擁有你一切的愛

雖然目前市面上有微信“零錢理財”和京東金融的“京東小金庫”，但從多個方面考慮，餘額寶都優於前者。

在2013年，餘額寶的出現無疑是一個巨大的金融創新，甚至可以說是互聯網金融的啟蒙性產品。

這很大程度上是因為它與一個可以隨存隨取的活期銀行存款賬戶沒有區別，它把用戶理財的門檻降到無限低。但實際上，這種流暢體驗的背後對天弘基金和螞蟻金服之間的合作深度以及它們各自的資金流動性提出了很高的要求。

在投資者一端，餘額寶需要做到T+0的贖回，而餘額寶背後的天弘基金所投資的資產與其之間的結算是T+1，這就對基金本身的流動性管理提出了很高的要求——由於餘額寶沒辦法及時贖回自己投在各種金融產品上的錢，我們這些普通投資人的贖回需求往往需要通過申購者的資金來相抵，如果不足以相抵，還需要基金動用自有資金進行墊資。

不僅是餘額寶，對於所有投資於貨幣基金的理財產品來說，他們在自己的資產端面對的都是T+1的贖回週期，如果要向用戶提供T+0贖回的服務，都會對自身的資金規模和流動性提出較大的挑戰。

其實對於零錢通和餘額寶這樣的產品來說，T+0都是不夠的，它要求產品要做到T+1s的贖回到賬速度，否則無法實現隨時消費、發紅包這樣的功能。試想一下，用戶在掃碼付款時稍微耽擱幾秒錢款的轉出速度，使得付款時間變長，會造成多大的體驗傷害？

所以，本質上，餘額寶最開始的嘗試是通過產品創新賦予貨幣基金以更好的流動性，是把M2變成M1.5。如今，零錢通和餘額寶已經能讓貨幣基金的贖回速度逼近於實時，使其流動性接近於現金，相當於將M1.5變成了M1。

這種兼具了流動性和收益率的產品可以說是用戶喜聞樂見的了。根據天弘基金4月22日發佈的季報顯示，餘額寶的託管資金規模已經超過1.14萬億，成為世界第一大貨幣基金。而僅在2個月後，餘額寶的規模達到1.43萬億，已經超過招商銀行2016年的個人活期和定期存款總額。

不過，今年5月和8月，天弘基金曾兩次公告調整餘額寶個人持有限額，從100萬的最高額度分別梯度調整至25萬和10萬。除了配合《公募基金流動性風險管理規定》中的相關要求，據螞蟻金服所說，此舉的一個重要目的還在於給平臺上的其他貨幣基金產品導流。而螞蟻金服也確實在導流上不遺餘力，用戶甚至可以直接使用餘額寶裡的錢購買其他基金產品。

而微信支付恰逢其時的推出零錢通服務，勢必也會分走本屬於餘額寶的一塊蛋糕。

當然，想來分餘額寶一杯羹的並非只有微信支付。騰訊的老夥伴京東，已經搶先一步。

8月18日，興業銀行與京東金融聯合宣佈，將推出國內首張具備“互聯網基因”的借記卡——興業銀行京東金融小金卡，小金卡本身除了具有標準借記卡的各種功能，包括：存取現金、轉賬匯款、刷卡消費、代收代付、資產管理等功能。還具有 “餘額理財”等特色功能，即用戶與京東金融完成京東小金庫簽約後，小金卡內活期賬戶資金餘額超過1000元人民幣的部分，即可每日定時自動轉入京東小金庫，申購關聯的貨幣基金，享受遠高於活期存款的收益。

而當持卡用戶在消費支付出現卡內活期賬戶餘額不足的情況，差額部分資金將自動從京東小金庫轉出（即贖回貨幣基金份額）完成支付。

雖然零錢通、小金卡從邏輯上來看都在效仿餘額寶，將理財資金直接用於支付。但不可否認的是，這樣的產品創新，確實能夠增加用戶黏性，可以將用戶的資金鎖在自己的體系內。

對於微信來說，用戶會更加願意將資金存入零錢寶，而非轉出到卡里，這將會大大增加微信體系內的資金規模，也會促使用戶將微信支付用於更大額度的支付。

目前，零錢通僅放出了首批體驗申請，成功申請後才能成為首批用戶，申請通過率非百分之百。申請地址在此(需要在微信中打開）。如果用戶申請成功，將會收到通知，顯示“您的零錢理財功能已成功升級為零錢通”。

