未到伤心处丶

经常会有盆友咨询小驿，到底购买重疾险需要注意些什么？市面上产品这么多，到底该如何选择？

首先，明确为什么想买重疾险？你想用它解决什么问题？

好多人都把重疾险和医疗险混为一谈，觉得都是解决医疗费用问题！其实，医疗险解决的是医疗费用的问题，重疾险担负着因重大疾病而导致的收入损失、康复护理费用等生活费用的问题。用一句话概括就是：医疗险，补偿医疗开支；重疾险，弥补收入损失。两者互相补充，有重合部分，但是互不可替代！

其次，考虑的第一要素：自身的健康状况

很多盆友一上来就喜欢问小驿：某某重疾险产品肿么样？每当这个时候，小驿的内心是拒绝的！😭 这就像你问我，这件衣服怎么样是一个道理！衣服再好看，不见得每个人都适合！同样的，产品再好，不适合自己也是白搭。

所以，当我们选择重疾险的时候，第一个要考虑的要素是：自身的健康状况。

但是，如果自身健康状况已经出现问题的时候，你就千万不能挑挑捡捡的啦！考虑哪个产品、哪个公司都是白搭，因为人家不一定看的上你，谁让你已经不是标准体了呢😓？ 这个时候的关键，是如何选择到更让自己满意的核保结果！

第三，如何选择可以从几个方面入手

一、等待期

市面上的重疾险等待期平均水平在90—180天！之前有过一个案例，就是在购买了重疾险之后3个月左右查出来罹患重疾（90天等待期刚过），小驿第一个反应：是逆选择吧？事实证明并不是。但是，如果客户购买的是等待期180天的产品，那么就不能获得保险金的赔付，只能返还保费了。所以，对于消费者来讲，

二、重疾是否是多次赔付？

好多盆友觉得重疾选单次赔付的就好了，多次赔付就是噱头！毕竟人这一生，得一次重疾就够倒霉的啦！ 确实，网上盛传的“人一生得重疾的概率是72%”这一说法，并没有科学根据和具体的数据支持！但是，有一点我们可以确定：随着医疗技术的进步，一些疾病的治愈率越来越高。可是一旦罹患重疾，之后想再买保险基本上不太可能了！ 另外，一个癌症被治愈的人，之后有没有可能得心脑血管或者其它疾病呢？小驿觉得概率是一定存在的！ 再比如，罹患肝癌的人，之后进行器官移植，如果购买的是不分组多次赔付的重疾险，只要符合间隔时间的要求会得到二次赔付。

所以，从风险的角度来说，一定会有发生的概率存在，这也是重疾险多次赔付的意义和价值所在！退一万步说，多次赔付的重疾险和单次赔付的重疾险从价格上比，贵了不到10%，并且这一价格差距还在进一步缩小！

三、重疾是否分组？

分组是否合理？ 现在市面上多次赔付的重疾险除了五款不分组，其余的都是分组的！相比不分组的，分组是否科学就很重要了！不同保险公司在分组上也是不一样的。有些保险公司会将恶性肿瘤单独例为一组，这样的分组就更科学一些。因为所有的保险公司重疾理赔第一位的都是恶性肿瘤，所以将恶性肿瘤单独例为一组是很不错的，也增加了二次赔付的概率！ 另外，急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉介入三种疾病，大部分保险公司都是分在两组的，但是也有个别保险公司将这三种疾病分在一组！这里就不具体说明了，大家可以看条款！

四、高理赔率轻症是否包含全面？

重疾前25种病种，是由中国保险协会和中国医师协会在2011年在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中进行规范，并做了统一的标准定义，前6种为核心重疾！所以，不管哪家保险公司，具体到什么重疾产品，前6种的条款定义是一毛一样的，后面19种在部分疾病赔付的年龄上有所不同。

如果说重疾病种和标准不能检验一款重疾险的好坏，那么是否含有轻症和轻症的病种及定义就特别能判断一款重疾险的优劣！轻症也让重疾险的赔付变得更容易！ 而轻症病种和定义并没有统一的规定，因此各家保险公司区别挺大的！选择的关键在于是否包含了几大高理赔率的轻症。比如：不典型急性心梗、轻微脑中风、极早期恶性肿瘤或恶性病变、冠状动脉介入术等。有的公司可能会缺一种，有的可能会缺好几种。

五、豁 免

不同公司的豁免也有很大的区别！有些不能够附加投保人豁免，可以附加的也有差别！有的公司有重疾、轻症、身故、全残、疾病终末期豁免，也有的公司没有投保人轻症豁免。不留心，是很难发现的！

六、费 率

买保险就是买保额！简单来说，就是花同样的钱，办更大的事儿！举个栗子：相同的预算，A公司只能保50万，B公司可以做到80万。那么，你选择A公司，还是B公司？可能有的盆友就会问了，不同公司价格差别这么大，是不是理赔上会有问题？其实关于理赔，只要投保时如实告知，事后提供完整的理赔资料，各家公司理赔都是差不多的。

七、绿通服务

绿通服务一般分为就医绿通和重疾绿通，是保险公司提供的附加服务！绿通服务可以提高被保险人就医的便捷度，也体现了保险公司的人文关怀！越着医疗资源越来越紧缺，绿通服务将变得越来越重要！但是，不同的保险公司绿通的标准是有区别，获得绿通的门槛也是不一样的！

