重疾险必保疾病
早在十年前（NND，入行已经这么多年了么，当年好像还参加了行业协会组织的学习会议），中国保险行业协会就统一下发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，根据《规范》要求，但凡叫重疾险的产品，必须包含以下六项疾病，俗称必保疾病：
恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症——永久性功能障碍
重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
除了这25种统一规定的病种之外，保险公司还可以根据需要自行增加病种，也就是你们现在看到的七八十种，上百种都是保险公司自己定义的了。
所以，让我们先记住这个概念（请在心里默念三遍）：
重疾险的疾病=
6种必保疾病（行协统一规定）+
19种其他疾病（行协统一规定）+
其他疾病（保险公司自定义）
重疾险理赔分布
说完了概念，再来看一下数字，就是说，一个重疾险，包含了这么多疾病，那么，哪些是主角，哪些是配角呢？
拆解几个图给你们看看：
重疾险理赔（100%）=
恶性肿瘤（约70%-80%）+
其他疾病（20%-30%）
或者这样：
重疾险理赔（100%）=
6种必保疾病（约90%-95%）+
其他疾病（5%-10%）
或者这样：
重疾险理赔（100%）=
25种必保疾病（>99%）+
其他疾病（<1%）
所以，女士们，先生们，那些自定义的疾病种类发生率有多低，都一目了然了吧？只要把握住了6种必保的疾病甚至是癌症，就已经防范大部分风险了。这也就是财经军说在预算有限的情况下，可以“重疾险+防癌险”组合购买的理论依据所在。
另外：
1）所有癌症（乳腺癌宫颈癌肝癌肺癌胃癌等等任何癌）都包含在恶性肿瘤里；
2）白血病也属于恶性肿瘤。
病种升级意义何在？
看懂了上面这些，你会问了，既然这样，保险公司为何还三番五次增加病种？财经军私下以为，是目前恶意竞争、利润空间压缩下的无奈之举。我上面讲的这些数据道理，难道高精尖的精算人士、医生出身的理赔专家不知道么？可是你看现在这个市场，我50种，你70种，他100种。疾病种类还在50种以下的，简直都不好意思出来溜大街。举个不恰当的例子，就跟小孩报培训班似的，本来这孩子只上一个英语或者数学就挺好的，可是没办法，隔壁老王老李家的孩子，恨不得每个学科都报N个班，于是你心里也不踏实了，觉得自家小孩如果也不多报几个，就要落后了，于是，也马不停蹄地给他张罗上了。
当然，话又说回来，并不是说这个产品病种多了，就一定是华而不实，或者说，保险公司病种升级了就一定有猫腻，非也非也，如果有免费的馅饼，一定要趁机抓住。财经军之所以苦口婆心说这么多，是想说，疾病种类绝对不是影响你买某个产品的唯一因素。
之前旧文中的观点，可以参考：
买重疾险，除了性价比，你还需要关注这七点！
关于重疾险，你需要知道的十个数字。
吐血整理︱关于重疾险，看完这一篇，走遍天下都不怕。
关于重疾险，99%的人不知道的真相
最后，也真心希望保险公司的产品人员们，在老板或渠道提出要增加病种时给予专业的建议，提出其他更好的创新和差异化的法子，这样，在其他公司还进行疾病种类简单比较时，你们可能已经另辟蹊径走得更远了。
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