36氪

原因有很多個，首先餘額寶成立的時間要比京東小金庫早。餘額寶是螞蟻金服旗下的餘額增值服務和活期資金管理服務產品，於2013年6月推出。天弘基金是餘額寶的基金管理人，而京東小金庫是2013年10月獨立運營，定位金融科技公司，至今已建立起八大業務板塊——供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券，金融科技，不敢說是不是模仿，但是時間上肯定是餘額寶勝利的。也是第一梯隊進入大家的視野中的，所以時間上餘額寶就生出了。

還有一點比較重要，就是生活。生活需要衣食住行，衣食住行就需要消費。而支付寶實現了消費無現金時代。通過一個支付寶現在可以上天入地了。坐飛機訂票可以通過支付寶，地鐵出行也可以通過支付寶，相信這些都不是京東小金庫能做到的，消費方便，快捷，靈活是直接擊敗京東小金庫的直接原因。

再說說理財收益吧，雖然餘額寶收益只有4%，但是餘額寶綁定了支付寶，可以直接實現消費使用，而京東小金庫雖然收益高於餘額寶0.06%,但是消費上不是很方便。所以很多人寧願不要這0.06%的收益，也要選擇消費方便的支付寶-餘額寶。

還有一點之所以選擇餘額寶的人數多，是因為淘寶的原因，本身淘寶體量就比京東的要高的多，而且經常淘寶購物的用戶，在支付寶裡面暫時用不到的購物資金可以暫放在餘額寶裡，方便逛淘寶的時候直接消費。淘寶體量大於京東，這也是直接戰勝京東小金庫的原因。

環球老虎財經

對於這個問題，相信很多朋友都會存在疑惑，為何京東小金庫的利率高出餘額寶0.6%，但大家都去搶餘額寶，而不去買小金庫呢。原因其實有很多個，下面我就從用戶基礎方面給大家分析一下。

餘額寶推出時間更長，培養的用戶更多。

• 餘額寶

• 京東小金庫
  

從圖中數據可以看出，餘額寶先入為主，在2013年就推出了餘額增值服務，且由天弘基金管理，強強聯手，知名度高，目前用戶有5億多，用戶看在馬雲爸爸強大的實力以及放心的服務上，選擇了餘額寶。

反觀京東小金庫，雖然在餘額寶之後的2014緊跟上線，但是一年的時間，餘額寶已經打下了良好的用戶基礎，培養了良好的口碑，所以用戶用順手了也就不願再匆忙轉向其他的餘額增值服務軟件，且大家對京東小金庫並不熟悉，甚至還有些陌生。即使京東小金庫利率高了0.6%，但在一些忠實的用戶眼中，這些都算不了什麼。而對於一些想購買餘額增值服務的萌新來說，入門前都會上網查詢一下

所以，小編認為，時機很重要，良好的用戶基礎也不容小覷，餘額寶用戶多的原因很多，但不得不說時機和用戶基礎是很重要的兩點。你們認為呢？

出品：懂財帝

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懂財帝

大家好，我是互金圈，一個專注於互聯網金融分析的頭條號

為什麼京東小金庫的利息比餘額寶利息高，為什麼大家都在搶餘額寶。分析下來有2個原因。

1、餘額寶比京東小金庫方便多

餘額寶不僅可以用來理財，而且在支付寶上轉賬、消費、網購都可以選擇餘額寶付款。支付寶使用場景太豐富，支付寶支持的行業包括餐飲、超市、出租車、便利店、商場等，而且推出收錢碼以後，連賣菜的大媽、小吃店、攤煎餅的等等都被支付寶佔領，支付寶國外業務發展也是勢頭良好，境外支持30多個國家和地區。只要是涉及到支付相關的，支付寶基本都能支持，而京東小金庫對應的京東金融使用場景就窄。

2、知名度品牌餘額寶完勝京東小金庫

餘額寶是中國規模最大的貨幣基金，開創了互聯網理財的時代，拓寬了大眾理財的渠道，引領互聯網金融包括支付、眾籌、P2P、互聯網保險等互聯網金融行業快速發展，江湖地位不可動搖，知名度和品牌完勝其他理財包括京東小金庫，知名度和品牌意味是市場認可度，市場認可度高自然更多人就會選擇餘額寶而非京東小金庫。

互金圈

因為餘額寶更加出名啊，在市場上面，大家更加傾向於選擇最知名的理財產品，同樣是理財，支付寶的利率雖然只有4%，但是支付寶的用戶數量大啊，大概在5億用戶，但是京東小金庫雖然可以達到4.6%的利率，但是就很多人來說，他們還是不知道京東小金庫的。

京東小金庫不如支付寶出名，主要還是因為京東小金庫發展起步晚，當支付寶已經發展成為了巨頭，擁有了大量的用戶和數據之後，京東才開始做京東金融，所以起步晚就是京東金融最大的困境。

