不上班的人，有什么可以代替社保吗？

【保障是多层次的】

（1）最底层是社会救助，如低保、困难救济等，但这层往往是不稳定和较低的，保障不充分，仅覆盖少数最有需要的群体，侧重于救济。

（2）基本层是社会保障，这里也分两类：居民保险和职工保险，前者针对无业居民，后者针对就业职工。

居保是基本层下层，与职保相比缴费更低，待遇水平也相对低一些，公共投入较多，为我国实现全民社保立下了汗马功劳；同时，居保也弥补了一些就业不能覆盖群体的保障问题，例如学生儿童的医疗问题、农村居民的养老和医疗问题。

职保是基本层上层，主要由职工本人和就业单位缴费筹资，是就业群体的主要保障。职保缴费与就业工资收入挂钩，待遇通常也比居保相对更高，除了养老、医疗外，职保也覆盖了就业群体的工伤、生育、失业问题，保障更全面。另外，需要特别说明的是，自由职业者、灵活就业人员可以自愿参加职保。

（3）补充层是国家鼓励的企业补充保障。例如企业年金（补充养老）和补充医疗保险。国家鼓励企业在社保基础上建立补充保障，这些制度一般通过商业保险公司或信托银行等商业机构来承载服务，通过市场化自愿建立，国家给予政策引导、税惠鼓励等支持。

（4）更高层是个人自愿建立的多元保障。保障的核心本质是对未来风险的提前防范，个人也可以灵活运用多种方法来进行。例如，储蓄积累，资产购置，投资……其实个人自我投资（学习），代际转移（传统的养老防老）等也都是方法。当然，需要注意的是，一方面投资永远遵循“收益越大风险越大”的规律，另一方面这也是一门专业，需要很多专业知识和信息。

【个人在各层保障的可选性】

四个层次的保障，功能各异，建立顺序及个人计划也不同。

首先，最底层的社会救助不需要个人去刻意建立，这是国家提供的兜底保障，但既然是兜底，那绝大部分人不能奔着这块儿去。

其次，补充层的补充保障主要看就业单位，是由就业单位自愿建立的，不是个人所能单个个体设计的。

最后，个人计划其实主要在基本层的社会保障以及更高层的个人多元保障。

“不以上班谋生”我们可以理解为自由职业者。那么，这个问题就简化为：个人实际上可以自我计划和设计的主要有如下三种：

（1）居保

（2）职保（以自由职业者身份参加）

（3）个人多元保障

【个人的理性选择】

在如上所述三种选择中，（1）和（2）都是基本层的社会保障；（3）是个人自愿建立的，方式非常多。

从题主所问来，显然是想放弃（1）和（2），在（3）的众多方式中选择。但实际上社保是最适合做基础保障的，离开社保谈保障是空中楼阁。

因为社会保障具有社会性，统筹共济功能更强，而且也有公共投入，更稳定更基本。而且，更重要的是，社保已经成为城市居民的信用基石，很多公共政策与之挂钩，在保障功能之外还具有信用证明、社会认可、市民资格等多种社会功能。

当然，如果个人有余力的话，完全可以在社保基础上再建立多元化的个人保障，以获得水平更高、功能更丰富的保障。

正常情况下，个人理性选择是：

第一，如果经济实力较弱，可以选择（1）社保之居保，按自己经济实力选档；

第二，如果有一定的经济实力，建议选择（2）社保之职保，以灵活就业或自由职业者名义参加职保，和固定就业群体的社保顺畅衔接，且未来保障比居保更高；

第三，如果经济实力更好，建议选择（2）+（3），在自行参加职保基础之上再视个人情况、个人知识能力和信息掌握程度等选择更多方式的个人多元保障。

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