黄淑辰
有没有必要，要看你的资产配置和理财观念。
对于分红型保险，我刚接触到的时候打了一个有意思的比喻，就是存款（买理财）送保险，现在想想虽然不是很专业，但是还真有点道理。因为分红险简单来说，就是兼顾保障和分红两项功能，组合起来是分红险，分看来看是一个保险加一个有分红的投资。
那么究竟值不值得买呢？这就要看你已有的资产配置和理财观念，如果你现在没有任何保险保障，也没有很好的投资渠道，我认为可以配置一些分红险作为补充。但若是你已经有一些保险保证，而现有投资收益还不错比如在5%左右，我认为就没有必要涉足分红险。
因为近年来分红险的“口碑”似乎不是很好啊，很多分红险的收益率甚至不如银行定期，不少看中投资收益的人纷纷选择投诉或者退保，这其实也不能怪保险公司，本来分红险就是兼顾保障和收益的一款产品，这就要求其投资比较稳健，最大限度的要保证本金的安全，安全性高了，收益自然就低了，如果有一种产品，收益也高，保障也高，那别的产品不就卖不动了？在投资领域，我从没见过如此的产品。
所以分红险是否值得买，看你自己，我个人是觉得没有必要买，因为我已经有其他保险和投资方式。
昇财经
这里涉及一个理财观和资产配置的问题。
俗话讲，穷人做期货，中产玩股票，富豪买债券，顶级买保险。说白了你要赚快钱是因为你没钱，所以你就不要做那些稳健的金融产品，买哪个产品是和你的赚钱欲望和层次相关的，换句话讲，你刚刚工作，收入只够付房租个生活，啥都不能做的。
但是随着年龄越来越大，受到知识水平局限以及身体状况，很多有风险的投资比如股市就尽量的不要参与，这个时候债券和保险就是合适的资产配置，虽然说保险基本职责是保障，但是有一些所谓的分红型投资保险也是可以考虑的，比如前几年最火的万能险基本能保证百分之七左右的收益，比如还有的理财型保险和国债挂钩，保证储蓄存款一年期活期利息的基础上再获得分红收益，也就是说目前的理财型保险基本能保证储蓄利息。
还有近期国家推出的商业养老保险，也是保障收益型的产品，只是单纯的国家养老保险其实解决不了老人的生活问题，需要做综合的财务养老安排。
但是为何有人说理财型保险不靠谱呢？这是因为有些保险险种的问题，保险产品种类繁多，一般人不好识别，个别保险业务人员为了高提成推销那些没有固定收益的产品，所以需要认真识别，但是投资保险理财产品要有一定的经济承受能力，投入太少就不建议购买。
王红英金融期货
保险首先是保障产品，其次才是投资理财。
买保险首先要分清主次需求，另外，术业有专攻，因此，保险即便是看中其投资理财功能，也要找准他能发挥作用的点。
因此，先给自己买保障，比如意外险，重疾险，医疗险，寿险，买完时候如果还有余钱，可以考虑一下保险的长期稳定投资优势。
说长期稳定，指的是保险可以做到超长期的投资，覆盖人的生命周期，这是很多理财产品无法比拟的，普通的投资理财产品，最长的期限也只是5年，到期后存在继续投资的风险，而保险可以保障到终身，这个算优势。
除此之外，保险的投资都偏向稳定，从投向看，也是投入到久期长的资产上，来尽量做到和负债匹配。因此，不能指望保险发大财，如果是抱着钱生钱告诉成长的心态，建议不要买保险理财产品。从投资收益水平看，保险基本上也是随行就市，不会产生巨大的收益差。
如果只想赚钱，不要买保险。如果是资产配置角度，可以购买。
大猫财经
算算就知道，这类保险不划算，不值得购买
能“钱生钱”的商业保险，常见的有分红型保险、教育险、养老险等等。
这类保险往往只具有象征性的保险功能，而把主要的宣传噱头体现在未来的金额返还上。
我们拿现在很火的“教育金保险”举例说明。
随着二胎的放开，家长更多开始关心孩子未来的教育，于是早早的储备起教育金。很多保险产品，也打着教育金返还的旗号，吸引年轻的家长购买。
下图是国内某保险上市公司，推出的一款教育金保险，保险案例如下：
我们可以用IRR公式，来计算这款教育险的真实利率。
大家熟悉的Excel表中，就有IRR的计算功能，我们只要把每年要交的保费，以及每年获得返还的金额填上去，就可以计算出真实收益率。
直接上结果：
如图，经IRR计算出的收益率只有2.072%，甚至还没有余额宝这类货币基金的一半高。
这类分红险的保障功能如何？
有的朋友会认为：
虽然收益率有够低，但这种分红险还有保障功能呀？一旦家人得病或意外，还能得到高昂的赔付呀？
实际上，所有的商业保险，本质都是生意，是商品。
没有一款保险能做到保额又高、分红又高、保费又便宜，因为这种保险，一定会令保险公司赔的底儿掉。
还拿上面的例子来说。
这款教育险含有重疾保障功能，但市面上，保额30万元的“终身”重疾险，一次性趸交一般只需3万出头，而这款教育险，保额本身就低，而且一年的费用就2万块。