另外，用戶更多的是喜歡用支付寶，對於京東金融來說，功能和其他的方面都不如支付寶，而支付寶可以完成很多的操作，深得用戶的喜愛。

有了強大的用戶數量，自然就可以為支付寶帶來很多的知名度，也就更加傾向於買餘額寶了。

另外，在支付寶上面存的錢一般都不是太多，隨意差別不是太大，對於利率4%和4.6%來說，在買入的資金大才有明顯的差別，但是一般的用戶只是存入了很少的錢，所以二者得到的利息差別不大。

財經小車

京東這次攤上大事，全國各地投資人圍攻京東總部，因為合夥的金融公司出事了，警方都介入了。

京東沒有支付寶，財富通的全牌照，因為技術不行，資金不足，不能做餘額寶這種理財產品，只能和有金融牌照公司合作，收取手續費，有很大的安全隱患。

而且劉強東人品不行，太過霸道了，從來都是別人的錯，自己從沒有錯，一句正道成功，京東沒有假貨，只有發錯貨，被掉包，讓他成了全國人民的笑柄，這種人做金融誰敢信？

中國人不是傻瓜，被騙子騙多了，也學聰明瞭，所以不管京東利息比餘額寶高多少，也不會去買京東理財，怕萬一劉強東不認帳，又發錯人，又被掉包怎麼辦？

光芒萬丈34957

我是【科技概況急先鋒】，一個專注於互聯網科技報道與分析的頭條號。

目前餘額寶利率4%，京東小金庫有4.6%，為啥大家都去搶餘額寶，而不去買小金庫呢？我相信這是很多人的疑問，下面我就來給大家分析一下。

首先，我們來了解一下餘額寶和京東小金庫的基本信息。

一、餘額寶。

餘額寶在2018年1月31日發佈公告，宣佈從2月1日至3月15日起，餘額寶將實行每日限購，每個賬戶持有額度上限為10萬元，並且單日最高可購買2萬元。餘額寶目前七日年化率為4.147%，可以說相比於從前非常低了。

現在，你每天去購買都是如下畫面。（很多人戲稱餘額寶9點開門，9:30關門）

二、京東小金庫。

京東小金庫是京東金融集團為了應付日常支付場景的需求，而推出的一款類似於餘額寶的活期理財產品，同樣屬於貨幣基金的範圍。

京東小金庫七日年化率為4.73%，大額轉入每日最高限額100萬，轉入轉出無費率，並且無需搶購。

京東小金庫同樣支持消費，用戶可以在京東商城和線下支持“京東支付”的商戶付款，付款時選擇“京東小金庫”就行了。

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京東小金庫利率為4.731%，餘額寶利率4.147%，足足高出了0.584%，這麼大的差距，

一、餘額寶先入為主，已經培養了用戶的習慣。

餘額寶從2013年推出，目前用戶有5億多，成功幫天弘基金從一個不知名的小基金變成了全球第一大基金。從那時起，支付寶用戶就已經習慣了把餘額存進餘額寶生息，還可以隨時支付。

而京東小金庫推出不久，大家對它並不熟悉，很多人甚至聽都沒聽過。試問，用戶會去購買一款沒聽過的基金嗎？

二、餘額寶的支付場景比京東小金庫更廣。

餘額寶背靠支付寶（螞蟻金服）這座大山，支付寶目前已經佔據了第三方支付市場54.9的份額，基本上線上線下都支持。只要支持支付寶付款，就可以選擇餘額寶付款，這一點便捷性沒有哪款貨幣基金可以代替。

而京東小金庫依託的是京東金融，目前支持京東商城和線下支持京東支付的商戶，可以使用的場景太少了，用戶把錢存在裡面，想用的時候用不了，那自然購買的人就不多了。

三、餘額寶的“飢餓營銷”。

不了否認，餘額寶每日限量申購有央媽背後監管的因素，因為餘額寶的規模實在太大了，民間基金風險太大不利於管理。但是餘額寶限量申購說不定也有螞蟻金服（支付寶）自己的考量，以“飢餓效應”來刺激消費者，像小米的一手“飢餓營銷”就玩的出神入化。

而京東小金庫雖然含著金鑰匙出生，但是目前市場上同類的貨幣基金已經很多了，它沒有任何特別的優勢，所以無法讓消費者對它另眼相看。

以上就是我對於這個問題的分析，不足之處歡迎大家留言討論。

數碼科技急先鋒

很高興回答你的問題，我是走運的小螞蟻。

餘額寶從2013年推出以來就受到了人們的關注。曾以最高7%的高利率吸引了超多的用戶。是目前人氣最高的理財產品之一，目前已經有1.6萬億的龐大基數是國內第一的貨幣基金。而隨著近年來餘額寶的利率逐漸降低，一直維持在4%左右，那麼為什麼京東小金庫利率在4.6%依然沒有什麼人用呢？

