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资产新规规定银行理财产品不得承诺保本，打破刚性兑付，这就意味着投资银行理财产品的风险增大，银行理财产品未来大概率转化为“净值型”。

2018新年伊始，银行理财违约、违规的消息频频爆出，其中招商银行、交通银行、工商银行悉数在列。招商银行的理财产品遭遇违约，招商银行回应称，银行产品的本金回收及收益，取决于投资标的的投资回报情况，存在本金损失的风险。无独有偶，交通银行也被曝出3亿元私银理财产品退出困难的问题，原本2015年到期的理财产品，但部分项目退出存在问题，延期了两年，最终8%的收益率变成4%。银行理财产品也不在安全。

打破刚性兑付是市场经济必然发展的结果，同时允许银行破产，虽然可能性不大，意味着国家不再为银行兜底。老虎君提醒大家，任何投资都是有风险的，即使是银行理财产品也不例外，因此在选择产品时需要谨慎小心，仔细选择。

环球老虎财经

首席投资官西瓜菌

银行的理财产品是分很多种类的，一般大体上分为保本型理财产品和非保本行理财产品。保本型理财产品相对安全，银行如果在发售的时候承诺是保本型产品，那么您投资的本金是安全的但是年化收益相对较低；非保本型理财，顾名思义银行不保证本金，在投资过程中您的本金有可能会受到亏损，甚至血本无归，这种理财产品年化收益相对较高，如果投资成功也能获得更多的收益。

其次，值得一提的是银行不会盲目的对客户推销和发售理财产品，银行每年会对需要购买理财的客户进行等级评估，评估您个人的风险承受等级和投资理财经验等信息，然后对该客户作出一个系统的等级评定。在评定后如果您被评定为承受风险较低、投资理财经验较少的客户，那么您在银行系统中购买理财产品的时候系统就会拒绝您交易。所以说大家以后每年在回答银行投资理财问卷的时候一定要慎重，不要随便点选，这些和以后您购买理财产品系统认定是有很大关系的。

再次，很多客户在够买理财产品的时候并不会仔细的阅读理财产品销售说明书，而是只关心年化收益率。这样是不对的，大家应该在购买前阅读销售说明书，里面会有详细的该理财产品介绍，包括起止时间、投资领域以及比例、是否可以提前赎回等信息，根据投资领域的比例您心里就会有一个大概的了解您的钱将会被投资在什么行业、什么方向，那么您大概也就会知道您承担的风险会是多少。

首席投资官

如果你买的真是银行理财产品，那么一定安全！《资管新规》虽然发布，但有很长的过渡期，因此，银行理财产品还是刚性兑付的。

银行理财产品，收益稳定、风险低，基本没有发生过到期本息未到账的情况。

银行理财产品可划分三大种类：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本净值型。

保本固定收益型。顾名思义，银行提供理财本金及收益保障，此类产品不但安全，而且保收益。

保本浮动收益型。此类产品银行保障投资本金，但不保障理财收益，即在收益方面，用户需承担一定风险，但从历年此类理财产品到期收益结算来讲，很少出现产品的最终收益率低于产品预期收益率的情况。

非保本净值型。与开放式基金类似，净值型产品，为开放式、非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，没有投资期限。产品每周或者每月开放，用户在开放期内可以进行申购赎回等操作。适合有一定投资经验的客户购买。

理财产品说明书上一般都会标明该产品的风险等级，投资者在购买银行理财产品前要尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品。

然而，银行理财也不是没有坑。银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。切记，这个要分清。银行代销产品，猫腻不少，最为恶劣的就是”飞单”，即银行工作人员自己或与社会人员内外勾结，利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己发行的理财产品，从中获得高额的佣金提成。如果遇上“飞单”，你买的这就不是银行理财产品了！

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史晨昱

银行理财的规模

根据银行业理财登记托管中心最新公布的《中国银行业理财市场报告 (2017年)》，截至2017年底，全国共有562 家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数9.35万只；理财产品存续余额29.54万亿元。

因为我入行以来，从未遇到过理财无法兑付的情况，故而在网上搜了一下，差不多每年都有两三起银行理财产品无法按时兑付的案例，涉及银行包括建行、工行、民生、华夏、光大、浦发等等，其中，2017年的搜到了一起浦发的飞单理财及民生的虚假理财导致未能按时兑付被起诉。

因此，与发行的理财产品数量而言，应该来说银行理财产品的风险度是极低的，按时兑付率可以说达到99.9%以上。

何为飞单行为及虚假理财

飞单就是销售业务员拿到订单后，不将订单交由自己公司做，却将订单放在别的公司做。就银行的“飞单”简单说，就是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。对于客户来说，资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”。

