最近騷擾電話越來越多了，昨天貓姐接了30多個，大多數還真不是騙子，都是大銀行，主要就是推他們的信用卡。

查查數據就明白了：截止2017年末，中國約2.8億人擁有信用卡，但其中2017 年一年的新增髮卡量高達 1.23 億張！佔比44%。與此同時，去年越來越多的人不還信用卡了，2016年信用卡逾期額不到400億，2017年，逾期711億。

銀行為什麼這麼激進？幾乎人人都有的信用卡究竟有什麼風險？如果你不注意信用卡的使用，未來可能會給你造成極大的麻煩，具體怎樣？今天貓姐就跟大家拆吧拆吧。

01 悶聲發大財

信用卡在2015年時被擠壓得相當嚴重，那時候互聯網金融野蠻生長，各類貸款平臺搶客洶洶而來，螞蟻花唄、京東白條問世。然而到了2016年底，風向大變，信用卡市場開始一路高歌猛進。

▌增長有多快呢？

根據央行《2018年一季度支付體系運行總體情況》，信用卡與信貸合一發卡量進一步擴大，達到6.12億張，銀行卡卡均授信額度2.15萬元，授信使用率44.17%。

▌哪些銀行信用卡髮卡量最多呢？貓姐給大家梳理一下：

數據顯示，2017年，工行信用卡累計髮卡1.43億張，成為國內信最大發卡行；建行信用卡累計髮卡首次突破1億張；招行信用卡累計髮卡量已過億。

工行、建行與招行的信用卡髮卡量均躋身“1億”梯隊，在這個龐大的市場規模中，三家銀行佔據大半江山。有些股份行規模不及國有大行，但業務增速來勢兇猛，比如民生銀行，2017年的髮卡增長率接近120%。

當然，信用卡業務在大幅增長，銀行也在悶聲發財。以招行為例， 2017年招行信用卡收入高達544.51億元，信用卡業務收入佔到整體營業收入的25%，撐起了招行2017年業績的1/4片天啊！

中信銀行信用卡收入390.65億元，同比飆漲53.17%。民生銀行和光大銀行信用卡收入也穩步上升，增速均保持在34%左右。

02 銀行鉚足了勁拉客

信用卡給銀行帶來了這麼高的收入，銀行無疑卯足勁拉客。總的來說，各家銀行爭奪客源有幾個套路：

套路一：額度殺

套路二：優惠殺——“辦理信用卡金卡，送新秀麗行李箱，快捷支付計積分，積分抵現”。

套路三：速度殺——“信用卡審批快，1分鐘開卡，一週內送達”，這個辦卡效率，節省了不少時間呢。

不少銀行在年報中透露了自身獨門利器：網絡獲客、年輕人、金融科技成關鍵詞。

網絡獲客已經成為銀行利器。比如平安銀行稱，在審批環節，利用人臉識別等新流程和技術，平臺自動化比例達80%。民生銀行網申渠道獲客也已是主要途徑，藉助智能平臺，網申首卡自動審批率近90%。交通銀行則在業內首推“手機信用卡”，實現從髮卡到使用的“秒批秒用”服務，全年髮卡量近300萬張。

各家銀行尤其喜歡年輕人，拼了老命搶佔年輕人客群。比如，在這個看臉的時代，銀行開始發行各類“有顏值”的卡，甚至直接卡面可定製；再比如，與當紅互聯網公司合作，在各大消費、娛樂、商旅垂直領域佔地盤各式聯名卡產品層出不窮，涵蓋了各種網紅產品應用。

2017年，監管層對互聯網金融進入校園的監管日趨嚴厲，而作為信貸產品的正規軍，隨著校園貸平臺的退出，銀行信用卡也在高校中“補位”，作為大學生消費信貸需求的替代產品，搶佔到了一塊重要市場，大學生信用卡髮卡潮重現江湖。

03 銀行的利潤，持卡人的“血”