筆者覺得京東小金庫的理財用戶少有兩點原因，一是支付寶的原因，二是京東自身原因。

支付寶原因

支付寶作為國內第一的第三方支付平臺，本身就有超過4.5億以上的用戶，在這樣的用戶基數數量下，餘額寶的理財即使是利率比較其它理財的較低大家也會選擇餘額寶。而且很多人使用支付寶已經有一定時間了，對於支付寶的信任是很重要的，還有支付寶在安全防護方面有財產安全保障險，即使被盜用盜刷也能獲得理賠，所以人們更願意選擇餘額寶。

京東小金庫

本身京東小金庫還是很有競爭力的，首先京東用戶量數量不如支付寶龐大，在購買時需要重新註冊京東錢包的App有人覺得會很麻煩，還有就是京東並沒有財產險風險大。最為重要的是早期京東的宣傳曾出現了負面新聞，京東金融的利率與實際利率不符造成用戶體驗差對京東產生了不小的影響，當然給人們造成了一種不信任感，所以存款量自然就少了。

京東小錢包依然可以說是一款成功的互聯網金融產品，餘額寶的強大在於人們對於支付寶的信任，而京東正是因為失去了信任才失掉了用戶！

走運的小螞蟻

說說我自己的親身體驗吧。去年10月，突然有一種想法，從餘額寶轉一部分錢到京東金融。主要原因是自己感覺放在餘額寶裡的錢有點多，想分一些出來，而京東金融的年化利率又比較高。對京東金融我當時也不是很瞭解，於是就先存進2000元試試，一是看看每日利率的多少，二是想做一次存取實驗，看看到賬的時效如何。存了兩三天，我決定取1000元試試，早上一醒，我就往銀行卡轉了1000，系統提示2小時內到賬。上午9點多，時間已經過去了2個多小時，錢沒到。我感覺很不好，就又把剩的1000轉出來。10點左右，錢到銀行卡里了。我那1000元怎麼回事？打客服電話，提示太忙，讓我去京東金融找客服。找客服，沒回應，我生氣就說還不如支付寶，突然有了回應，後面的不說了，結果是那1000元在下午三點多到的賬，我的心也徹底涼了。

原來44043

這個問題相信很多朋友都有類似的疑問，京東上的小金庫收益明顯比餘額寶高，為什麼很多人不用京東小金庫呢？

這裡面的原因我覺得主要有3個，一個是用戶的使用習慣，第二個是餘額寶使用的場景比較多，三是餘額寶宣傳更到位。

首先是用戶使用習慣

以我個人為例，我在餘額寶2013年6月份推出的第二個月就開始使用，當時收益比較高，高的時候5%到6%之間都有可能，也就是從那時候開始，我有一些零錢基本都是存在餘額寶上，已經形成了一種習慣。

雖然後來京東推出了小金庫，但是感覺兩者差不多，所以就沒有想著要去使用京東小金庫，而且雖然目前京東小金庫的收益比餘額寶高，但對於存款額度較低的人來說，其實差別不是很大。

下面是餘額寶目前的收益情況。

下面是京東小金庫目前的收益情況。

通過對比我們發現，京東小金庫的收益比餘額寶多出了差不多0.7%，但是這個0.7%的收益對於額度小的存款來說，其實差別不是很大。

我們以5000塊錢為例，5000塊錢放在餘額寶，一年的收益大概是187.5元左右，可京東小金庫上的收益大概是200元，兩者相差12.5元。

這幾塊錢的差距，對於很多人來說，作用不是很大，除非你放的額度比較大。

其次是使用場景。

目前支付寶使用場景很多，可以用於轉賬購物，交水電費等等，支付寶已經相當於一個錢包可以隨時用於支付，所以很方便。

雖然京東上也有一些場景可以使用，但相對支付寶來說，使用產品還是比較少的。

除了線上的場景，線下的場景京東跟支付寶更沒法比，目前幾乎所有的行業都支持支付寶支付，而支持京東支付的就相對比較少，所以錢放在餘額寶上，可以隨時用於支付，如果把錢放在京東上，就沒那麼方便。

最後一個是宣傳

儘管京東也做一些宣傳，但是跟餘額寶相比還是差距很大，而且餘額寶更多的不僅僅是官方上的宣傳，而是用戶之間的傳播，還有媒體之間的傳播，所以餘額知名度比較高，知道餘額寶的人很多，但是目前很多人並不知道有京東小金庫。

關鍵字: 京東 餘額寶 科技