什么人需要保险？需要什么保险？

涛哥牛888666

↑关注“学霸说保”私信回复“礼包”领取“家庭保险手册”开启你的保险自学之旅！

今年2月，长沙街头，整整两周的阴雨让冷风变得刺骨，一个大老爷们背着行囊抱着孩子，跪坐在路边哭泣。这个男人叫刘斌。

35岁的刘斌，来自湖南省新邵县坪上镇东岭村，16年底妻子意外怀上二胎，可幸福并没有伴随着小儿子的出生而来临，反而将这个平静的小家推入风雨之中。

孩子被确诊为先天性胆道闭锁，如果不进行肝移植，很多新生儿的生命会终止在一两岁。刘斌夫妻省吃俭用凑出来的钱，送到医院如同溪水入江河，不见踪影。而命运总爱在困顿的人身上开玩笑。

小儿子两年后因肺炎再次入院，住院期间医生发现孩子的肝功能已经开始衰竭，必须做肝移植才能生存，刘斌在30万的手术费和治疗费面前手足无措，能借的亲戚都借了，大儿子也因为缺钱辍学了。

直到花光最后一分钱，刘斌只能带小儿子出院，回家度过生命的最后一段时光。如果这时候有回头买保险的机会，我想他多少钱都愿意买，就像马原小说里的那句话：你只要稍微离开河岸，就会发现大路笔直，上下都很平坦。

这不影响读书带给人希望和充实感，保险也一样，每当我们想象未来的自己，面对疾病、面对衰老、面对死亡时是否能拥有一个积极坦然的心态？保险的作用不是有形的，它是汽车平稳行驶时的安全带，给人安心，救人一命。

然而，不同的年龄段需要配置的保险是不一样的，接下来学姐详细展开说说：

0-18岁

在考虑商业保险之前，学姐建议大家先把国家医保（新农合、城镇医保）先买好，这是国家给到我们每个人的基础福利，是永久续保的，甚至是可以带病投保（商业保险对健康状况有要求）

小孩的保险：国家医保+小额医疗险+消费型重疾险+百万医疗险。

国家医保，在户口所在地购买，200-300元；5岁以下小孩买小额医疗，5岁以上再考虑百万医疗，因为便宜；重疾险建议配置定期消费型重疾险，一两千元；学姐再次提醒大家，小孩不需要寿险，因为它们不承担家庭经济的责任。

18-25岁

初入职场阶段，收入不大稳定。建议配置：一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险，总保费不超过1000元，一个月也就几十块，很适合手上没啥钱的年轻人。如果手头宽裕，也可以多花点钱，把短期重疾险换成长期重疾险。这时候身体好，买长期重疾险又便宜，相当划算。

25-40岁

这是个很重要的年纪，上有老下有小（一般情况下哈），就要考虑养家责任，对于身故，全残，不能继续工作赚钱的风险用寿【寿险】覆盖。大病时间的收入损失、后期恢复费用康健费用风险用重【重疾险】覆盖。大病产生的医疗费用，【百万医疗险】来覆盖。【意外险】覆盖意外事故导致的医疗费用、身故、残疾的理赔金~

40-50岁

50岁以上

50岁已经错过配置重疾险的黄金期，容易出现保费倒挂，就是指您所交的总保费和产品总保额差不多，甚至还要高，这样没有保障杠杆的。而我们买重疾险就是因为它有保障杠杆，才值得去买它，起到以小博大的作用，用很少的钱锁定很大的经济损失。所以54岁的话可以考虑【意外险】+【医疗险】。

真正的保障规划属于个性化问题，需要综合考虑很多因素，包括收入、负责、身体健康状况、家庭成员结构等等，具体的咨询给学姐留言。

学霸说保

关于这个问题，作为一名90后保险研究员，还是要回答一下，大概属于年轻人的保险观。我理了理，在这个年纪必不可少的三类保险。

1

重疾险，昨天看到一篇文章“24岁，月入五万，凌晨三点，胃癌晚期”，作者的发小突然生病住院，长期熬夜加班，饮食可想而知，工作超拼，事业大好，但是不管前途多光明也随着病痛暂停了。

前段时间看微博，一个30岁的小伙子，医生说：癌细胞都已经从胃转移到肝脏了，里面烂的一塌糊涂。三个月的时间我们能全身心投入完成一个项目，也能从确诊到离世。癌症的手已经伸进了二十多岁的人群里。