高速增長的業務，帶來的是更為豐厚的利潤，當然，這些利潤來自於持卡人。

貓哥在《信用卡你真的會刷嗎？躲開5個大坑才不會被坑！》中講過銀行的賺錢思路，年費、利息等常規方式不在話下，而現在銀行也有了新的“法寶”。

▌① 現金分期

從2017年開始，貓姐陸陸續續接到銀行短信，內容是極具誘惑，比如“申請貸款，無需抵押，實時審核，最高30萬額度”…

這就是銀行在力推的現金分期業務，當然說白了就是銀行基於信用卡用戶的“現金貸”業務。

銀行給信用卡持卡人授信額度之外的一筆小額貸款，僅限用於旅遊、裝修等，這筆貸款以現金形式發放至用戶的借記卡，

貓哥以前在《滴滴要靠貸款盈利？這些APP都成了韭菜收割機，你的手機裝沒裝？》中帶大家算過賬，現金分期是一門暴利生意，銀行自然發力猛推，銀行信用卡分期業務自然大幅增長。

業務大幅增長背後，資金違規使用問題突出。一些資金通過各種通道進入樓市和股市。在一個房地產論壇，一些炒房客透露，通過銀行的消費貸套取資金買房。近期，因部分現金分期資金用於炒股，浦發銀行信用卡中心就吃到一張175萬元的罰單。

▌② 賬單分期

信用卡使用有一定的免息期，但如果選擇信用卡的賬單分期服務，各種費用就來了，每家銀行的信用卡分期業務都需要持卡人承擔手續費，

例如，刷信用卡支付12000元買空調，選擇分12期還清，那麼本金是每月還1000，每期手續費如果按0.6%計算，年利率是7.2%，除了本金，還要多還12000*0.6%=72元的手續費，12個月的手續費就是864元。

這樣算看似沒問題，但仔細算一下，既然每個月都還款，但分期還款的手續費是不會重新按剩下的欠款計算的，也就是說不管是第一個月還是最後一個月，手續費都是72元，哪怕最後一月只剩1000元沒還，手續費也不會變，如此算下來，年化率就不是7.2%了，而是15%。

▌③ 交易分期

不僅賬單可以分期，每筆交易還可以分期。很多信用卡都有自己的網上商城，信用卡商城的商品品種多，信用卡商城的價格基本上和市場價持平，但是，它有一個優勢就是可以免息分期購買商品，最長可以分24期。融360專家算了一下，如果分期12期， 交易分期年化費率可以達到17%！

04 信用卡一些風險出頭

隨著信用卡市場的日趨龐大，髮卡量和使用人群“雙升”，一些風險開始露頭。

截至2018年一季度末，銀行卡應償信貸餘額為5.80萬億元，環比增長4.46%，而同時信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元，環比增長7.29%，佔信用卡應償信貸餘額的1.23%。

711多億的逾期，這個數據還是蠻高的，要知道在2010年的時候，這個數字還不足百億，8年之間翻了8倍。究竟這8年發生了什麼，是愛佔便宜的人更多了還是借錢過日子越來越容易了呢？

為爭得市場，以量換質就成為必然，髮卡門檻的降低，必然會有不合格的人進入，而對於銀行來講，這也是必然要承受的高增長帶來的陣痛，不過顯然銀行並不擔心，因為即便是如此高的逾期，依然還是能有利潤，尤其是高息的信用卡現金貸，貌似足夠覆蓋這個成本。

一些低收入者通過降低的門檻，獲取了信用卡，但是超前消費或者不合理消費導致的“債務負擔”就不可避免了，而且是利息複利息。

在2017年，另一項業務悄然興起——“信用卡代償”。據國家互聯網金融風險分析技術平臺監測顯示，“信用卡代還”共計140餘家。

這是不得已才使用的方法。信用卡代償是一種緩解還款壓力的方式。當持卡人的信用卡還款日到期時，而本人無法全額還款，委託他人代還，之後再以刷卡消費的形式，將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人。

這是暫時為了是自己的信用不出現問題才這樣操作的。但是，拆東牆補西牆，窟窿是還在的，而在拆補的過程中，除了人工、精力成本，還有大量的“水泥”。

而這“水泥”，就是這樣的金融操作背後的手續費、利息，還有就是個人資金鍊斷裂的風險。我們來看個真實的案例，雖然這些都屬個案，但還是要控制好自己借錢過日子的慾望啊：

概括地說就是：

因為收入還行（月薪8k），所以用信用卡透支，辦了多張信用卡循環還，不過花的越來越多，終於開始逾期，為了還款，借了網貸，工資全用來還錢還不夠，借了7萬，最後發現還欠40多萬，整個世界都黑暗了…

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