今天給大家聊一個保險概念，叫“附加險”，買過保單的人在拿到合同條款的時候，經常會發現自己交的保費，簽了不止一份合同。
那這些額外的附加險合同裡面，會不會有坑呢？
肯定有啦，不然一向珍惜讀者時間的八哥會白白浪費口舌麼？
第一，大家要明白，附加險這個概念是與主險對應的，兩者都是具有法律效力的。
附加險是保險合同的一部分，在法律本質上與主險合同沒區別。
第二，附加險之所以叫附加，是因為其合同約定內容一般與主險有關。
比如重疾險裡一般都有“輕症保費豁免”這個附加險責任，得了輕症進而保費被豁免，附加險合同被觸發，直接導致主險(重疾險)的後期保費不用再繳納。
第三，附加險不單賣，想要附加險的保障就要連同主險一起購買。
這條也好理解，畢竟附加險在內容上是為主險合同服務的。
第四，區分哪個是主險哪個是附加險也很容易，產品名字裡面帶“附加”兩個字的就是。
以某安福為例，就是1個主險(終身壽險)加6個附加險(輕症、重疾、意外、醫療等)。
看到這裡，很多小夥伴就明白坑在哪了。
保險計劃/組合的本質就是主險和附加險捆綁著一起賣，很容易發生兩種情況：
一是捆綁的保障不是投保人需要的，這種夾帶私貨的做法很討厭，何況這個夾帶還是要收費的。
二是即使保障是投保人需要，但是因為捆綁銷售最後交錢時是一個費率，會給投保人比價帶來負擔麻煩。
附加險的設立初衷，其實是給投保人多一個選擇，這個選擇權應該屬於投保人的。
還是以重疾險為例，輕症提前額外賠付與保費豁免是常見的附加險保障責任，投保人可以自行選擇是否購買。
公司經常有組織體檢的，買了就划算，因為輕症可以早期發現。
但是也不排除有些人因為經濟負擔，只想保重疾，那麼他就可以不買這個輕症的附加險責任。
買不買，投保人自己應該說了算的。
如果說重疾主險配的這個附加險還是可以說的通的話，那麼我買了個終身壽險，憑什麼捆綁再賣我意外險/醫療險/重疾險呢？
投保人想買，額外再去買意外/醫療/重疾主險不就好了？
幻想一份大而全的保障，那麼你就要為你的懶惰多付費。
凡是可以拆開去市場上單獨能買到的保障，再以捆綁銷售附加險的形式，就需要十分警惕了！
很可能你離冤大頭，只隔一場衝動。
下面我拿復星康樂E生這款保單的裡的附加險舉例，教大家怎麼判斷附加險到底值不值。
這款保單主險就是重疾險，附加險有2個，一個是輕症保險，一個是投保人豁免保險。
按照前文邏輯，我們看這兩個附加險市場上是否存在同類型保單。
輕症保險，即以輕症疾病作為賠付的主險保單合同，恕八哥知識有限，目前還不知道市場上有這種保單。
而且如果沒有重疾主險存在，得了輕症豁免保費這個功能更是無從談起。
所以輕症保險這個附加險，從設計本質上，並不是夏天的棉襖，冬天的蒲扇。
接著看價格，即使存在合理無可挑剔，也不能貴的離譜。
想要比價，就要拿行業其他公司的明顯保單做對比。
30歲男性，20年期交，保至終身，無身故責任，重疾50萬保額，百年康惠保不帶輕症5850，帶輕症7650。
也就是說，康惠保這個30種輕症，只賠一次的輕症附加險，價值1800。
同樣條件，復星康樂E生35種輕症，分組賠3次的輕症附加險，價值693。
單看附加險來說，康樂E生遠比百年划算。
因為附加險不單賣，合起來呢，帶輕症的康樂E生是7765元，比百年貴115元。
可以這麼理解，百年康惠保把主險價格定低了，附加險價格定高了，打包賣價格合理。
康樂E生附加險貴點也可以理解，畢竟輕症多了5種，賠付還多2次，所以總體上來說，復星康樂E生的附加險還是沒啥問題。
最後再回頭看看某安福，帶身故責任的全套主險+附加險，保費15516，復星的是10323，貴了近5200。
兩者的差別是，某安福規定得了1次輕症，重疾保額增加20%(10萬)，因為是分組3次賠付，所以重疾保額最多增加60%(30萬)。
10萬保額的重疾險，價格1170。
患一次輕症的概率較大，接連得兩三次不同類型輕症的概率較小，輕症的這個特性，估算價值2000元左右合理。
那某安福還是貴3000，也就是說，貴了30%。
本文涉及很多保險裡的生澀概念，最後八哥再幫忙通俗易懂的總結一下。
1. 附加險本身是為主險服務的，其存在是有合理性的，兩者均具有法律效力。
2. 附加險的保障責任如果能在市面上單獨購買到，那麼這個附加險就有捆綁銷售嫌疑。
3. 因為不能單獨購買附加險，其費率很難對比，沒有專業人士指導，基本是一踩一個雷。
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