我以前想买重疾是因为年纪小，身体好，保费便宜又不担心健康告知，往后几十年都有保障，感觉买到就是赚到。

可是现在突然觉得说不定哪天真的要用上，除了没有月入五万，其他基本凑齐了。

重疾险的主要任务就是：如果我们真的在有生之年患了重疾，我妥妥的拿出这几十万，安心治病，安心疗养。

不给父母和家人带来任何难以承受的负担。

买重疾险就是要看与重疾相关的责任，最多加个中症、轻症，其他的一概不要纠结。什么返还，身故责任都不作为考虑因素，能没有就没有，干净利索。

保险公司都有成群的精算师在没日没夜的做产品，我们能算得过精算师？任何一条多余的责任都会以数字的形式展示在你的保费里。

我原本想买一条裙子，店员告诉我加200元的话，就可以送我一条价值1000元的围巾，但我真的不需要围巾。

可是在这个时候拒绝的话就有一种损失了800块的感觉，最终结果只是家里又多了一条永远不会戴的围巾。围巾可以送人，保险责任可不能送。

我的建议是花该花的钱，买该买的保险，如果想返还就把每年需要多交的钱拿去理财。

重疾险就用来抵御我们患重大疾病而带来经济损失的风险。

2

上面说的重疾险是给付型的保险，就是确诊即赔，当时投保的保额一次性都打到你帐户上，想怎么花就怎么花。

而现在我们要说的是医疗险，就是你经常听到的百万医疗。医疗险是报销型的保险，除免赔额意外的部分，就是你花了多少，保险公司就给你报销多少。

在这个活多钱少，不敢生病的年纪，即便是小病小灾，住院治疗的时候心里总是有一份慰藉，花钱的时候肉也没那么疼。

现在的年纪，买医疗险保额三四百万，保费一两百块，干嘛不买。

3

最后一个是定期寿险，拆开来看，定期的；以寿命为保险标的。

就是花很少的钱，买一份保到六七十岁的保险，中途不管因为疾病还是意外死亡或者全残，你的受益人就会得到一大笔钱。目前线上承保不用体检的最高保额大概是300万。

外面都说定期寿险可以保障家庭，子女的教育费，房贷车贷，父母赡养等等等很多家庭的责任，主要让这些家庭的经济支柱购买，用来保护家庭。

我不是家庭支柱，我没有房贷车贷，但我还是要买定寿。

我算了笔账，从幼儿园、小学后来初中高中都是我妈挤破头才把我送进去的高价学校，我妈说等上大学就好了，没想到，上大学我竟然出国了。

我妈这个长线投资一投就是二十年，好不容易学成归来，眼看我妈这个超长线投资就要见到收益了，万一我要是有个三长两短，别说赡养了，连本儿都看不见。

为了这个目的我买了二百万，受益人是我的投资人，也就是我妈。

还有就是，我的重疾险没有身故责任，很便宜，轻轻松松保额50万。

更需要定期寿险来保障我万一不小心身故的风险。

如果你跟我有相似的顾虑，建议你买定期寿险。

以上是我配置的必备产品，有了这些我才能没日没夜的加班，不然连加班都没安全感。

当然，除此之外还有一份意外险。

漫保派对

保险其实就是转移风险 买保险的目的就是保障,保险的本质就是保障,千万不要跟储蓄、投资之类的混淆。至于买什么样的保险，根据你的人生不同阶段来做规划。之前我一直以为买保险就要买返还型或者分红型，当我进行大量研究以后，发现不然。此前我也觉得买保险应该买返还型or分红型，其实不然，比如现阶段，我会根据目前家庭支出情况来看，既要高保额又要保障时间长是无法兼顾的，我更适合的是定期消费型保险。我的建议

意外险

推荐购买性价比高的一年期消费意外险；

以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。

重疾险

推荐购买消费型险种：定期重疾险

保障时间，视预算情况，选择到60或者70岁，以较低的保费提供对重大疾病的充足保障，如有需要，完全可以等将来预算充足了，再补充终身重疾险。

寿险

推荐购买消费型险种：定期寿险

保障时间，视预算情况，选择到50或者60岁，以较低保费提供可观身故赔偿，给家人一份保障。

捕财社

很高兴你能回答你的问题，不同的人根据自身的健康和家庭财务状况，所需要的保障种类也是不一样的，可以从以下3个方面来回答这个问题。

保险的含义

我们通常所说的保险是狭义上的保险，既商业保险，《中华人民共和国保险法》第2条明确指出：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，

