“您需要辦理免息分期付款嗎？”卡友們是不是經常收到銀行的“貼心”短信或電話問候，一兩次還覺得新鮮，但是次數多了，就容易“變味兒”，嚴重者甚至會影響到工作生活。
為何銀行要力推分期業務？而對於卡友來說，分期付款究竟是“餡餅”還是“陷阱”呢？
背後有“坑”
相信不少卡友都收到過銀行關於分期消費業務的短信或電話推廣。有的諄諄誘導，將分期消費的業務誇得天花亂墜；有的則是以如同消費者“中獎”的姿態告誡消費者珍惜機會，選擇分期消費的方式。
那麼，分期付款真的如此好嗎？
首先，選擇免息分期付款，並不代表不需要付出額外費用。“信用卡免息分期還款”業務雖然沒有利息，但需要支付一定手續費。並且，免息的前提是建立在按時還款的基礎之上。而對於分期業務手續費的收取，要具體看各銀行的規定。
需要明確的是，不管是信用卡貸款分期，還是更常用的信用卡賬單分期和消費分期，你所看到的信用卡分期手續費率，都不是真實的利率，它成功編織了一件完美的外衣，底下藏著的，是遠高於主觀感受的高利率。
假設朱先生有10萬元的貸款，本金分12期償還，沒有利息，只需每個月支付相當於總貸款額0.6%的手續費。乍一看，年利率就是7.2%。
如果你這樣理解，銀行家們就笑了，這正是他們想要的效果。因為這牽扯到名義利率和實際利率的概念。
信用卡分期還款，一般採用等額本息，即按月平均償還本金和手續費（利息）。這樣就造成一個容易被忽視的情況——並非所有本金的貸期都是一樣長，越早償還的本金，實際利率越高。
具體來看，在這個案例中，朱先生每月償還本金8333.33元，每月付息600元，即每月還本付息8933.33元。
在全部12期還款中，第一期本金實際只佔用了1個月，第2期本金只佔用了2個月，以此類推，只有第12期本金真正佔用了12個月。
很明顯，只有最後一期本金，實際年利率是7.2%，其他各期都要高於7.2%，且期數越早，實際年利率就越高，這就是分期還款的時間價值。
這就是銀行總是推薦你分期的秘密——按理，隨著每月本金均勻地歸還，你佔用的欠款是逐月減少的，每月支付的利息也應該越來越少。但分期手續費每期都按原始本金計算，每月付的利息一樣，實際上多付了利息。
教給大家一個簡單的計算實際利率的方法，算出大概數字，即年化率=月手續費率×12×2，也就是名義年化率的2倍。
不僅如此，對於一些沒有免息分期的消費業務來說，每一天的利率為萬分之五。依照這個利率算下來，消費者所需要付出的利息成本甚至能媲美一些網貸業務。
另外最低還款是不能享受免息的，不止剩餘沒還賬單每天會產生0.05%的利息，連之前的免息期，也會變為非免息期，會產生利息的。
如果下個賬單日如仍然沒有還清，則進行復利計算。
如果提前還款，手續費也照收不誤！
文|宋琳琳
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