虚假理财指的是银行员工私刻银行公章，私自制作理财协议，利用银行工作人员的身份，以高息吸收客户的资金，发行不存在的理财产品。民生银行北京航天桥支行机的案例就是这样。

银行因理财产品被起诉的，基本都是因为员工的飞单行为或者销售假理财，那么如何才能避免上述两种情况呢？很简单，两个方式，杜绝百分百！

1、网银及手机银行购买：

使用网上银行或者手机银行购买，可以避免银行员工这个环节，降低被飞单或购买到假理财的可能，如果确实不懂，到柜面或者理财经理室咨询后，自己再到银行官网购买。

2、中国理财网

银行业理财登记托管中心有设立了一个中国理财网，你只要在中国理财网输入完整准确的理财产品登记编码或产品名称，就可以查询到所购买的理财产品是否为银行发行的正规理财产品，一旦查不到，就是虚假理财或者飞单。

不要盲目追求高收益

2015至2017 年，我国银行发行的理财产品的客户实际年化收益率基本在3.5%-5.0%之间。从2017 年全年来看，平均兑付客户年化收益率为4.06%。2018年受降准等因素的影响，目前一年期的理财产品的收益率大部分在5%-5.5%之间。

因此如果你购买的产品收益率在这个范围内，基本是安全的。银行的飞单及虚假理财基本都会以高息为诱饵，吸引客户投资。

总结

做好以上几点，基本上你在银行购买的理财产品，都可以按时兑付，银行的理财产品（收益率6%以内的）其实算一个低风险的投资产品。

鲤行者

晶莹理财

相对于其他金融机构的理财产品，银行的理财产品都是很安全的，但是这个安全也是要建立在你要充分认识到理财产品的风险基础上，因为银行的理财产品都有高中低的风险，我们常说的有保本保收益型，保本型，非保本浮动收益型，如果你选择的是保本保收益型的理财产品，到期后本金和利息都返回到银行卡上，不过这类型的理财产品越来越少了。

但是因为银行除了有自己银行的理财产品，也有代销的理财产品，更有甚者，有个别的违法的员工私自售卖非银行批准的理财产品，俗称“飞单”。

1.代销的理财产品包括由来自保险公司的，证券公司的，信托公司的理财产品。

这类理财产品，保险，证券，信托等公司与银行都有签订合约的，并且都会在银行的公告栏进行公示，这类的理财产品相对是安全的，但购买的时候也要看清楚这类理财产品是否保本，是否有风险，收益是否有保障等。

2.“飞单”

“飞单”是严重违规的行为，飞单的意思就是说，银行的违法的员工私自售卖非银行批准的理财产品，这类理财产品的来源，风险等等都是不明确的，目前出的案件当中有很多飞单，造成了客户资金的被盗。

所以去银行购买理财产品的时候，一定要购买正规渠道的理财产品，如果银行的员工叫你把钱转账到另一个账户，肯定是有问题的，因为正常渠道购买的理财产品不会叫你转账的，只为通过柜台，网上银行，手机银行等直接购买。

目前发生过的所谓的理财到期本金和收益都不能到账的，都是这种银行员工私自售卖违规的理财产品，导致客户的资金被挪用或者被盗。

正规渠道购买的银行理财产品，都没有出现过这样的问题。

90后行长

本人从事金融行业多年，可以和大家分享一下我的看法，希望能帮到你！

一是关于银行理财安不安全。

这个问题，说不安全，还是安全都是不负责任的说法，应该说相对安全。尤其是中农工建四大国有银行销售的理财产品，尚未听说有损失本金和丧失收益的情况，除非有内部作案的特殊情况发生。

忠告就是：四大国有银行相对安全。

二是理财的本金和收益回款情况。

这方面也是要一分为二的看待。个人建议，买理财就上国有大行，相对安全可靠些。近几年的情况是四大行中农工建，销售的理财产品未出现过本金损失和收益未达到的情况，理财产品到期本金和收益都顺利回到银行卡上。但是，这也是相对的，内部作案或投资亏损的极端个别情况应该是有的。

所以，以我个人经验，购买理财还是选择国有大行，相对安全可靠些。至于最终如何选择，决定权还是在您的手理，不是吗？

财富滚雪球

银行是在央行、银监会领导和监管下运营，发行每一款理财产品都需要向监管部门上报和备案，并不是随意发行理财产品。每款理财产品都有相应的编号，可以去中国理财网去查询。

银行自营理财产品分保本型和非保本型两种产品，保本型产品又细分为保本保固定收益、保本浮动收益。非保本理财产品都是浮动收益。风险等级从保本到非保本一共5级，等级越高风险越大。保本型理财产品基本没有风险，安全性没有问题，期限比较灵活，可以放心去选择心仪的理财产品。