或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为，保险具有互助性，契约性，经济性，商品性，科学性的特征。随着社会的发展，现在大家对保险的认知度也越来越高，一般我们最常见的保险分为两类，一个就是财产保险，如车险，还有一个呢就是人身保险，如健康险和意外保险，这个也是我们现在接触度最高的保险。

什么人需要保险，需要什么保险，这个问题可以分财产保险和人身保险两个方面来看

如何配置保险

保险有非常多的种类，我们是没有办法也没有必要全部都买的，在购买之前要先找到我们自己的需求，根据我们的家庭成员以及财产情况来考虑，比如说车险是必须考虑的，根据家里的经济条件来看下我们在生病的情况下需要准备多少的费用来覆盖，如果差额较大的话那么就应该买一份医疗保险来撬动这一部分差额，不过最终还是需要我们家庭的财务预算来选择合适自己的方案，每个家庭都是不一样的，需要进行专业的分析和定制。

保险是个很好的东西，只是现在依然有很多人对它有误解，在经济情况允许的情况下，其实每个人都建议配置一份保险的，保险的产品的品种还是需要自身需要量身定制了。

希望我的回答能帮到你。

楷叔

保险是转移风险的金融工具，社保建议人人都要买。需不需要买商业保险，自己说了算。毕竟，我就算跟你说，你需要买一份保险，你也不一定会听我的。

需要什么保险？就一般人而言，意外、医疗、重疾是很有必要买的，如果有家庭责任，建议把寿险也买上。

意外险，很简单，以意外伤残为给付条件。按照伤残等级给付保险金。伤残等级一共十级，一级最严重，给付100%保额；十级最轻，给付10%保额。所以意外险的保额一定要高。

医疗险，顾名思义，是用来解决医疗费用的。最基本的百万医疗险，一年几百块，有100-600万住院医疗额度。大部分医疗险，都是报销型的，需要自己先付医药费，事后找保险公司报销。如果预算充足，可以配置中高端医疗险，有直付功能。

重疾险，想必大家都知道。但是怎么买，怎么选呢，这就要看每个人的需求了。单次给付/多次赔付，多次赔付分组/多次赔付不分组，定期的/终身的，不含身故的/含身故的……请找专业的经纪人咨询

寿险，死了就赔，部分产品也包括全残责任。有负债的，有家庭责任的，建议购买定期寿险。

以上。

小白学险

淘保小叮当，专注健康保险！

什么是保险？

说白了保险就是一份保障、一份关键时刻的救命钱、一份养老金。

当风险来临时，能借几千块钱给你治病的是朋友、同事；能借你几万块钱的是亲戚；能拿几十万块钱的是父母妻儿、兄弟姐们；能毫不犹豫拿出上百十万的可能只有保险了。

什么人需要保险？

风险就像一场猝不及防的暴雨，谁也不知道什么时候会降临，在风险面前人人平等，那么你是否准备好“雨伞”呢？保险就是一把“雨伞”，在突如其来的“暴雨”面前，会保护你不被淋湿，所以保险是人人都需要的一把“雨伞”。

买什么保险？

每个人的一生都需要7份保单，但是每个人的经济状况不同，选择适合自己的保单才是最重要的。

生命只有一次，每个人一生都离不开一份最最基本的保单：大病医疗保险

如何选择大病医疗保险？

1.重大疾病保险

2.百万医疗保险

3.意外伤害、意外伤害医疗保险

4.住院医疗保险

这些保险都是每个人一生最最基本的医疗保险，一定要主险和附加险全面保障。除此之外根据个人自身情况再制定适合自己的其他保险。

以上是个人观点，有不同意见的朋友欢迎在下方评论区留言讨论。更多保险咨询，请记得关注我哦。

淘保豆丁

人人都需要保险！

如果说险种优先顺序，优先意外和重疾。

保险作用就是，对冲风险，利用保险的高杠杆把风险转移出去。

风险无处不在，小到猫爪狗咬，大到车祸地震，都是我们意料之外，不可控的。这时候意外险就会给未知的风险以确定的保障。

为什么现在重疾发病概率会那么高？想想空气，水，食物是不是让你越来越没有安全感。人，如果得了重疾，将会面临治疗，失业，康复一系列问题，这时候医疗费用，还有家人照看病人的收入损失，即使请护工也是需要费用的，此时没有工作就没有收入来源。这时就需要有足够的财务支持，“一人重病，全家遭罪”此话不假。这笔钱你不可能寄希望于借，更不希望卖房卖车吧，此时如果保险公司给你一笔钱，就能安心的治病了。

