Siwindy
那么看完这个征求意见稿，会对重大保险带来哪些变化是我们最关注的
长期以来，我国保险业的重疾险都是采用2007年8月发布的规范，主要内容就是明确了6种必须有的重疾和25种建议的重疾，这也是为什么各家保险公司的重疾险前25种重大疾病无论从名称，还是理赔标准都是一致的原因，但到如今已经时隔13年之久，现在保险行业竞争激烈，推出的内容和保障条款差异越来越大，为了迎合市场需求，规范行业，急需新的规范来指导保险行业。
下面我们就来看看主要的内容：
一、规范重疾保障的范围
（1）对于恶性肿瘤，恶性肿瘤名称变为严重恶性肿瘤，也就是说把之前定义的恶性肿瘤做了进一步的分解，提高了恶性肿瘤的理赔门槛。如果是非侵袭性癌将得不到重大疾病的理赔。
这里最常见的也是最有争议的就是甲状腺癌，目前甲状腺癌，危害性小，治愈率高。所以业内之前认为甲状腺癌会被踢出重疾，进入轻症保障范畴，降低理赔额度。但这次我们可以看到甲状腺癌并没有被排除在重大疾病的范围外，而是按照分期进行了区分，比如达到1期的就按照轻症赔，比1期严重的就按照重疾赔。对于之前赔付的标准看就是变相增加了甲状腺癌的理赔标准。
（2）增加了3种重大疾病，在之前25种重疾必有里，加入了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。而之前的25种重疾的定义也有一些改变，有一些变严格了，有一些变的宽松了，这里我们就不具体说了。
（3）轻症，目前的重疾险产品中，轻症几乎成为了各大保险公司的标配，但之前因为规范没有轻症的概念，现在各家关于轻症的理赔标准和条件都有所差异，所以对轻症做规范的呼声很高，但是令人失望的是，这次仅提出3种高发轻症的定义，而市面上根据数据承认的我国高发轻症都已经达到了6种。所以这一点我觉得应该还会有一些变化，不然没有提出的意义。
另外这里还有一点不友好的地方就是原位癌，原位癌就是癌症极早期的形式。根据这份规范看出，目前轻症必赔的原位癌，既不满足这份规范严重恶性肿瘤的定义，也不符合轻度恶性肿瘤。如果不强制要求，你觉得保险公司会不会顺势排除呢？
（4）关于轻症赔付比例，这份规范中竟然提出轻症疾病的保险金额不高于重大疾病保险金额的20%，这是什么思路，目前现在很多重疾险产品轻症赔付都可以达到30%、35%甚至是40%，你这直接来个最高不超过20%？虽然你这份规范搭配的只有3种轻症，难道保险公司还需要把其他轻症分组别提高？这里我是不理解提出的依据，有人知道欢迎告诉我。
其他就没有什么特别的，但我建议中症、多次赔付，目前主流几大块保障责任是不是可以考虑规范一下呢
据说这份规范是结合了我国国情跟现代医学最新的发展，并广泛研究参考国际经验什么提出的，但我觉得从实际内容来看，对客户的不利影响更多。有很多地方都有跟市场脱节的地方，希望正式稿能够有所改观。
康博士讲保险
具体变动的细节就不再赘述了。很多优秀的同行也都给出了详细的总结。 易哥说一下个人得看法：
首次增加轻症
继原来的25种重大疾病标准外，增加了三种轻症保障，说明近年来轻症高发，客户迫切需要轻症保障。虽然很多公司重疾险也都包含了轻症，这次标准一出，可以有效的规范产品保障
重疾标准更加明确
比甲状腺癌虽然有踢出重疾的嫌疑，但是现在的分级别不同赔付，说明以后可以尽可能的降低理赔纠纷的概率。另外还有一些后遗症重疾，这些都是优化和进步！
轻症统一限制20%赔付额度
目前也只是意见稿，而不是确定就是这样，现在很多重疾产品的轻症都能赔付40%9以上了，20%的限制大大约束了轻症的赔付额度，但是起码明确的对行轻症赔付做出了规则。
劝告没有操守的业务员不要炒作促单！
某某产品要停售了……
甲状腺癌重疾不陪了…
轻症要限额赔付了…等等
这些谣言最近就会虫吃着你的朋友圈，劝告那些无良的业务员，要善良！
提醒客户朋友：保险搞明白了需求，有条件就买，没搞清楚就不买，不要听信谣言误导！
我是化险为易，多年保险狗，关注我，和你一起走出保险套路！
化险为易
为什么修订重疾定义？
第一点，目前用的重疾规范已经不能满足行业发展和消费者的需求。
现在保险公司设计的重疾险产品，其中关于保障的疾病范围设置，还是按照2007年保险业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来的。
但是13年过去了，很多疾病的发病率和治疗手段都发生了变化，可能原来是重大疾病到现在已经是轻症了，同一种疾病因为严重程度不同，对人体的伤害也不同。
就比如甲状腺癌，在原来的重疾定义中它是恶性肿瘤，但是现在甲状腺癌发病率高，但它的治愈率高治疗费用也很低，如果继续把它归为重大疾病，确诊100%保额赔付就不太合适了。
第二点，修订重疾定义可以进一步达到国际通行标准。
今年4月1日起，中国金融市场全部放开，意味着越来越多的外资会进入中国，而且现在国际之间交流越来越密切，不少中国人去外国买保险，外国人买中国保险，按照国际通行标准定义重疾，这是利于保险市场发展的，也是保险业的发展趋势。
而且随着市场发展和医疗技术的进步，未来重疾定义还会修改，这一点文件中也有提到，保协会将建立行业疾病定义长效管理机制，原则上至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，视评估结果决定是否开展修订工作。
修订后有哪些新变化？
这里我主要介绍4个重要的变化，包括疾病种类分级扩容、恶性肿瘤重新定义、轻度疾病保额、产品增加其他疾病的条件限制。