而有些分红险，保费一年至少几千块，声称具有意外险、医疗险功能。
但意外险和医疗险，可以说是保险中最便宜的险种。
一款30万保额意外险，一年才90元。
不要指望靠一款保险产品，解决保障和理财两方面问题。
真要买保险，就踏踏实实买真正的保险，而不要买什么分红险、养老险，这样才能让保险本身的作用发挥到最大，也让每一块钱保费物尽其用。
而如果想“钱生钱，那就老老实实去做理财、做投资，收益妥妥的甩保险几条街。
让保险回归姓“保”，对我们普通投保人而言，才真正划算。
金投手
好多人对保险公司的理财险一片声讨，好像理财险有多大的错一样。其实买不买理财险，看个人的需求。
首先理财险是长期理财，持有期都在五年以上，所以理财险都是长期收益，如果用理财险的劣势和银行理财的优势相比，有什么意思呢？
先说下理财险的优势。
相信大家都知道，银行理财也打破刚性兑付了，说明银行理财也不是保本的产品了。而普通老百姓对于各色各样的理财产品，缺乏辨别力，一不小心就会出现损失。而理财险的优势就是安全，本金首先是安全的。所以，放进理财险的资金，一定是这个家庭的基石，无论其他的投资收益如何，这部分是不会动摇的。
其次，就是理财险的灵活性。对于健康险，长缴费期要好于短缴费期，因为长缴费期可以分散缴费压力，用最少的钱去博更大的保额。同时因为轻症豁免或者出险后，保险合同终止，后续不用再缴费，当然这个期间越长，可能性才越大。但是对于年金险，是缴费期越短越合适，缴费期短，开始计算收益的基数就大，时间也越早。理财险的现金价值普遍较高，如果短期内想用资金，保单贷款，可以贷现金价值的80%，实现了理财险的灵活性。
最后，理财险都是终身的，每年返还的生存金可以提供跟生命等长的现金流。当你年富力强能挣10万的时候，5万是看不到眼里的，但当你年老失能，1万也是大钱。当然，在财富传承方面，保险也具有其他的理财产品不能具有的优势。因为保险是指定受益，定向传承，银行理财只能去法定继承。
股票，基金，银行理财，都是短期收益高，可以配置一部分资金用于短期理财，作为风险投资，其他的资金，还是应该以安全为主，在安全的基础上保值，增值，所以，未来的问题不是怎样获得最大的收益，而是守好自己的钱袋子。
放进理财险的资金一定是要长期持有的，如果你个人的想法就是想短期内追求较高收益，那就不能选择理财险。说来说去这就是一个个人资产配置的问题，最后说一句，如果你没有配置足额的健康险，那么就不要轻易理财了，意外和重疾会让你一病回到解放前，投资任何的理财产品，都没有投资自己的健康收益大。
简净轩语
分红理财型保险是没有必要买的，类似的问题我之前分析过。
商业保险更多是概率游戏，通过精算师计算并设计，普通人想占到便宜不容易。
分红型理财保险宣传的收益率往往比较高，但是如果细心阅读合同就会发现，实际收益率会有高、中、低三档。最高的一档基本是宣传的收益率，实际是不可能达到的。而最低的一档，往往更接近真实的收益率。
保险跟银行定期还不一样，现在五年期存款的利率有的地方中小银行年利率已经达到5.0%以上。而保险先不说实际收益率高低，锁定的时间远远超过五年期存款，流动性极差。
最不好的一点是，一旦交了一两年保险之后不想继续交了，就会视为退保，本金少说损失30%以上。
超长的锁定时间，动辄十年二十年甚至更久，极低的收益率，一般真实收益低于3%，中途退保高昂的亏本比例，理财型保险基本是坑。
钱在自己手里，可以选择银行定期存款，可以存大额存单，可以选结构性存款，可以购买货币基金，可以购买国债，这些本金都是有保障的。比保险更好的流动性，比保险更高的实际收益，还没那么多套路，何必去自寻烦恼。
财智成功
所谓的“钱生钱”的保险，指的就是保险金可以取得一定收益 ，我们所常见的就是分红型保险和万能险。
理财型保险，官方的解释，是保险公司将实际的经营成果优于定价的盈余，按照一定比例向保单持有人进行红利分配的保险产品。
简答解释，就是在将保险的保障功能与理财产品相结合的一种保险种类。
至于“钱生钱”的保险值不值得买。首先要看一下购买保险要注意些什么？
保险的第一属性应是“保障”，其余都是次要考量范围
保险与其他商品属性不同，既不属于花钱购买实物，也不属于花钱购买“服务”，而是购买一种“对未来的保障”，所以“保障”属性是否完备应该排在第一位，购买保险时，首先要了解该保险①保什么？②保多少？③保多长时间？④怎么赔？⑤什么情况下不赔？了解清楚这几点，看看是不是适合自己，才是选择一份保险的先决条件。
“钱生钱”的保险，其保障属性或许不会很强
分红类保险在宣传时会将大部分宣传噱头都放于“赚钱”而非“保障”，是因为很多分红类保险只是附加了一部分保险功能，购买前不要被收益迷惑了双眼，要看清楚。