你也许看到或听到过周边人，发生意外或得了重疾，这时与其侥幸，不如未雨绸缪。

其次可以配置医疗险，寿险，最后考虑理财类，如养老，教育金等。

友邦杨志江

人人都需要保险！

如果说险种优先顺序，优先意外和重疾。

风险无处不在，小到猫爪狗咬，大到车祸地震，都是我们意料之外，不可控的。这时候意外险就会给未知的风险以确定的保障。

为什么现在重疾发病概率会那么高？想想空气，水，食物是不是让你越来越没有安全感。人，如果得了重疾，将会面临治疗，失业，康复一系列问题，这时候医疗费用，还有家人照看病人的收入损失，即使请护工也是需要费用的，此时没有工作就没有收入来源。这时就需要有足够的财务支持，“一人重病，全家遭罪”此话不假。这笔钱你不可能寄希望于借，更不希望卖房卖车吧，此时如果保险公司给你一笔钱，就能安心的治病了。

你也许看到或听到过周边人，发生意外或得了重疾，这时与其侥幸，不如未雨绸缪。

其次可以配置医疗险，寿险，最后考虑理财类，如养老，教育金等。

Hi时光时光

每个人都需要保险！

因为保险就是一种保障，更实际的说，保险就是未来特定时刻的一笔现金。

不管是谁，都需要保险来保驾护航，把不可预知、不可承担的风险转嫁给保险公司，以免我们的生活品质被风险所改变。

剩下的问题就是该买什么保险了。

常见的保险有寿险、重疾险、医疗险、意外险、健康险、年金险等等，不同的保险解决不同的问题，如需了解和更多的参考资料，可私聊我，希望对您有所帮助。

黄明明5128

马云在一次演讲中把保险讲得非常透彻，他说：人人成为“股民 ”这个社会是不正常的，人人要成为“保民”才正常。

保险的本质是风险保障，看看我画的一张图：

先看纵轴：保障目标

Teslamama在《保险简史》一文中讲过，我们面临的各类风险具有客观性和普遍性，这句话偏学术；大白话就是谁也不知道明天会怎样，这样讲又偏悲观；Tesla妈妈的理解是：管他明天会怎么样，过好今天，但要为明天做好保障，为自己更为家人。

所以，保险是家庭的“稳定器”，它的本质是“保障”功能。我们将保障分了四个等级和优先顺序，从下到上，分别是：

1、健康保障

可能大家首先想到的是“医保”，这个问题在上一篇《三层社会保障体系》中有提到，所谓医保，就是“基本医疗保险”，范围有限，医保管不了的就交给商业医疗保险。

很多人对保险的认识是从生了大病，或者担心生大病开始的。不瞒大家，Tesla妈妈当初自己买保险时的初心就是：没钱，病不起，不想因病返贫。所以，我们将健康保障计划放首要考虑的一层。

2、家庭可持续性保障

怎么理解？Tesla妈妈在《家庭资产配置生命周期》一文中分析过，30岁以后的状况是：虽然现金流充裕，但是负债也不少啊，上还有老下还有小，所以这个阶段的核心是“控风险”。

什么风险？现金流断了。企业如此，家庭也是如此，不怕负债，就怕断了现金流。所以Tesla妈妈取名为“家庭可持续性保障”就是这个意思。

3、资产储蓄型保障

在《家庭资产配置生命周期》一文中，Tesla妈妈建议：趁自己现金流充沛的条件下，加大对抗风险的资产配置力度，多元化配置，除了基金、银行定期等以外，为什么还考虑各种年金保险的方式？

肯定有它的优势，我的理解：老了后，现金流大幅下降，但是如子女留学、婚嫁、自己医疗等大笔支出依然存在，这个时候流动性特别重要。

年金就是针对这种情况设计的，比一般金融工具流动性要好，一次性取或者细水长流都行；专项储蓄，收益稳定，未来能拿到多少钱，可以提前设定好；最后一点也是最重要的一点：安全性高，既然是保障首先得安全，保险资金涉及民生安稳是国家严管的。

4、资产传承性保障

资产传承和保险啥关系？如果你是亿万身家，希望给你一个不按继承顺序的一个人一笔财富，怎么给？

直接银行取出来给？笑话。买别墅？房价波动大，资产流动性差。给股权？比较复杂，其他股东还不一定同意呢。信托？家族信托门槛比较高，一般只有我们家隔壁万向鲁冠球家族这么操作。所以，终身寿险，想给谁给谁，还有税的问题，这里不展开了。