今天早上,有個用戶來諮詢買重疾險的事。他發來一款重疾險(如下圖所示)問我:這個重疾險每年只要60塊錢,為什麼這麼便宜?
某1年期重疾險
這確實是正規備案的重疾險。市面上的重疾險,每年保費通常在2000到2萬塊錢之間,這款重疾險為什麼只賣60元呢?
原因就在於:它是1年期重疾險!
一、保1年期重疾險值不值得買?
等等!先來看看1年期重疾險是什麼。按照保障的期限來分,重疾險可以分為3種:
1年期重疾險:只保障1年。定期重疾險:保障20、30年,或保到60歲、70歲、80歲。終身重疾險:保障終身。可以看到,1年期重疾險只能保1年。有人說:只要便宜,我可以一年一年續保啊!
二、1年期重疾險不是真的“便宜”
1年期重疾險,年紀越大,通常價格會漲的,而且漲價幅度很恐怖。
我來舉個例子。
假設:一名30歲男性,買30萬保額,保到80歲。如果他分別買1年期重疾險、定期重疾險,所交的保費會怎麼樣呢?
在1年期重疾險的保費未來不會再調整的情況下,在80歲時,1年期重疾險一共交的總保費已經超過37萬元;而定期重疾險,總保費只交了6.4萬元。1年期比定期的貴了30.6萬元。
在50歲之前投保的話,1年期重疾險比較便宜,但如果想要更長期的保障,還是定期、終身重疾險的總保費更便宜。
三、還有2個致命缺陷
在想要長期保障的時候,1年期重疾險並不是一個“便宜”的買賣。除此之外,還有2點更加致命:
缺陷1:想買買不了
相信我的老粉絲已經很清楚:買重疾險是需要確認《健康告知》的。
一旦自己的身體哪天出了問題,沒到重疾險的賠付條件,卻又已經不能通過《健康告知》了,可能第2年想續保都續不了了。(得了高血壓、糖尿病、結節等都可能屬於這種情況)
某1年期重疾險的保險條款
除了身體情況,保險產品本身也可能下架,導致無法續保。
而對比看,定期、終身重疾險現在還有賠3次、6次重疾的,有癌症5年後復發、轉移也能賠的。明顯這兩種長期的保障穩定得多。
缺陷2:想買買不起
剛剛的保費大家也都看到了。定期、終身重疾險每年的保費都是一樣的(稱為“均衡費率”),通常不會上漲。在60歲時保險費全部交完,就坐享保障了。
而1年期重疾險,從55歲開始保費開始明顯上漲。但是,這個年齡已經準備退休了,收入越來越少,保費卻越來越高。到時候還能不能支付得起這個保費,也是個問題。
四、1年期重疾險適合誰買?
所謂“存在即合理”,無論是1年期、定期、終身重疾險,每一種都有適合的人群,總有人需要它。
1)1年期重疾險
對於收入較少的人來說,可解燃眉之急。尤其是年輕人,年紀小的時候,價格真的便宜。
2)定期重疾險
預算有限的人,也可以選擇保到60歲,價格大概是終身的2-3折。
給17歲以下的孩子投保時,也可以選擇定期,保障20年、30年。和終身重疾險相比,價格優勢非常明顯,可以充分利用年齡的價格槓桿,用更少的錢做到更高的保障。
保險業內也認為,醫療水平越來越發達,很多現在認為的大病,20年後可能就不是了。相對的,20年後也可能發現新的大病,然後有新的保險產品研發出來。所以讓孩子們長大之後,自己投保也是很好的選擇。
3)終身重疾險
預算充足的人。簡單來說,如果有錢,保的時間越長越好。建議優先級是終身重疾險>定期重疾險>一年期重疾險。
看完你知道你自己適合的重疾險是什麼了嗎?