近几年银行出现兑付风波和飞单事件，投资者对理财产品产生了恐惧。原因是银行替投资公司代销的理财产品出现问题了。如果买到了假理财，可能会波及到本息安全。笔者建议，购买银行理财产品还是去正规银行，选择自营理财，这样才能安全投资，放心理财。

金融老油条

在之前的银行营销非保本理财产品的话术中，主要的就是，请您放心，我们行发售该理财产品以来，从没有出现过不能兑付的情况。以此打消客户的疑惑，从而营销客户购买理财产品。

银行理财产品

银行理财产品有保本理财产品和非保本理财，保本理财，顾名思义，就是可以保证本金的存在，但是没有保利息的收入，不会出现不能兑付的情况，这类产品收益较低，但是稳健。

另外一个就是非保本理财，就是银行不给保证本金到期能到付，这类产品收益较高，但是风险较大，到时有存在本金和收益全无的情况。

是否安全？

银行的理财产品发售一般要经过严密的验证，其投资的标的也是要符合实际情况，不能投资不明不白的地方，保本理财对于本金来说是可以保障安全的，非保本理财投资的标的可能会比较大风险，安全系数不高，但是收益大。

所以建议各位购买理财的时候，购买理财一定要认真看清楚认购说明书，不单单看清楚预期收益率，也要看清楚投资标的，看投资范围是投资到哪里的，这样才能清楚理财产品最终的方向是在哪里。

针对是否安全的问题，保本理财是本金安全的，非保本理财是不一定的，虽然有出现过不能到期付本金情况，但是大部分情况下还是没有出现风险，到期都兑付了。

关注银行小狗，带你揭秘更多银行内幕。

银行小狗

看到很多答友说银行理财绝对安全，我只能说呵呵！

远的不说，我们先来说下最近发生的银行理财案件吧

2018年3月，美的10亿元理财被骗案件被曝光。

该案件案件的始末是这样的：

2016年3月购买了理财信托产品，规模10亿元，期限为2年。美的的7亿元理财资金由“农业银行成都武侯支行”出具兜底函，借道上海财通和渤海信托，最终流向3家借款公司。直到放款后两个多月，美的方面最终发现，无论是银行出具的兜底函，还是资金流向的3家公司的授信资料均为伪造，，美的集团旗下另一笔3亿元理财资金也遭遇了类似情况的诈骗，涉案银行为“重庆银行贵阳分行”。

随后，公司通过内控日常核查发现该理财存在诈骗风险并第一时间报案，目前涉案人员正在或已抓捕，公司已收回部分委托理财资金。

除此之外，以前也发生过不少银行违规理财案件

2018年1月26日，中国建设银行上海浦东分行因销售理财产品违规承诺收益遭罚。

2017年11月31日，银监会北京监管局开出罚单，民生银行北京分行下辖天桥支行因销售虚构理财产品等，被罚款2750万元，对包括张颖在内的三名员工给予禁止终身从事银行业工作的行政处罚。

招商银行在2013年发布一款理财产品，预期年化收益率在11%-13%之间，但2017年9月被告知资管计划到期后无法退出，招行所有投资者的2000万投资款或仅能收回本金，即使有收益也甚微。违约的产品是总规模高达10.4亿元的夹层基金，属于招行代销的定向投资于私募股权基金的专项资产管理计划，招行表示没有承诺刚兑，但是会督促及回收项目应收款及利润。

2010年交行成立的一款名为“得利宝·至尊16-1号”私人银行理财产品，100万元起售，期限为5+2结构，原本2015年到期，但因为部分项目出现问题因此延期两年，2017年12月产品到期之后，投资者只拿到4%的单利年化收益率，距离原先8%的收益率缩水了一半。

最大的违规理财案件当属广发银行。

2017年12月银监会向广发银行开出了历史上罚款金额最大的罚单，罚款高达7.22亿元。这个也是一起违规理财案件。该案件暴露的导火线是某位民生银行的投资者

该案件中广东惠州侨兴集团下属的两家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债发生债务违约。该私募债由浙商财险公司提供保证保险，但保险公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。之后，10多家金融机构陆续拿着兜底保函等协议，向广发银行询问并主张债权。广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保的案件也因此东窗事发，涉案金额约120亿元。

银行理财还安全吗？

虽然近年来银行违规理财案件发生的不少，但总体来说还是很少的，发生违规理财的基本都是银行内部的员工勾结外部一些机构私自骗取理财客户。

总体来说，99%以上的银行理财还是安全的，至少银行理财是目前市场上最安全的理财产品。

但是任何理财产品都不可能说100%的安全，因为你没法去揣摩人心的黑暗，就像极个别银行工作人员就是为了一己私利，利用自己在银行的便利骗取银行理财客户。