即實施了有什麼好處。
①改善居住環境。這一條目前對小X來說可能並不是很突出的效果。目前夫妻倆分居兩地，小X跟父母住不覺得不方便。但是如果一家三口搬到自己的小房子居住，50㎡的房子裡本身就比較擁擠；另一方面，等孩子上小學之後還需要老人接送，就更住不開了，換一套至少兩室以上的房子是很必要的。
②擁有不錯的學區。小X的孩子即將上小學，目前小X家的房子是沒有學區的，換房首選就是學區房了。而且，學區房有更強的升值空間，以後想要出手也會比較容易。
③實現資產的保值增值。小X所在的城市，是一個比較被看好的準一線城市，雖然目前房價走勢撲朔迷離，不過部分城市未來還是有升值空間的。
F-Feasibility，可行性，是否有足夠的資源（主要是錢）進行這個項目。
買房所需的資源，主要是資金方面的。小X家目前有現金及股票200萬，當地比較好的房子3-4萬/㎡，買房的首付和稅費還是能夠湊齊的。同時，雙方父母也表示如果買房，可以支援一部分現金。
A-Acceptability，可接受性，主要決策者是否會接受。
在小X家，比較不想買房的是小X本人，怕買房之後擔心會降低生活質量。如果既能買房又不影響生活質量，買總價多少的合適呢？
我們可以採用“倒推”的算法。
不降低生活質量，即保持年支出額不變或者略微高一些。最近一年小F家的支出是15萬多，一般結餘率在50%以上是比較好的，不過如果剛剛開始還房貸，30%左右也可以接受。按年收入48萬元算，70%即33.6萬元，扣除支出15萬元，即有18.6萬元可用於還房貸，每月1.55萬元。
根據還貸額推算可貸款金額，按目前商貸5.88%的年利率（上浮20%）、貸款20年，等額本息還款，每月還貸1.55萬元，可以貸款220萬元。
也就是說，小X可以首付140萬元、貸款220萬元，買一套總價360萬左右的房子。
如果購買了新房，她家目前閒置的那套自住房也可以用於出租，預計租金3500元。再加上可以盤活公積金，每月房貸實際支出僅六七千元，佔小X家收入的17.5%，鑑於小X家目前結餘率還是很高的，對生活品質影響不大。
房子動不動就是幾萬塊一個平方，幾百萬一套，我們很容易被總價嚇到，實際上我們比我們以為的更“有錢”，買房也沒有我們以為的那麼難。
小X是年初諮詢我的，現在他所在的城市已經限購了。雖然分析完小X表示要去看房，但是後來因為各種事情耽誤，小X依然錯過了這趟車。雖然省去了看房的麻煩，但是也要為了孩子上學奔波了。如果房子是剛需，算算你能調動的資源足夠買房，那就出手吧。房價走勢撲朔迷離，但是一二線城市大跌的概率還是不高的。
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