大家都知道，從2005年開始，退休人員基本養老金一路上調，而到今年，已經實現了14連漲，2018年的調整幅度為5%。
這意味著什麼呢？
意味著目前超過1.14億的退休人員的收入水平又將上漲，雖然目前好像只有上海退休人員養老金於5月中旬補發到位，但其餘省市的調整方案竟會在這兩個月集中發佈。
然而很多人在聽到養老金再次上漲時，雖然第一時間都是興奮的，但在捉摸過來以後，也會有不少人開始感覺心酸！
為什麼呢？
因為：面上是上調了，可漲幅下降了是腫麼一回事？
今天我們就來淺談一下這個問題。
01
從10%到5%，這些養老金的漲幅經歷了什麼？
先來看一張關於養老金從2005年到2017年的漲幅統計圖：
圖源：新華社
從歷年的養老金上漲幅度可以看到，養老金的上漲幅曾連續8年維持在約10%的層次，可是從2016年開始，幅度卻開始大幅度下調，一直到2018年，上調幅度幾乎被減半。
那為什麼上調幅度會減少呢？真是國家沒錢了？
當然不是！
錢是可以印出來的，沒什麼也不會沒錢；這裡的“沒錢”指的是養老金“入不敷出”。
有專家分析，養老金漲幅之所以下調主要是因為這兩方面因素：
1、退休金“供小於需”
大家都知道，我國的人口老齡化現象非常嚴重。據相關數據統計，截止2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，佔總人口17.3％；而預計到2050年前後，我國老年人口數將達到峰值4.87億，佔總人口的34.9％，這是一個很可怕的比例……
而隨著人口老齡化的加劇， 養老保險的撫養比也在逐步縮小，目前已從最開始是
5∶1（即五個參保人養一個退休人員），降到了如今的2.73∶1（即2.73個人養1個人）。然而這還只是個均值，據人社部的數據，不同省份之間撫養比的差異較大，厲害的甚至超過了8：1（廣東），慘的卻不到1.3：1（黑龍江）。這說明，繳納養老金的年輕人抵不上領取養老金的退休老人，於是養老金出現“供小於需”，所以幅度年年下降也在情理之中。另外，如果再往前走，撫養比可能還會持續下降，這對養老保險的基金支付壓力、可持續發展都帶來了嚴峻的挑戰。
2、支付能力不足，一些省虧空嚴重
據北京商報統計的數據，2014年，我國僅河北、黑龍江、寧夏3省的基本養老保險基金出現了當期收不抵支；2015年，這一情況擴大至6省，包括：黑龍江、遼寧、吉林、河北、陝西和青海；2016年“入不敷出”省份增加到了7個（黑龍江、遼寧、河北、吉林、內蒙古、湖北、青海）。其中黑龍江不僅當期收不抵支，且累計結餘已穿底，虧空200多億；2017年，我國有十餘個省份當年養老金支出大於收入。
那再結合第一個原因，也就不難解釋養老金漲幅為什麼連年下降了。
2016年養老保險收支情況
02
那上調幅度下降了，到手的養老金就少了？
並不！
首先每年養老金調整水平主要考慮職工平均工資增長、物價上漲，以及基金支撐能力等因素確定的。並且我們每年的養老金增長幅度都是在前一年的基礎上漲的，這樣一看，增長額度還是很高的。
我們來看一下近幾年的養老金增長情況：
圖源：暖心人社
比如說我們看一下北京市的增長（下圖），2017年北京市的平均增長幅度仍然是5.5%。
但是我們可以看到，退休工資是1200元的新退休職工，退休金漲幅是155元，增長幅度達到了13%，超出了國家平均增長幅度的一倍。
另外，每年國家在調整企退人員的養老金時，主要是按照
定額調整，掛鉤調整和適當傾斜三種方式進行的：定額調整：同一地區各類退休人員調整標準基本一致；
掛鉤調整：貫徹多繳多得、長繳多得的原則。比如在職時，如果你多繳費或者繳費時間長，那麼養老金也就會越多；
適當傾斜：主要是對高齡退休人員和艱苦邊遠地區退休人員等群體予以照顧。一般是針對65歲甚至70歲以上老人才有這一筆額外增加。當然，還有針對特別貧困地區的照顧以及針對低收入人群的照顧，比如說新疆，月養老金低於1000元和1500元的，分別增加20元和30元。
所以我們不要太糾結於數字，關鍵看我們拿到手的養老金究竟多少，只要確實上漲了就好，是不？
另外，國家在日前也印發了《關於建立企業職工基本養老保險基金中央調劑制度的通知》，決定
自2018年7月1日起實施養老保險基金中央調劑制度。即：在省際之間進行資金餘缺的調劑，讓養老保險基金結餘多的省份幫助養老保險基金結餘少的省份養老，讓目前退休且有資格領取養老金的人都能領到養老金。
簡單一句話解釋就是：錢多的就自覺幫助錢少的，讓我們一起達到共同富裕。
這也就是意味著，即使自己所在的地方養老金虧空了，也不怕領不到養老金了！
對大家來說，是不是也是好消息呢？
並且原本“富裕”的你也不用擔心，因為大佬也發話：即使你補助了‘’窮人”，你的繳費比例及待遇也不會改變的。
03
那既然這樣，是不是就不用擔心養老了？
可能嗎？！
以上說的養老金漲幅是一個方面，大家都能看出其中存在的隱憂；另一方面社保對於未來的生活需求來說，所起的作用也只是四個字——基本保障。
基本到哪裡呢？
就是當退休後沒有收入時，我們可以拿著年輕時投資的這部分錢買個菜（基本生活）或者看個小病（基本醫療），而一旦面臨大的風險，比如突如其來的一場大病，那這筆錢就是杯水車薪了。
那麼這個時候，就要看你留下來的“實力”了——儲蓄or資產配置
這就決定你年輕時的“掙錢能力”了。所以關於這一方面，我的建議有兩個：
1、年輕時要有投資理財思維
銀行儲蓄、銀行理財、貨幣基金、P2P、債券、股市等，這麼多投資理財方式，肯定有適合你的哪一種。
但股市有風險，投資需謹慎。
想要賺錢沒有錯，但在賺錢前我們要懂相關知識，千萬不要頂著小白的身份去投資。讓《東方華爾街》裡勤姐的悲劇在現實中重演。
2、年輕時做好保險配置
雖然基金、股票、債券等投資都非常的不錯，但它們有一個特點——波動性，即市場的不穩定性。所以具有一定的風險性，且風險性還挺高。比如股市、P2P，想想今年以來有多少P2P平臺暴雷就知道了。
有風險性也就決定了回報不確定， 並且還面臨著血本無歸。雖然銀行的存款是有保險條例保障的，但也最多能保50萬。
這個時候保險的優越性就出來了。保險雖不能像銀行存款那樣上午存下午可以取，不能像股票那樣今天買明天拋，雖然不能兼顧所有金融產品的功能，但它具有一個非常重要的特質：確保在未來不可知的日子裡有一筆可知的金錢。
比如保險中的壽險，它就是一種長期投資，且不受經濟景氣變化的影響，並且還有穩定的回報。而其他消費型的保障類險種，比如重疾險、意外險、醫療險則可以保障自己賺到的錢不會因為什麼意外或者疾病輕易“花出去”，相信保險的槓桿效果大家都懂。
圖源：大貓財經
最後，如果退休後身體依健健康康的，為什麼不找份輕鬆的活，繼續看看風景，再掙點零花錢呢？
活到老學到老的同時，我們也應該活到老幹到老！
大家覺得呢？
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