未到傷心處丶

經常會有盆友諮詢小驛，到底購買重疾險需要注意些什麼？市面上產品這麼多，到底該如何選擇？

首先，明確為什麼想買重疾險？你想用它解決什麼問題？

好多人都把重疾險和醫療險混為一談，覺得都是解決醫療費用問題！其實，醫療險解決的是醫療費用的問題，重疾險擔負著因重大疾病而導致的收入損失、康復護理費用等生活費用的問題。用一句話概括就是：醫療險，補償醫療開支；重疾險，彌補收入損失。兩者互相補充，有重合部分，但是互不可替代！

其次，考慮的第一要素：自身的健康狀況

很多盆友一上來就喜歡問小驛：某某重疾險產品腫麼樣？每當這個時候，小驛的內心是拒絕的！😭 這就像你問我，這件衣服怎麼樣是一個道理！衣服再好看，不見得每個人都適合！同樣的，產品再好，不適合自己也是白搭。

所以，當我們選擇重疾險的時候，第一個要考慮的要素是：自身的健康狀況。

但是，如果自身健康狀況已經出現問題的時候，你就千萬不能挑挑撿撿的啦！考慮哪個產品、哪個公司都是白搭，因為人家不一定看的上你，誰讓你已經不是標準體了呢😓？ 這個時候的關鍵，是如何選擇到更讓自己滿意的核保結果！

第三，如何選擇可以從幾個方面入手

一、等待期

市面上的重疾險等待期平均水平在90—180天！之前有過一個案例，就是在購買了重疾險之後3個月左右查出來罹患重疾（90天等待期剛過），小驛第一個反應：是逆選擇吧？事實證明並不是。但是，如果客戶購買的是等待期180天的產品，那麼就不能獲得保險金的賠付，只能返還保費了。所以，對於消費者來講，

二、重疾是否是多次賠付？

好多盆友覺得重疾選單次賠付的就好了，多次賠付就是噱頭！畢竟人這一生，得一次重疾就夠倒黴的啦！ 確實，網上盛傳的“人一生得重疾的概率是72%”這一說法，並沒有科學根據和具體的數據支持！但是，有一點我們可以確定：隨著醫療技術的進步，一些疾病的治癒率越來越高。可是一旦罹患重疾，之後想再買保險基本上不太可能了！ 另外，一個癌症被治癒的人，之後有沒有可能得心腦血管或者其它疾病呢？小驛覺得概率是一定存在的！ 再比如，罹患肝癌的人，之後進行器官移植，如果購買的是不分組多次賠付的重疾險，只要符合間隔時間的要求會得到二次賠付。

所以，從風險的角度來說，一定會有發生的概率存在，這也是重疾險多次賠付的意義和價值所在！退一萬步說，多次賠付的重疾險和單次賠付的重疾險從價格上比，貴了不到10%，並且這一價格差距還在進一步縮小！

三、重疾是否分組？

分組是否合理？ 現在市面上多次賠付的重疾險除了五款不分組，其餘的都是分組的！相比不分組的，分組是否科學就很重要了！不同保險公司在分組上也是不一樣的。有些保險公司會將惡性腫瘤單獨例為一組，這樣的分組就更科學一些。因為所有的保險公司重疾理賠第一位的都是惡性腫瘤，所以將惡性腫瘤單獨例為一組是很不錯的，也增加了二次賠付的概率！ 另外，急性心梗、腦中風後遺症、冠狀動脈介入三種疾病，大部分保險公司都是分在兩組的，但是也有個別保險公司將這三種疾病分在一組！這裡就不具體說明了，大家可以看條款！

四、高理賠率輕症是否包含全面？

重疾前25種病種，是由中國保險協會和中國醫師協會在2011年在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中進行規範，並做了統一的標準定義，前6種為核心重疾！所以，不管哪家保險公司，具體到什麼重疾產品，前6種的條款定義是一毛一樣的，後面19種在部分疾病賠付的年齡上有所不同。

如果說重疾病種和標準不能檢驗一款重疾險的好壞，那麼是否含有輕症和輕症的病種及定義就特別能判斷一款重疾險的優劣！輕症也讓重疾險的賠付變得更容易！ 而輕症病種和定義並沒有統一的規定，因此各家保險公司區別挺大的！選擇的關鍵在於是否包含了幾大高理賠率的輕症。比如：不典型急性心梗、輕微腦中風、極早期惡性腫瘤或惡性病變、冠狀動脈介入術等。有的公司可能會缺一種，有的可能會缺好幾種。

五、豁 免

不同公司的豁免也有很大的區別！有些不能夠附加投保人豁免，可以附加的也有差別！有的公司有重疾、輕症、身故、全殘、疾病終末期豁免，也有的公司沒有投保人輕症豁免。不留心，是很難發現的！

六、費 率

買保險就是買保額！簡單來說，就是花同樣的錢，辦更大的事兒！舉個栗子：相同的預算，A公司只能保50萬，B公司可以做到80萬。那麼，你選擇A公司，還是B公司？可能有的盆友就會問了，不同公司價格差別這麼大，是不是理賠上會有問題？其實關於理賠，只要投保時如實告知，事後提供完整的理賠資料，各家公司理賠都是差不多的。

