新品介绍

4月23日，太平人寿上市

产品形态

太平福禄康瑞重疾险，是一款非常主流的重疾险，与同类产品相比，形态非常相似。它包含的基本保险责任如下：

• 100种重疾

• 50种轻度重疾，最多赔5种，每种额外赔付20%

• 带身故责任，赔保额

• 被保险人轻度重疾保费豁免功能

• 年金转换功能

单从疾病数量看，100种重疾+50种轻度重疾（最多赔付5种），与市场同类重疾险相比，数量算是比较多的。

轻度重疾豁免功能，这点是市场同类产品标配。

年金转换权益，是这款产品是其它产品不同的地方，给了客户更多的选择权，即可以把重疾保障，转换为养老功能。但是从实用性看，作为一款保额固定的重疾险，20年之后的保额会明显贬值，转换成年金，重疾的保障则大打折扣，未必值得选择。

重疾保障专项分析

仅从疾病数量看，福禄康瑞的保障范围比较广，与市场同类产品相比，该保障的疾病，一个不落，轻度重疾赔付5次，也是引领市场。

但评价重疾险，仅看这些数字是不够的，要知道，不同疾病的发病率不同。先弄清楚什么疾病高发，再看保险中这些疾病保不保，这样买重疾险，思路就对了。

再看下福禄康瑞的保障责任范围：

与同类重疾险相比，福禄康瑞保障相对比较实用的保障，例如：

• 循环系统疾病：（未破裂）脑动脉瘤夹闭手术或栓塞手术

• 肌肉骨骼系统和结缔组织疾病：（针对女性客户）中度系统性红斑狼疮

• 损伤、中毒：大面积（全身30%）植皮手术

福禄康瑞在保障方面主要的不足在于：

• 轻微脑中风：理赔条件之一的“肌力”，要求是二级或以下，市场主流是三级。根据肌力的情况，分为以下0--5级， 0级完全测不到肌肉收缩，三级相对于二级则更容易理赔。

• 不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术，三者只赔其一。由于这三种保障主要针对心血管疾病，而该疾病高发和复发，因此，所谓最多理赔5次，实际上很多责任无法理赔。

• 脑动脉瘤夹闭手术或栓塞、微创颅脑手术、脑垂体瘤、脑囊肿动脉及血管瘤、植入大内分流器，四项只赔一项。理由同上。

• 微创颅脑手术、重症头部外伤、硬脑膜下血肿手术，三项只赔一项。理由同上。

总体而言，轻度重疾的最多赔5次，其实玩了一些数字游戏，不要当真就好，因为把一些高发疾病排除了，剩余的根本赔不到5次，正常情况理赔2种就是极小概率事件了。

性价比到底如何

评价一款重疾险，当然也不能因为它少了某项保障，就判定它不好。因为正常情况下，保障责任与保费是正相关的。

之前举过这个例子：10元两斤大米，与5元一斤大米，哪个性价比更高？这个就看个人的需求，以及手头有多少钱了。

所以，如果福禄康瑞的保费足够便宜，它仍不失为一款性价比高的保险。但如果保费仍比较贵，则性价比未必高。

先与自己比：

与太平另一款重疾“福禄康逸”（重疾可以分3组赔付，即理论上可以赔3次）相比，保费足足便宜了41.3%，按照30岁男性测算，买50万保额的福禄康瑞的价格，与30万保额的福禄康逸基本相当。可是要知道，重疾赔付能赔付两次，绝对是个小概率事件。这么看，花同样的钱，笔者宁愿买50万保额的福禄康瑞，而不会指望福禄康逸赔两次，获得60万的理赔。这就说明福禄康瑞与以往的产品比，费率确实是有降低的。

与市场比呢？

在几家大保险公司中，单从重疾部分来看，价格还是处于略低水平，当然不同保险的类型、定位也不尽相同，这么简单比不一定准确。与中小保险公司相比，当然是要贵一些，但差距已经不是那么明显。

如果要给福禄康瑞的性价比精准评分，以便与同类型产品对比，我们根据疾病的发病率、年龄、性别、理赔难度、保额、保费、赔付次数等因素，按照特定的评分工具计算出福禄康瑞的综合评分：

• 30岁男性，30万保额，20年交，保费6930元，综合评分 68.48

• 30岁女性，30万保额，20年交，保费5930元，综合评分 81.58

特别说明：综合评分代表同一类型保险的性价比，即花同样的钱，买到的保障越高，保险越接近成本价；它不一定代表保险就越实用，买保险，需优先匹配保险类型合不合适，再考虑性价比。

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關鍵字: 重疾 财经 投资