兩年前的2月份，上海一位大媽說出了這樣的話：
“要是親戚朋友的錢，我肯定不敢借，指不定他們什麼時候要用，但國家的錢，這個時候不借就太可惜了。”
當時的情況是，央行再次下調個人購房首付比例，原則上首套房首付下調至20%，二套房首付下調至30%。而房貸利率也是普遍低於4.9%，首套房75折、8折、85折非常普遍。
上海大媽很聰明，她非常清楚中國一個普遍規律：
房貸一直是最便宜的槓桿，是普通人最容易撬動的槓桿，也是能撬動就必須要撬動的槓桿。
不過兩年後的2月份，現在，市場已經大變，房貸依然是最便宜的槓桿，但卻想要撬動它卻需要使出相當於之前幾倍的力氣，現在能從銀行貸出錢錢的都是牛人。
對於購房者來說，必須要面對的一個現實是，相比去年房價是下跌了，利息也是少了，但房子更不好買了，房貸更不好申請了。
普通人涉及到的中長期貸款基本上就等於房貸，但2017年該項貸款已經明顯縮水。央行數據顯示，2017年新增中長期貸款同比減少3800億，業內人士預計2018年將繼續減少。2017年短期貸款大幅增加，一定程度上助力2017年房地產登頂歷史最高點。但自2017年最後三個月到現在，短期貸款已經明顯被遏制，中長期貸款繼續減少。
昨天是立春，但房貸市場依舊寒風凜冽，看不到半點回暖的意思。按照慣例，每年年初房貸都是相對好申請的，但今年卻大相徑庭。
前幾天，廣州的各大銀行就著急上調房貸了，據說之前是5%，現在已經是10%，預計後續更多銀行會跟進上調。而據中新經緯的統計，一線城市首套房貸利率已基本維持上浮5%-10%，多個二線城市則更猛，已經上浮至15%，100萬房貸多支付20萬利息，300萬就是60萬，就這還不一定能給批。房貸已經不是想撬就能撬動的槓桿了。
就拿一線城市來說，首套房貸利率實際情況可能比10%更高，因為銀行批貸也是看菜下飯，購房者之間還得競爭呢，誰願意出更高的利率，就貸給誰。這樣搞也是“無奈之舉”，銀行自身情況都不怎麼好，存款成本這麼高，房貸利率“這麼便宜”，能多賺點利息就多賺點唄。
還有的更牛，銀行要求購房者買理財產品，買夠額度鎖定相應時長，才給房貸。以房貸換存款，銀行這麼搞也是逼不得已。剛到2月份，銀行吸儲情況已經非常不樂觀。熱門城市收入高，按說存款量應該佔大頭，但現在變了，農村人存款可能比城市人還要高。
城市人不容易，有點錢就交月供了交房租了，要是還有剩的就買點互聯網理財了，哪還有錢去銀行存款呢，昨天筆者一個朋友找哥借1500塊錢，我這才發現，工行卡里就剩1000塊錢了，這個年就指著年終獎多發點了。
農村人淳樸，有點錢基本都存銀行了。引一段葉檀財經的數據，截至2017年6月，縣域個人存款餘額4.7萬億，佔該行個人存款比重已經超過了50%。看到了吧，農村人支持起了存款半邊天。
在四大行中，農行的日子可能相對好過一點。其他銀行比如工行，開年就花大力氣拉存款了，工行某支行就公開表示，20萬以上存單，利率上浮30%。如此幅度，還能說啥，銀行是真急了，缺錢。
基準利率還沒動，房貸市場已經連續上行了1年多了。目標直指銀行和房地產這對好基友。如果算上針對開發商的開發貸，貢獻GDP比例達到20%的房地產和建築行業都受到極大影響。接下來，無論開發商拿地蓋房，還是購房者買房，都必須動用更多自有資金。房地產不斷被夯實，經濟開始由虛向實轉變。
長期慢慢的收緊，要的就是這個效果。去槓桿總是痛苦的。
對於房地產來說，這就是一個不斷出清的過程，購房者買房難度不斷增加，前兩年大量高槓杆拿地的大量中小房企將在2018年不斷離場。而對於金融機構來說，也會有不斷壞賬被曝出，一些小的金融機構肯定也會破產，但大銀行已經通過去庫存基本從三四線樓市脫身，保住它們也就差不多了。
從房地產供需兩側來看，阻止居民加槓桿買房，並趕走一大批中小房企，留下積極去槓桿的大房企，整個房地產更加穩健，房價理性回調，並不會崩盤，它給予決策者足夠的迂迴空間。
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