七、綠通服務

綠通服務一般分為就醫綠通和重疾綠通，是保險公司提供的附加服務！綠通服務可以提高被保險人就醫的便捷度，也體現了保險公司的人文關懷！越著醫療資源越來越緊缺，綠通服務將變得越來越重要！但是，不同的保險公司綠通的標準是有區別，獲得綠通的門檻也是不一樣的！

最 後

根據自身健康狀況、選購重疾購需要注意的事項，再結合自身的收入、支出、負債、喜好等等，最終一定會選擇到自己最合適的重疾險！

我是小驛，

更多保險知識，

魚小驛

這個問題的描述我覺得不錯。適合自己的這個才是最重要的。

你可以從下列的幾個維度來思考：

1.你想解決什麼問題？預算多少？

可能很多人覺得這不是廢話嗎？買重大疾病保險就是怕得病了，有筆錢賠付嘛。

此話不假，保險肯定是約全面約好，但越全面也代表保費越貴。你需要考慮一下自己的預算。

如果僅僅是為了醫療費用的話，預算也比較低的情況下，可以選擇醫療險。特別現在有很多百萬醫療險。但它僅僅解決醫療費用的問題。

如果你不僅僅想解決醫療費用的問題，想獲得一筆賠償金解決生活的問題，但預算也比較低的情況下，可以選擇醫療險+定期重疾險的搭配。

在預算相對充足的情況下，可以選擇醫療險+終身重疾險的搭配。

這裡設計到長期重疾險和短期重疾險的區別，又可以寫一篇文章了，如果有需求留言給我，我再來說說明。

僅僅配置重大疾病保險，性價比會比較低。在目前醫療費用日趨高昂的情況下，10幾20萬的費用往往是不夠的，但配置50萬對很多人來說壓力又會有點大。建議配置醫療險+重疾險的模式，讓醫療費用交給醫療險來解決，重疾險可以解決除了醫療費用意外的經濟問題。

先把大的方向給定好，後面再來說細化的內容

2.保障範圍

現在很多的保障分輕疾和重疾，這裡你需要看清楚你所關注的疾病有沒有在其中，又是屬於輕疾還是重疾，因為賠付的比例是不一樣的。

國家衛生部頒佈的20種重大疾病都會有囊括，其他多出來的出現的概率較低，這個你就要看的理解的，囊括更多病種的，往往也會比較貴一點。有沒有必要就是見人見智了。

目前很多保險公司也在推多次賠付，因為重疾如果理賠後，合同就終止了，也不會有保險公司願意賣保險給他們了。如果有多次理賠的保險，就算被保人已經理賠過，保險合同依然生效，可以防止多次患病導致的經濟困難。

這類需要注意的是，多數的重疾產品都是，身故或者全殘是賠付保額的，有些保險公司的產品設計是身故賠付現金價值或者是已交保費的，需要注意一下。

3.觀察期

觀察期就是保險合同生效後的某段時間，保險公司不會按保額賠付，需要過了觀察期才會做賠付。有些保險產品的觀察期比較長，所以儘量選擇較短觀察期的產品。

4.免責條款

不同公司的免責條款大同小異，不過還是要仔細看看，避免因為自己的粗心大意，導致後面不能賠付，也是很冤枉。

我個人覺得保險還是個蠻專業的，僅僅說一個重大疾病保險也是未必能解決你的需求，需要全面的規劃。建議你和身邊的保險代理人聊聊，切記要找到專業的，為你的情況替身定製方案。呼應回題目，適合自己的才是最好的。

華夏保險小鐘

1、在相同保額和重疾保險下總體上年齡越大保費越高，故要先確定自己的保額預期，再通過保額倒推保費，看自己是否能接受。

2、相同公司不同重疾保險，功能越多保費越高，故要看在預期保額下可以接受的保費，來選產品。

3、相同產品不同繳費方式，所繳保費不同。總體上繳費期越短單年度保費越高，累計保費越少；繳費期越長，單年度保費越低，累計保費越高。建議選擇20年以上繳費方式，中途理賠可免交餘期保費。

4、公司建議選太公司。

5、代理人一定要專業。

基本原則：在可承擔的保費範圍內儘可能把保額做高。

滄海帆心

選擇大致需要注意以下幾點

1、認清投保需求：看給誰投保，一般建議先大人，後小孩，先保證家庭的收入主力，再其次；

2、投保公司選擇：選擇已經上市的保險公司，或者集團公司上市的保險公司，管理規範些

3、投保險種選擇：選擇保障範圍最廣的產品，選保障最多的，與保額最高的，保障終身的最好。

4、投入費用的選擇：可以選擇保障型的產品，儲蓄型的其次，這樣產品就便宜很多

歡迎留言諮詢

智慧家族華哥

請問你為什麼要規劃保險。你是要解決住院治療的費用，還是醫療後續的康復費用？住院醫療的費用用幾百塊的醫療險就解決了。而重疾險是作為收入補償的，每年也就幾千塊也可以解決。

不論是醫療險還是重疾險，都要花最少的錢作最大的槓桿，你可以找經紀人規劃。

如果加上意外險，（以後的失能護理），那你這輩子萬一會發生的風險都保障了。以後就做一定會發生分險的規劃。

羅昌瓊1C602562652

如果只是重疾的話，那麼首先是保額和預算的問題，重疾險佔到保險的很大一部分預算，年收入的3--5倍，如果預算低於保費，那麼縮減保障時間，其次可以考慮縮減保額。

當然有負債，還需要定期壽險。

還有意外險和醫療險。

關鍵字: 小驛 財經 保險