注意保险理财的利息计算方式，小心被“复利”迷惑
很多理财类保险的收益挂出来好像比银行理财要高不少，比如市面上有的万能险显示年化收益可达5%以上，但要注意无论是分红类保险还是理财保险，其收益一般是进行复利计算，如果是看中理财功能，购买前要看清楚利息计算方式，与市面上较低风险的理财产品（如货币基金等）对比，看是否合适。
看了以上的几个要点，相信大家能够明白，购买保险要首先区分保险的功能与属性，对于财力充足的投资人来说，或许有自己配置理财保险的理由，但对于普通家庭而言，首先看重的应该是其保障功能，为自己与家庭抵御好风险，再用剩下的钱进行投资理财，真正达到防范风险的目的。
度小满金融
如果你有理财的意识和习惯，那么买这种保险其实不是很有必要。
纯保障功能的保险，一来价格相对便宜，二来保额通常也比较高。这样就能用相对少的花费，来防范更大的风险，得到更全面坚固的保障。
而带投资功能的保险，其实是把你的保费分成了两部分，一部分是用来做纯保障，而另一部分是拿去做投资了。所以，同样是保50万额度的重疾保险，一份是纯保障的，一份是带投资功能的，纯保障的那一份，保费会比带投资功能的便宜很多。
而保险公司拿了你的钱做投资，会帮你赚多少呢？
不好说。
这既要看保险公司的投资能力，也要看他们分红的意愿，到时候能赚多少，他们没法承诺你，你这笔钱能赚多少，更是只有天知道。
据我所知，在中国，带投资功能的保险，给投资者的收益，总体上都比较低。只有个别能给投资者高一些的收益。
当然，从好的方面说，那部分用来投资的钱，即使赚得少，也可以作为一种强制存钱的手段。赚得再少，也比乱花光了好一点。
而从不好的方面说，这样的保险，等于是定期套你的钱进去，而且不像存款那样，想用就可以取出来。这笔钱在保险到期之前很难拿出来，交了几年你觉得不划算了，退保就会损失很多。
所以，只有非常惧怕风险和完全抵触投资的人，我们才建议把带投资功能的保险作为投资的主要手段。普通人自己做一些稳定的中低风险投资，性价比会更高。
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小小财技
记住保险产品的核心功能是规避风险，那些“钱生钱”的保险产品，典型的就是分红险，没有必要去买。由于分红险的提成很高，所以现在很多保险推销人员会拼命的忽悠一些大爷大妈去购买，一些保险公司为了借助客户对于银行的信用，甚至会委托银行网点代销一些分红险产品，相应的也会有提成，我有一个同学就在银行做柜员，就给我说过目前他们网店柜员就有销售多少分红险的任务，根据销售多少，也会有相应的提成。
之所以不建议大家买分红险，是有原因的
第一，期限非常长，动不动就5年-10年，流动性就很不好，想要提前退保要损失大量的本金。
第二，由于是“钱生钱”性质，几乎没有其它保险产品的保障属性。
第三，别看推销人员给你按照多年复利算最后那个绝对数字很高，其实收益非常低。 
要知道分红险不是以固定利率的形式体现的，是以保险公司的投资收益形式体现，投资亏损了连本金，不是保本型的连本都拿不回。而且精算师在设计分红险的原则是分红收益不会高于3.5%，（长期国债无风险收益是4%）而一般推销人员给你演示的高收益就是按照这个给你讲的，按照5年以上的复利来算，不考虑时间成本的话，的确绝对数额很高。这就是为什么现在一些分红险都“下乡”了，因为农民大叔一般只考虑最后的绝对数值，不考虑相对收益。
最后给大家分享我老爸之前被分红险坑过的真实经历，希望警醒更多的人不要再误入保险公司类似”钱生钱”的分红险的坑。
我老爸在农村老家，8年前就遇到过分红险的坑，当时他拿着6万元去做定期存款，由于当时存款人很多，在银行门口碰到了一个工作人员说他那里可以办理，老爸就跟他进入了理财办公室，然后那个工作人员就介绍了一款新华保险的分红险，门槛5万，期限5年，而且鼓吹收益比银行定期高很多，按照预期收益最高档给我老爸算了5年后可以获得多少钱，然后我老爸本着相信这是银行卖的产品，而且收益还可以，立马就办理了。两年前产品到期给我说就拿回了一个本金，没有任何投资收益，与5年前推销的完全不符，当时他很生气，大闹银行，给我打电话，我说早让您不要买这些，您不听，保单合同写的清清楚楚，怪银行没用，因为不是银行出的产品，那个工作人员就是一个银行驻点的保险推销人，现在估计您人都找不到了，那些推销人员的高额提成，就是薅你们羊毛呀。
不过最后还安慰了一下老爸，幸好买的是保本型的，不然还会更少，这是因为保险拿到钱，也是去投资的，比如投资股市，这些年股市行情不好，很多机构都亏钱啊，其实赚钱也不会给你们分多少，亏了最理想就是一个保本。