△疾病种类扩容分级
原来重疾险中包括25种重大疾病，新修订的重大疾病扩充到了31种，还建立了分级体系，将“重大疾病”分为“重度疾病”和“轻度疾病”两类。
也就是说，修订后，重大疾病有31种，其中重度疾病28种，轻度疾病3种。
和原来相比，到底增加了哪6种疾病呢？
其实是将原来的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种疾病进行了分级，分为严重/轻度恶性肿瘤、较重/较轻急性心肌梗死、严重/轻度脑中风后遗症，这样就由原来3种变为6种。
另外，还新增了3种重度疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
其他疾病种类与之前没有变化。
△重度疾病中的恶性肿瘤重新定义
关于恶性肿瘤，大家比较关心的就是原位癌算不算恶性肿瘤，甲状腺癌是否剔除。
修订后的规范，在恶性肿瘤分级时，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准，可以更加客观地进行区分。
其中ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤。
比如原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性，未侵犯基底层，上皮内瘤变等，就不属于。
而I期、T1N0M0期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，纳入到轻度恶性肿瘤。
△限定轻度疾病保额
之前买重疾险一旦出险就要100%赔付保额，但疾病分级后，如果是轻度疾病就不会按保额100%赔付，而是20%。
修订后，关于轻度疾病是这样规定的：如果保险公司推出的重疾产品，保障的疾病数量多于必保的那6种，那就需要将三种轻度疾病加入到保障范围内。
但是对三种轻度疾病的保额有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。
△重疾险产品可增加其他疾病，但有条件
以前的规定中，除了那25种疾病，保险公司在设计重疾险产品时可以增加这25种以外的其他疾病，而且对疾病种类几乎没有限制。
所以，你看市面上很多重疾险保障范围远远超过25种。
修订后，保险公司依然可以增加31种疾病以外的其他疾病，但是有两个条件：
一是同款产品中，不得出现保障范围高度重叠的疾病；
二是新增疾病发病率如果极低，要注明。
这个规定，对消费者是极有利的，不会让消费者出现面对几十种疾病，不知道如何取舍的困境。
修订后对消费者有什么影响？
首先重大疾病数量增多，可以给消费者提供更全面的保障。
其次部分理赔条件放宽，是导致费率上涨的因素之一。
比如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，这就相当于放宽了理赔条件，这可能会使得未来重疾险费率上涨。
但具体费率变动幅度，还要看上半年新版重疾表出台后的情况。
再者在产品责任上，修订前后购买重疾险产品责任有所不同。
拿甲状腺癌举例，如果修订前购买了重疾险，出险时可以按重大疾病的保额100%赔付；但如果修订实施后购买新推出的重疾险，那甲状腺癌就列为轻度疾病，理赔按20%赔付。
最后引用标准更加客观权威。比如上面刚说的恶性肿瘤，引入世界卫生组织ICD-O-3的肿瘤形态学标准，让恶性肿瘤的定义更加准确，最大程度避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。
最后，我想给你两点建议：
第一重疾险越早买越合算，从市场发展上看，很多重大疾病一定会经历从重疾到轻症的过程，早买保险一方面是年龄小身体健康，保费会更便宜，而未来随着年龄上涨，重疾修订，保费可能要上涨。
另一方面未来一些重疾会变成轻症，而早买保险可以按照重疾保额进行理赔，对消费者来说是有利的。
第二保险是一定要买的，但不要单纯因为费率波动匆忙决定去买，买保险是一个长期规划的事情，要从自己的需求出发买到适合自己的保险服务。
老马识保
对重疾险定义新规征求意见稿的看法，看似各路大神解读已经很透彻了，但或许真的可以让子弹再飞一会……
重点说几点：
第一，比较“可怜”的原位癌，不仅“配不上”恶性肿瘤，这次连轻度恶性肿瘤都不配了，从理赔角度其实倒更加标准减少争议可能了，大概率应是参考了台湾19年重疾险新定义的三级分类做法。
第二，规范≠最终可见的重疾险产品，在遵照相关“可为”和“不可为”约束条件下，落地的产品依然有大量可创新的空间，所以不要轻易说将来的产品某某项就一定不赔或者受限了。
第三，这是征求意见稿，还有改动的余地和可能，并非最终发文，意见较多的地方，正式文件发布时有较大出入也不是没有先例，有可能当下的分析推断就是无用功。
第四，该出手就出手，健康不等人，健康险也不等人，拥有才有资本谈论。
明亚保险经纪人张迪
保险行业变革大地震——疾病定义修订:
疾病定义优化，有利有弊；恶性肿瘤分级赔付，甲状腺癌理赔门槛提高，轻症赔付比例受限(20%)，原位癌去留存疑
综合来看，或许当前的重疾险是你更好的选择！建议大家马上购买，不是等等再说！
法商小哥
与时俱进
燕青579
行业越来越规范了。作为消费者，买保险会更放心了。作为保险经纪，也更能获得社会尊重。