嘚吧擇發現大多數人在買保險時，關注的都是“為誰買”，“買什麼類型的保險”，“買多少保額”，“每年交多少錢”，對於受益人，貌似並不care！
【你醬紫這是不行的】
受益人，跟我們最終拿到保險金有著直接的關係。投保時不確定好受益人，最終的賠償結果可能與我們投保初衷大相徑庭。
今天我會說到以下幾個方面：
● 什麼是保險受益人
● 指定受益人需要注意什麼
● 保險理賠金應該賠給誰
● 指定和法定區別以及利弊
● 如何變更受益人
1、什麼是保險受益人
保險受益人，是指由被保險人或者投保人指定的，依照保險合同享有保險金請求權的人。說白了就是去找保險公司理賠和收到保險公司理賠金的人。
一般可以分為兩類，指定受益人和法定受益人。
▷指定受益人：
由被保險人或投保人指定的有權獲得理賠金的人，指定受益人沒有人數的限制，投保人或者被保險人可以指定一個人或者同時指定幾個人為受益人。
▷法定受益人：
是受益人按相等份額享有受益權，也就是說保險金會由同一順序的繼承人，平均分。
《繼承法》規定的第一順位繼承人包括：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。
這裡需要注意的是，投保時，如果沒有填寫指定受益人，則默認為法定受益人，保險金按照《繼承法》規定的繼承順序，由法定繼承人來領取。
另外，下面的三種情況，都是法定受益人：
① 保險中，投保時沒有指定受益人；
② 指定的受益人先於被保險人身故，沒有其它受益人；
③ 受益人放棄或喪失受益權，身故保險金作為被保險人的遺產。按法定繼承順序規定。
2、指定受益人 需要注意什麼
在指定多個受益人時，要想好順序和分配比例。因為，這個是和受益人最終能拿到多少保險金直接相關的。
方式1： 同時獲得理賠金
如果想把理賠金同時留給家人，只是有的人拿的多，有的人拿的少。那麼就可以指定受益順序都是1，並且指定具體份額。
舉個例子：
張先生為自己投保了100萬元的壽險，指定妻子和兒子為第一順序受益人，收益份額分別是70%、30%。那麼，如張先生身故，妻子和女兒都生存，則妻子得到70萬元賠償金，女兒得到30萬元賠償金。
方式2：設置先後順序
除了設置金額比例外，還可以設置受益的先後順序。
張先生可以設置妻子和母親為第一順序繼承人，如果妻子和母親都不在了，那麼錢都給孩子。
方式3：設置金額比例，又設置先後順序，大家可以自行排列組合一下。
還有一點要注意的是，指定受益人其中一個先於張先生身故了，那麼本該這個人的保險金就會成為遺產了，按繼承法規定分配。
3、保險理賠金應該賠給誰？
保險作為一種風險事件之後的經濟補償，並不是所有的險種，被保險人都有指定受益人的權利。
從保險金獲取條件的角度來看，受益人一般有“身故受益人” 和“生存受益人”之分。
我們前面講到的受益人，都是指的是身故收益人。一般在壽險、重疾險、意外險等保障範圍中包含身故責任的，都會涉及到要指定受益人的情況。
身故受益人在保險合同中由被保險人或投保人指定；而生存受益人則一般是被保險人本人，並且一般不能更改。
因此投保不同險種時，受益人也有所區別的。下面我們用一張表格來舉例說明：
從上表可以看到，壽險，重疾險、意外險，這些險種的身故責任，可以指定受益人來領取我們的身故保險金。而其他責任，比如醫療險中的門診或者住院保障，只能由被保險人本人來領取我們的保險金。
4、指定受益人和法定受益人
區別以及利弊？
區別一：受益金分配意向不同
指定受益人可以說是非常的“任性”，“想給誰就給誰”。而法定受益人，則是“該給誰就給誰”。
如上文所講，法定受益人的第一順序繼承人包括：父母、配偶和子女。這就意味著如果沒有指定受益人，來分保險金的人就特別多。
拿一些高淨值人士來說，他們可能會把人壽保險作為財富傳承的一個手段。然而一旦遇到風險發生理賠時，
“保險公司的賠償金賠給誰”便成了個核心的問題。不指定受益人就可能存在“錢被不想分到的人分走”的情況。區別二：受益權與債權關係不同
很多人說買保險是避債避稅，其實只有指定受益人才有可能，而法定受益人是不能的。
因為當被保險人身故的時候，保險金如果寫的是“法定受益人”，那麼，這筆保險金將會被視為遺產來繼承，這就意味著如果受益人願意接受這筆遺產，他同時也需要承擔被保險人生前的債務。
換句話說，理賠款要優先償付債務之後，剩餘的部分才能被法定受益人領取。
比如說，張先生夫婦都了一份意外險，然後一年後雙方都在一次意外事故中身亡。但是他還有一筆80萬的貸款沒有還。
這時如果他們沒有指定受益人，那麼他們的身故賠償金需要優先償付欠銀行的80萬貸款，剩下的20多萬才能由兒子領取。
另外，如果遺產稅開徵的話，作為遺產的保險金可能會被徵收一定的遺產稅。這就意味著受益人最後實際到手的保險金額就會打折扣。
區別三：理賠時，保險金領取流程複雜程度不同
指定受益人，手續更簡單，只需要確定受益人和被保險人的關係就可以了，也就是自己的身份就好了。而法定受益人，通常人數更多，在領取保險金時，必須集中一起去理賠，每個受益人都必須在場，少一個都不行。
總之，指定受益人和法定受益人各有自己的特點。法定受益人，不會因為身份關係受太大的不利影響。同時，跟自己關係密切的幾個人都能獲得保險金。指定受益人，指向明確，可以最大限度的體現自己對某個人的責任。
5、如何變更受益人？
想要更改保險合同的受益人，該怎麼操作呢？
如果是法定受益人想變更為指定受益人，有點麻煩，以某保險為例，需要準備以下資料：
● 保全申請書（被保險人親筆簽字同意）
● 被保險人身份證
● 受益人的有效身份證件原件
● 被保險人與受益人的關係證明（如戶口本）
隨著互聯網的逐漸深入，通過互聯網進行投保的人越來越多，而目前很多互聯網保險在投保時都是不支持指定受益人的，對於這種情況，可以通過保全來實現。
保全通俗來講，就是保險公司為大家提供的各種售後服務，比如保單地址變更、受益人變更、繳費賬戶的變更等等。
選擇法定還是指定，就看大家自己的想法了。不同家庭情況不同，最重要的是，最終賠償結果，是你“在乎的人”能按照正常流程獲得到這份保單的最大權益。
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