最 后

根据自身健康状况、选购重疾购需要注意的事项，再结合自身的收入、支出、负债、喜好等等，最终一定会选择到自己最合适的重疾险！

我是小驿，

更多保险知识，

鱼小驿

这个问题的描述我觉得不错。适合自己的这个才是最重要的。

你可以从下列的几个维度来思考：

1.你想解决什么问题？预算多少？

可能很多人觉得这不是废话吗？买重大疾病保险就是怕得病了，有笔钱赔付嘛。

此话不假，保险肯定是约全面约好，但越全面也代表保费越贵。你需要考虑一下自己的预算。

如果仅仅是为了医疗费用的话，预算也比较低的情况下，可以选择医疗险。特别现在有很多百万医疗险。但它仅仅解决医疗费用的问题。

如果你不仅仅想解决医疗费用的问题，想获得一笔赔偿金解决生活的问题，但预算也比较低的情况下，可以选择医疗险+定期重疾险的搭配。

在预算相对充足的情况下，可以选择医疗险+终身重疾险的搭配。

这里设计到长期重疾险和短期重疾险的区别，又可以写一篇文章了，如果有需求留言给我，我再来说说明。

仅仅配置重大疾病保险，性价比会比较低。在目前医疗费用日趋高昂的情况下，10几20万的费用往往是不够的，但配置50万对很多人来说压力又会有点大。建议配置医疗险+重疾险的模式，让医疗费用交给医疗险来解决，重疾险可以解决除了医疗费用意外的经济问题。

先把大的方向给定好，后面再来说细化的内容

2.保障范围

现在很多的保障分轻疾和重疾，这里你需要看清楚你所关注的疾病有没有在其中，又是属于轻疾还是重疾，因为赔付的比例是不一样的。

国家卫生部颁布的20种重大疾病都会有囊括，其他多出来的出现的概率较低，这个你就要看的理解的，囊括更多病种的，往往也会比较贵一点。有没有必要就是见人见智了。

目前很多保险公司也在推多次赔付，因为重疾如果理赔后，合同就终止了，也不会有保险公司愿意卖保险给他们了。如果有多次理赔的保险，就算被保人已经理赔过，保险合同依然生效，可以防止多次患病导致的经济困难。

这类需要注意的是，多数的重疾产品都是，身故或者全残是赔付保额的，有些保险公司的产品设计是身故赔付现金价值或者是已交保费的，需要注意一下。

3.观察期

观察期就是保险合同生效后的某段时间，保险公司不会按保额赔付，需要过了观察期才会做赔付。有些保险产品的观察期比较长，所以尽量选择较短观察期的产品。

4.免责条款

不同公司的免责条款大同小异，不过还是要仔细看看，避免因为自己的粗心大意，导致后面不能赔付，也是很冤枉。

我个人觉得保险还是个蛮专业的，仅仅说一个重大疾病保险也是未必能解决你的需求，需要全面的规划。建议你和身边的保险代理人聊聊，切记要找到专业的，为你的情况替身定制方案。呼应回题目，适合自己的才是最好的。

华夏保险小钟

1、在相同保额和重疾保险下总体上年龄越大保费越高，故要先确定自己的保额预期，再通过保额倒推保费，看自己是否能接受。

2、相同公司不同重疾保险，功能越多保费越高，故要看在预期保额下可以接受的保费，來选产品。

3、相同产品不同缴费方式，所缴保费不同。总体上缴费期越短单年度保费越高，累计保费越少；缴费期越长，单年度保费越低，累计保费越高。建议选择20年以上缴费方式，中途理赔可免交余期保费。

4、公司建议选太公司。

5、代理人一定要专业。

基本原则：在可承担的保费范围内尽可能把保额做高。

沧海帆心

选择大致需要注意以下几点

1、认清投保需求：看给谁投保，一般建议先大人，后小孩，先保证家庭的收入主力，再其次；

2、投保公司选择：选择已经上市的保险公司，或者集团公司上市的保险公司，管理规范些

3、投保险种选择：选择保障范围最广的产品，选保障最多的，与保额最高的，保障终身的最好。

4、投入费用的选择：可以选择保障型的产品，储蓄型的其次，这样产品就便宜很多

欢迎留言咨询

智慧家族华哥

请问你为什么要规划保险。你是要解决住院治疗的费用，还是医疗后续的康复费用？住院医疗的费用用几百块的医疗险就解决了。而重疾险是作为收入补偿的，每年也就几千块也可以解决。

不论是医疗险还是重疾险，都要花最少的钱作最大的杠杆，你可以找经纪人规划。

如果加上意外险，（以后的失能护理），那你这辈子万一会发生的风险都保障了。以后就做一定会发生分险的规划。

罗昌琼1C602562652

如果只是重疾的话，那么首先是保额和预算的问题，重疾险占到保险的很大一部分预算，年收入的3--5倍，如果预算低于保费，那么缩减保障时间，其次可以考虑缩减保额。

当然有负债，还需要定期寿险。

还有意外险和医疗险。

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