很多時候，給孩子買份保險，動輒要數千元，一些理財型的保險，都要幾萬元以上。
如果家庭經濟條件不錯，花多少錢都沒有關係。
但我們也見過，一些家庭，經濟比較拮据，保險意識也很強，但就是花了錢，保險沒買好，比方說：
不切實際地給孩子買一堆高大上的保險計劃，有重疾、有意外、有醫療、有教育金、婚嫁金、有分紅......
這樣通常會帶來什麼問題？
最常見的就是隻給孩子買保險，捨不得給自己買。
這樣難道有什麼不好麼？
當然。
一般而言，大人的風險、責任，遠遠大於孩子。自己有個三長兩短，誰來還貸款、贍養老人、撫養孩子？
更多需要注意的問題，本文不詳談，訂閱號中這裡有篇詳細的分析：兒童保險講堂 | 家有兒女，給孩子買保險，需要避免的幾個誤區！
這篇文章要講的，就是如果你的經濟條件比較緊張，其實你也可以花很少的錢，買到充足、實用的保障，完全不用削足適履、委曲求全。
一、保險，並不是越貴就越好
你知道為什麼，有時給你家孩子推薦的保險方案，保費會超過你的承受能力？
是保險更好麼？
當然不是。
決定保費高低的，主要是以下幾個因素：
1、保障時間的長短。保障時間越短，保費越便宜。保障終身的保險，保費自然更貴。
2、保障責任的多少。保險的功能越多，保費就越貴。有返還的保險，比沒有返還的貴；有分紅的保險，比沒有分紅的貴；把幾份保險組合在一起，做成一份保險計劃，一般要比單獨一份保險要貴。
3、保額的高低。所謂“保額”，就是賠多少。保的額度越高，保費自然越貴。
4、銷售渠道的不同。 所謂“銷售渠道” ，就是在哪裡買保險。不同的保險公司，同一類保險的保費價格是不一樣的，一般而言，大公司的保費相對更高。即使同一家公司，基本相同的保險，在不同的渠道賣，保費也不完全相同，一般而言，通過互聯網銷售的保費相對更便宜。
回到前面的話題：為什麼一份兒童保險，會超出你的預算？
簡單地講，並不是因為保險越貴就越好，而是目前市面上賣的兒童保險，要麼大多是保障終身的，要麼大多在重疾責任之外，帶有返本，又或者把幾份保險進行組合（重疾、醫療、意外、教育金、返還、分紅.......例如下圖），讓你感覺它的保障功能非常齊全。保障的責任越多、保障的時間越長，保費當然越貴。
二、怎樣花最少的錢，買到最實用的保障
花最少的錢，買到同樣實用、充足的保障，就要學會“做減法”。就是把不迫切的、非必須的，暫且不買，好鋼用在刀刃上。
保險還有不迫切、非必須的？
那當然！
打個比方：六一兒童節，帶你的孩子去賣當勞。當你手頭沒錢，又要解決肚子餓的問題，現在問你：你可以只買一個漢堡、一杯可樂，也可以再多花些錢，買一份六一兒童套餐，套餐包含漢堡、可樂、薯條、兒童玩具。這時你會怎麼選？生活中，大部分家長比較感性，都會買套餐
但如果理性的話，就不應該買套餐！
保險也一樣，具體來說，給孩子買保險，最迫切的無非是預防疾病、意外，至於未來的教育金、創業金、分紅，以及孩子老年的疾病問題，並不是當前最迫切的。
那麼，你可以這樣選擇：
首先、買份定期的重疾險，保障期限可以選擇30年。
為什麼可以選擇保障30年？
其一，這樣保費就會非常便宜：一歲以內的小孩，保障30年，保額50萬，保費一年也就500元左右。保費便宜，一方面是由於保障時間短，另一方面是兒童發病率低，主要預防些白血病、重症手足口病等疾病，所以成本也低。
其二，由於貨幣不斷貶值，同樣的金額，30年後與70年後的購買力，是完全不同的。
其三，未來的保險，隨著金融科技進步、各行各業特別是與醫療行業互聯互通，保險精算會更加精準，保險必然設計得更加個性化、有針對性。
其次、再搭配一份百萬醫療險，保障期限為1年期，最便宜保費400多元（具體要看不同年齡）。
“百萬醫療險”是一種俗稱，通常指報銷額度達到百萬，只要在免賠額以上，無論是疾病還是意外，無論是進口藥、自費藥，都可進行報銷的醫療險。它主要是預防大額的醫療費支出，對於大病、大的意外事故的保障作用，是比較明顯的。
這樣一來，兩份保險，只用1000元左右，就可以解決未來30年嚴重疾病、嚴重意外導致的大額醫療費等支出。
當然，如果你想小病也可以得到保障，例如肺炎等，也可以搭配一份住院醫療險，一年保費200元左右。
總體來說，1000元左右的保障計劃，也足夠和實用，而且對於絕大多數家庭，幾乎沒有經濟壓力。
三、重疾險，買定期 VS 終身型？
可能你會聽到一些銷售人員告訴你：給小孩買保險，當然應該買保障終身的啦。
第一，終身型的保險可以保障終身；
第二，定期的重疾險，是消費型保險，沒有返還，不划算；
第三，買了定期型保險，萬一以後有病，就再也買不了保險了。
這裡要說明的是，我們不是說保障終身的保險不好，而是在經濟條件確實有限的情況下，買定期型的保險，是更加務實、實用的選擇。
其次，再來看看上面幾種說法，到底站不站得住腳？
1、保險期限為終身的保險，真的可以保障終身麼？
當然不行。
它忽視了一個基本事實：貨幣貶值。我們來算一算，假設通貨膨脹率為2%，即貨幣以每年2%的速度貶值，那麼今天的50萬保額，在10年後的購買力相當於41萬、30年後的購買力相當於27萬、50年後的購買力相當於18萬。保障終身只是個安慰。
所以，即便你給孩子買了保障期為終身的保險，也要考慮，保險的保額，以後到底夠不夠用？是否有必要等孩子長大後，再買份保險進行補充？
2、定期的重疾險，是消費型保險，沒有返還，不划算？
這是典型的銷售誘導。
關於定期型與返還型保險，它的本質是什麼？可以看這篇文章：關於“返本”、"滿期返還"的保險，不得不說的幾個貓膩！
3、買了定期型保險，萬一以後有病，就再也買不了保險了？
其實大可不必擔心。
小孩子的重大疾病發病率本身是比較低的，萬一發生嚴重疾病，無非兩種情況：
情況一：假如發生的重大疾病，屬於保險可以理賠的範圍，那麼在10歲發生疾病，與50歲發生疾病，沒有任何區別，即賠的錢一樣，賠了之後，一般來說再也買不了保險了。甚至定期型的保險，經濟上還更划算，因為前期交的保費更少。
情況二：假如發生的重大疾病，不屬於保險可以理賠的範圍，那麼你還能指望終身型的保險，可以再理賠麼，還會發揮多大用處？
況且，有病史，也不一定就買不了保險，如果已經治癒，對未來沒有影響，一般也是可以繼續買保險的。因涉及到不同疾病的核保條件，比較複雜，在此不展開。
四、你說的這些保險，去哪裡買
文章前面已經說過，目前市場上大部分的少兒保險，要麼是保障終身的、要麼是多份保險進行組合銷售，因此保費通常更高。幾百元能買到的保險，本身是不多，需要精挑細選。
在這裡不打廣告，同時由於保險產品也在不斷更新，本文就不發具體的保險名稱。如有需要，可給我們留言。
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