在黄昏昏暗的马路上，工作后喝了点小酒的小崔，高兴地用自己的破旧摩托车，载着表弟小袁一起回家。小崔和小袁在同一家工厂打工，这会儿一起下班结伴回去。
在一片漆黑的大马路上，小崔由于喝了点酒，兴奋地吹起了口哨。这条马路他已经走过千百遍，这次为了省事，他大着胆子逆向行驶。正当他得意忘忘形之时，迎面撞上了一辆小汽车，整辆摩托车被小汽车撞飞出去。
他醉眼朦胧地站了起来，手部擦伤了，流血。向前看去，他的表弟小袁头部撞到路边的栏杆，血流不止，已经昏迷过去。这下他着急了，忙叫救护车。
小车司机报了警，警察过来察看现场，最后判定小崔全责。
悲摧了！小崔既要给小车司机赔款还要赔表弟医药费！
小崔和小袁所在的工厂给他们集体上了意外险，此时工厂负责人联系到这份保险的代理人小龙。
小龙马上与小崔联系见面，并且明确告知小崔，小崔本人醉驾逆待且属于无证驾驶，他本人受伤的五百元医药费无法理赔。而另一当事人小袁并没有参与驾驶活动，只是作为乘客出险，是可以申请理赔的。需要提交出险人的相关资料提交到保险公司办理。
由于这属于交通事故且已报警处理，还需提交交警出具的交通事故责任认定书等资料。
所有资料收集齐全，上交到保险公司后，保险公司核保部人员经审核后告诉小龙，此案无法理赔，因责任认定书认定小崔全责，他需支付小袁此次事故的所有医疗费用，因此保险公司拒赔，除非有新的依据可以证明小崔有正当理由不能承担此次事故的医疗费用。
就这样，经过将近一月与的保险公司理赔部的磋商与讨价还价，以及代理人在写了一份声情并茂的申请书(说明小崔现在面临的经济困境以及小袁的身体情况)递交上去以后，理赔的结果非常令人满意，保险公司按照合同约定的理赔金额全额赔付，连免赔额和90%的赔付比例也免了，直接打了4万元到出险人帐上。
这是一个经典的理赔案例，如果代理人在保险公司拒赔后，就放弃继续努力，不去和理赔部工作人员周旋打感情牌，写下那份感人的理赔申请，那理赔结果将会非常遗憾。理赔部工作人员为了公司检查过关，他们完全可以在拒赔后不再受理。如果换另外一个代理人去办，很有可能就赔不下来了。
因此，要想理赔结果满意，首先是要买了合适的保险，其次要资料齐全(理赔所需资料请看本人文章《出险后，如何正确办理理赔》)，第三最重要的是要找个负责任的代理人。这个代理人负责任的程度甚至要在保险公司拒赔后还要继续与理赔部门沟通，继续为客户寻找理赔的理由。甚至他要文笔好，在填写理赔申请书时，能抓住核赔人员的心理，简明扼要地概括出险情况，不能该写的没写，不该写的写上了，也不能啰啰嗦嗦写得太长(影响核赔人员的工作效率及基本判断)。这点非常重要。
这位客户在出事前两年已投保了重大疾病保险，住院医疗保险及意外险。但不幸的是，在出险前，她拒绝交保费，经代理人多次劝说无效，导致重疾险和意外险失效了，而由于帐户里还有几百元，保险公司划扣了住院险的保费，因此住院险可以赔付。但保额很少，只有五千元(当年代理人劝她买高一点保额，但她坚决要按保额最低那档投保)。
出险后她疯狂寻找可以报销的保单，甚至连报纸赠送的意外险也找了出来，打电话到保险公司询问是否可以理赔，对方的回应是不可以，因为报纸赠送那份保险只有身故保额。
事后保险代理人小龙帮她办了住院医疗的理赔，五千元全额赔付。但让人扼腕叹息的是，经鉴定该客户属于七级伤残，如果意外险没有失效，她是可以赔到几万元的。
在代理人来帮他办理赔的时候，他感激涕零地递给代理人一个红包，说感谢她不远千里过来帮他办理赔。代理人拒绝了他的红包，义正言辞地告诉他这是自己应尽的责任，他非常感动。但理赔结案以后，他却说保险不好，重疾险没得赔，要把原来买的意外险也退掉(要知道，他这个时候退保可是没法再买了)。代理人再三劝说无效。
以上三个理赔案例给了你怎样的启示呢？
有人说，保险有用的时候很有用，没用的时候也很没用。确实是，它的作用就相当于防火墙、防盗门，平时没有用，关键的时候就起大作用。可是很多人平时没用上，就骂保险没用。没赔上，也骂保险没用，但出事的时候就恨自己买少了。我认为能买上保险也是一种福报，当一个人缺少福报的时候，想买保险也买不上，就连买了几年的保险也要退保，结果一退保就出险，这是一个很大的教训。假如一个人不信神不信佛也不信保险，那天大的事情就只能自己扛了。因为老天爷不会帮你，老佛爷也不会帮你，连保险想帮忙都没法帮呢。
以上都是在保险理赔方面的真实案例，希望能引起人们的深入思考。
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