最好的理财时间是十年前，其次是现在。相信积累，相信复利的力量。
一个20岁的年轻人，只要每月投入200元，坚持投资到60岁，合计投入96000元，如果年均回报是12%，那么最后账户总值是184万，时间红利是174万，总值是投入的19.2倍。但是如果你到了40岁才开始投资，即使每月投入2000元，到60岁合计投入48万，回报率还是12%，最终账户总价值为173万，时间红利只有125万，总量是投入的3.6倍。
本周知乎上一位小伙伴向我提问了，首先很感谢她的信任，以下是她的问题：
"前辈你好，我是一名大三的学生打算考研，但是考研费用不想增加家庭负担，所以决定接触投资理财基金。想咨询一下您，两万本金加上每个月还有500，追求中低收益，除了余额宝之外还可以选择什么投资方式 比较合适呢？"
当然还有更多的月光族、对生活没有规划而且不知道如何改变？针对这个问题，我特意写了这篇文章。希望能给同样是理财小白的你有一点点启发和帮助。
理财的误区
芒格说过： “我就想知道我会死在何处，然后我永远不去那里。坚持不做傻事而不是努力变得非常聪明的人，长期下来，将拥有非凡的优势。”
第一种，没财可理。许多人觉得自己刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，理财不分多寡。正所谓“你不理财，财不理你”，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。
第二种，不需要理财。有些人认为，自己虽不懂理财，但也不是月光族，甚至每月略有盈余，因此不需要理财。这种观点是不正确的，理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也越大。正确合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力。
第三种，会理财不如会挣钱。很多人觉得自己收入不错，不会理财也没关系。要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，规划自己的生活。
理财的概念
“ 读教科书，要先把所有概念都记下来，暂时不懂就死记硬背。把概念牢记于心，就可以通过以后的学习和实践反复审视它，并形成透彻理解 。” ——李笑来
理财即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营。
多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。
在具体实施该规划方案的过程，也称理财。
理财的过程其实就是资金用途规划，然后将不同用途的资金与常见理财产品结合的一个过程。
开始理财，首先要知道风险、收益、流动性等几个关键知识，常见理财产品的风险和收益等级分类如下。这个分类类似于金字塔结构，从下到上代表了收益和风险的不断增长。
最底层，国债和银行定期存款，可以视为无风险类产品，但收益性和流动性较差。
第二层，低风险类产品，货币基金（如：大家熟悉的余额宝），国债逆回购等。
第三层，中风险类，指数基金、企业债券。
第四层，高风险类，股票基金、股票。
第五层，超高风险，外汇、期货、收藏品，需要很强的专业知识和强大的心脏。
经济学里的一个著名图表叫做“标准普尔家庭资产象限图”，对于小白来说，也有一定的借鉴意义。
要花的钱，关键点在于流动性要好，说用就用，所以通常我们应该选择低风险类的货币基金或国债逆回购；
保命的钱，常见的选择就是保险，在我们收入不够高的时候可以稍微配置一些性价比高的消费型保险产品避免意外发生。
生钱的钱，重点在于收益，所以在考虑风险偏好的前提下，可以选择高风险类，股票基金、股票。
保值的钱，重点在于安全性和相对稳定的收益，比如我就偏好中风险的指数型基金。
总之，理财就是以存钱为起点，以管钱为中心，以生钱为重点，以护钱为保障。
理财的实践
因为提问的同学是想了解如何投资基金，鉴于篇幅，首先推荐尝试用定投策略投资指数基金。
毕竟它们由公共机构管理，个人化的因素少一些。
什么都不懂得投资者先从指数基金入手，掌握格雷厄姆的基本投资方法，并且对商业经营有深入的了解。——芒格
平均成本、分散风险。普通投资者很难适时掌握正确的投资时点，常常可能是在市场高点买入，在市场低点卖出。而采用基金定期定额投资方式，不论市场行情如何波动，每个月固定一天定额投资基金，系统自动扣款，自动依基金净值计算可买到的基金份额数。这样投资者购买基金的资金是按期投入的，投资的成本也相对平均。
长期投资，收益较好。由于定期定额是分批进场投资，无论是熊市还是牛市，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，市场回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。另外，如果投资的时间足够长，定投的最佳投资品种之一就是指数基金，原因是相当部分主动基金的长期积累收益率无法超越指数基金。
指数基金可以永续存在，而且指数基金反应的是一个国家的整体经济走势，有长期上涨的趋势。一份定投计划，至少要坚持三年左右才能显示出定投的价值。
巴菲特曾有说：“如果我们有坚定的长期投资期望，那么短期的价格波动对我们来说毫无意义，除非它们能够让我们有机会以更便宜的价格增持股份”。长线价值投资，巴菲特自己就是最生动的的例子，其持美国富国银行股份超过24年，年平均复合回报率21%，总回报率高达9417%。
手续简单，省时省力。基金定投可以节省大量时间，让小白有更多的时间用于提升自己场外赚钱的能力。让场外赚到的钱送入场内，获取更多的投资回报。
鉴于这位同学经常使用余额宝，可以尝试用蚂蚁财富购买指数基金，每周或者每月自动定投。
值得注意的原则
人们往往低估了那些简单大道理的重要性。那些大道理之所以留存N年，是因为真的在起大作用。
1.投资自己终身学习，寻找成长性高的公司和资产。因为所有靠谱的投资都是价值投资。
2.你贪图别人的利息，别人看中你的本金，高风险不等于高收益，任何承诺高回报的产品，请先考虑风险，而不是收益。
3.理财越早越好，请重视复利的魔力。
4.低收益不等于低风险。这是思维误区，一些经过包装的庞氏骗局和P2P就是这样让无数人掉进了安全陷阱。
5.不熟不做，不懂不投，钱不入急门。
6.不要欠信用卡的钱，因为无法在支付18％的利息情况下取得理财的进展。
投资理财这件事，和其他所有学习一样，都是需要总结经验然后实践的，你不开始，一块钱都不投进去，是很难理解的。小额试错，是积累经验的好办法。
作为小白，个人投资理财要开源节流，量力而行，因为只有适合自己的理财方式才是最好的。坚持学习成长，努力赚钱，认真理财，如果连赚钱都没有动力了，真的不知道还有什么事情让你有动力。
请相信财富都是给人们美好品质的奖励:隐忍、果敢、坚强、前瞻性，假如这个世界有什么是珍贵的，那一定是一个人身上的品质。无论是找对象还是找朋友，或是投资，都是一个道理。同样失败了，有些人就大骂，而有些人就会去总结规律，争取下次东山再起。
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