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首先，商业保险主要不是投资手段。说白了，保险产品的理财功能，能提供意外保障的同时，兼有考虑减少你饿肚子的机会，至于吃得好不好，设计保险产品不予考虑。价值投资，应追求超额利润，生活上不仅要吃饱，还要吃得好。
其次，购买商业保险的目的，是为了"避险、避祸"。即在发生保险合同理赔事项时，由保险人，向被保险人支付约定理赔的金额，来偿还或者降低被保险人支付的费用或经济压力。购买保险不是为遇到风险、灾难或者意外事故，来冲抵保费支出，说白了就是"够本"。买保险，而又不用保险，才是投保人的最好结果。
黄华社会保险实践者
你问的问题，大概是很多客户想问的问题，作为一个在创业前从事了20年保险工作的人，给你一些建议。
每个人都需要保险产品，也值得购买。但是保险产品从根本上来讲是风险管理用途，不是投资用途的。
就光人寿保险，种类就非常多，意外保险、寿险、健康险、年金险；
1、意外保险，又分为意外身故、医疗医疗、意外津贴，综合意外、交通意外等等；交通意外，又分为自驾车、高铁、水运、航空等等；
2、寿险：分为定期寿险、终身寿险；
3、健康险：分为住院医疗、百万医疗、重大疾病、高端医疗；
4、年金险：分为普通年金、养老年金等等。
如你所说，很多客户最后没有得到保险理赔，大部分原因是买的产品，和发生的事故不匹配。比如买了意外险，但是得病住院医疗，这个不属于保险责任，就不能理赔。再比如说，买的是重大疾病，但又可能没买之前，就有既往症，比如原本就有甲状腺结节，但是购买了重大疾病保险后，患了甲状腺癌，这种情况就是拒赔的。
保险产品多种多样，要根据自身的情况做选择，就好像我们家里装修，洗衣机、电视机、冰箱就基本上是必买的，那么人寿保险而言，意外保险、定期寿险、医疗保险也是必买的。但是有些家庭，觉得可以安装空调，有些家庭觉得电扇就可以。这个就可以选择，那么人寿保险也一样，如果经济条件一般，可以先买百万医疗，经济条件好，可以购买终身的重大疾病保险。
这个又回答你第二个问题，很多朋友可能因为亲戚朋友推荐，不好意思购买了保险，然后过几年觉得这个保险没意思，不再支付，这种情况下，肯定是会有本金损失的。这也是和产品和客户的需求匹配度相关的，购买时要慎重，购买后轻易不能退保。
保险口碑一直不好，其实是因为太专业，产品繁多、条款复杂，很多从业人员也看不懂，就听师傅怎么说，就怎么跟客户介绍。这就容易产生误导销售，客户也会觉得保险骗人。
最后，强调一下，保险是个家庭风险管理和风险转移的好工具，并非投资理财工具，更多的为中产及富裕家庭服务，所以在选购保险时，一定要找到专业人员。
如有任何关于人寿保险、团体保险上的问题，可私信询问，有问必答。
凡创周圆婷
保险的投资价值？你肯定算不过保险公司的精算师的。人家每年甚至可以百万年薪来帮你算算术，你拿什么和人家比！
但是呢？凡事都有例外。
例如，这个人买了20年保险，就最普通的意外险，才交了一年保费，然后上了泰国那个普吉岛的船，人没了。一年几千保费，换了几十万保险金。收益比……哎，算了，我算不来也不好算。没有任何一个其他的理财产品可以在人生出现风险的时候，保障自己的家人，只有保险。精算师永远只能算群体的风险概率，不能算个人的风险。面对这种不确定的个人的风险，只有保险可以让它变得确定。怎么说呢？如果我活着，每年可以挣来20万，来养家，从其中拿1000买意外险，如果发生了意外，可以赔个100万，用这个钱来多照顾家人几年。这样就把照顾家人的这个事变得确定了。
再说医疗的，例如20年的大病医疗保险，50万保额，每年交1万，到60岁的时候返还20万（例子随便找的），如果我到60岁没病，相当于这20万的利息我花掉了（按通货膨胀算也有个20万），花20万买了几十年的健康，合算。如果30岁生病了，得到赔付，其实花的钱只有最初几年的保费，不谈收益，但生病需要花钱的时候有钱花才是重点，不用去那个啥水滴筹募款了。前几天还有个土豪上去募款被拔出来狠狠黑了一把。
理财的目的是啥？还不是有一天，当我需要用钱的时候，可以有钱花。人生别的事情不确定，但生老病死这几个事基本上是确定的。小孩生出来需要一笔钱，养老需要一笔钱，生大病需要一笔钱，故去需要一笔钱，保险其实只处理这几笔钱。
最后说说投资险。我个人一直不主张买入大量投资险的。所谓投资险，其实还是和被保险人身故或者某些事件联系起来才会赔付的，但是却片面的夸大了保险公司拿这个钱去做投资带来收益的可能。投资险就收益来说，不如其他理财产品，就保障来说，不如其他保险产品，是一个夹在中间的东西。从另一方面看，保险公司的投资一般都偏稳健，稳健就表示收益低，更注重长期价值，这个长期说的是5年-10年以上，很可能等你忘了它的时候，它会帮你存下一笔钱，算是意外的惊喜之财吧。如果整天像股票一样的盯着，呵呵，那就比较麻烦咯，总不能指望发生点赔付风险的事吧。
林松simon
您说的是“年金保险”？
要是拿保险算收益，那就不要买。
为什么这么说？
论收益率来说保险的收益是最低的，但是保险的安全性和强制储蓄功效还好。说说理赔
重疾险：
感冒发烧算不上大病，这个大家都懂；胆结石、肾结石等这类的小手术也算不上大病，治疗时间短，恢复快，花费小。大病的病种可以看看合同里的约定，符合条件就理赔。达不到重疾险的标准的时候怎办？
医疗险，报销治疗相关的费用报销，除了社保报销社保内的，还有自费、进口药等项目的报销，只能走商业保险，再无其他途径。
要想保障全面一些,那就要分析你的相关数据，收入、支出、负债等等相关内容，完了再搭配：寿险、意外险、医疗险、重疾险等产品来应对风险。
戴你投保
理财所得很难保障一辈子都有源源不断的现金流，现在有钱理不代表一辈子有钱理财，而保险的功能和单纯的理财功能是不一样的，之所以叫保险，是因为可以保证一辈子有源源不断的现金流，未来没有挣钱能力的时候一样有钱用，这就是保险的意义，保险单纯看收益还是不要买了吧
大童保险第三方
首先先明确一点，保险公司是公司，是营利机构，并非慈善机构。正常保险公司理财产品的利率都比银行要低上一截，只是保险公司给自己经营的理财产品再加上了保险这个功能，怎么说呢，四不像。我个人认为反而不如你自己买个正规的银行理财产品再买份重疾保险来的划算。