新品介紹

4月23日，太平人壽上市

產品形態

太平福祿康瑞重疾險，是一款非常主流的重疾險，與同類產品相比，形態非常相似。它包含的基本保險責任如下：

• 100種重疾

• 50種輕度重疾，最多賠5種，每種額外賠付20%

• 帶身故責任，賠保額

• 被保險人輕度重疾保費豁免功能

• 年金轉換功能

單從疾病數量看，100種重疾+50種輕度重疾（最多賠付5種），與市場同類重疾險相比，數量算是比較多的。

輕度重疾豁免功能，這點是市場同類產品標配。

年金轉換權益，是這款產品是其它產品不同的地方，給了客戶更多的選擇權，即可以把重疾保障，轉換為養老功能。但是從實用性看，作為一款保額固定的重疾險，20年之後的保額會明顯貶值，轉換成年金，重疾的保障則大打折扣，未必值得選擇。

重疾保障專項分析

僅從疾病數量看，福祿康瑞的保障範圍比較廣，與市場同類產品相比，該保障的疾病，一個不落，輕度重疾賠付5次，也是引領市場。

但評價重疾險，僅看這些數字是不夠的，要知道，不同疾病的發病率不同。先弄清楚什麼疾病高發，再看保險中這些疾病保不保，這樣買重疾險，思路就對了。

再看下福祿康瑞的保障責任範圍：

與同類重疾險相比，福祿康瑞保障相對比較實用的保障，例如：

• 循環系統疾病：（未破裂）腦動脈瘤夾閉手術或栓塞手術

• 肌肉骨骼系統和結締組織疾病：（針對女性客戶）中度系統性紅斑狼瘡

• 損傷、中毒：大面積（全身30%）植皮手術

福祿康瑞在保障方面主要的不足在於：

• 輕微腦中風：理賠條件之一的“肌力”，要求是二級或以下，市場主流是三級。根據肌力的情況，分為以下0--5級， 0級完全測不到肌肉收縮，三級相對於二級則更容易理賠。

• 不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、激光心肌血運重建術，三者只賠其一。由於這三種保障主要針對心血管疾病，而該疾病高發和復發，因此，所謂最多理賠5次，實際上很多責任無法理賠。

• 腦動脈瘤夾閉手術或栓塞、微創顱腦手術、腦垂體瘤、腦囊腫動脈及血管瘤、植入大內分流器，四項只賠一項。理由同上。

• 微創顱腦手術、重症頭部外傷、硬腦膜下血腫手術，三項只賠一項。理由同上。

總體而言，輕度重疾的最多賠5次，其實玩了一些數字遊戲，不要當真就好，因為把一些高發疾病排除了，剩餘的根本賠不到5次，正常情況理賠2種就是極小概率事件了。

性價比到底如何

評價一款重疾險，當然也不能因為它少了某項保障，就判定它不好。因為正常情況下，保障責任與保費是正相關的。

之前舉過這個例子：10元兩斤大米，與5元一斤大米，哪個性價比更高？這個就看個人的需求，以及手頭有多少錢了。

所以，如果福祿康瑞的保費足夠便宜，它仍不失為一款性價比高的保險。但如果保費仍比較貴，則性價比未必高。

先與自己比：

與太平另一款重疾“福祿康逸”（重疾可以分3組賠付，即理論上可以賠3次）相比，保費足足便宜了41.3%，按照30歲男性測算，買50萬保額的福祿康瑞的價格，與30萬保額的福祿康逸基本相當。可是要知道，重疾賠付能賠付兩次，絕對是個小概率事件。這麼看，花同樣的錢，筆者寧願買50萬保額的福祿康瑞，而不會指望福祿康逸賠兩次，獲得60萬的理賠。這就說明福祿康瑞與以往的產品比，費率確實是有降低的。

與市場比呢？

在幾家大保險公司中，單從重疾部分來看，價格還是處於略低水平，當然不同保險的類型、定位也不盡相同，這麼簡單比不一定準確。與中小保險公司相比，當然是要貴一些，但差距已經不是那麼明顯。

如果要給福祿康瑞的性價比精準評分，以便與同類型產品對比，我們根據疾病的發病率、年齡、性別、理賠難度、保額、保費、賠付次數等因素，按照特定的評分工具計算出福祿康瑞的綜合評分：

• 30歲男性，30萬保額，20年交，保費6930元，綜合評分 68.48

• 30歲女性，30萬保額，20年交，保費5930元，綜合評分 81.58

特別說明：綜合評分代表同一類型保險的性價比，即花同樣的錢，買到的保障越高，保險越接近成本價；它不一定代表保險就越實用，買保險，需優先匹配保險類型合不合適，再考慮性價比。

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關鍵字: 重疾 財經 投資