如何买保险？

0o脚踏实地o0

买保险，是一个非常个性化的消费行为，我不知道你收入多少、有没有负债、预算有限是多有限、健康状况如何、想要什么样的保障…贸然给出答案？那是不负责。

你看，身在北京的钱多多，给在湖南老家的爸妈买保险，会专门空出一个周末，挑出几款备选产品，视频通话，对着健康告知、免责条款一条条询问。这还是给我熟悉的亲爹妈买保险，如果是帮陌生的你，可能需要先促膝长谈一次😂。

今天这篇文章的目的是授之以渔，帮你了解保险+了解自己，只有这样，你才能明确自己的需求、知道怎么挑，才不会被某些无良保险代理人忽悠。

全文约4500字，看到最后的找我领赞。

险种那么多，我需要买哪些？

意外险、重疾险、医疗险、寿险、财产险…保险产品很花式，存在即合理，这话应用到保险领域有一定道理，但是，你最需要哪些呢？

➊

先人身保险、后财产保险

人身保险：以人的寿命和身体为保险对象，比如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金保险等。

财产保险：以财产及其有关利益为保险对象，比如家庭财产险、运输工具险、货物运输保险等。

保障对象，一个是人、一个是财产，当然先保人。另外，要先考虑保障类产品，再考虑有理财、储值等性质的投资类产品。

➋

不同的保险，对抗的风险不同

人身保险中，最为重要的四大险是意外险、重疾险、医疗险、寿险，它们的功能略有不同↓

意外险

对抗风险：死亡/伤残

适用人群：所有人（高危职业不好买）

主要用途：遭遇特定范围的灾害事故，身体受到伤害残疾或死亡时获得赔付

意外四大因素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的

保障范围：意外身故或意外残疾、意外医疗、住院津贴

赔付方式：意外身故全部给付，意外残疾按等级比例给付，意外医疗、津贴按规定报销

重疾险（定额给付型）

对抗风险：大病、病后失去经济收入

适用人群：除老年群体以外的人群

主要用途：承担巨额医疗费用、后续康复护理费用，弥补家庭收入损失

保障疾病：25种必保重疾+其他疾病（保险公司自定义） ，前25种是核心，基本涵盖了98%以上的重疾，剩余由保险公司自己增加

赔付方式：确诊保单约定的疾病即赔、无需医药发票报销，有单次赔付、多次赔付、分组多次赔付等多种产品

医疗险（补偿报销型）

对抗风险：疾病

适用人群：所有人（非健康人群不好买）

主要用途：因意外或疾病原因就医时报销医疗费用

赔付范围：住院医疗、门诊医疗等

寿险（身故给付型）

对抗风险：死亡/全残

适用人群：家庭经济支柱

主要用途：家庭经济支柱意外离世后，保险金用来赡养父母、养育孩子、支付家人日常生活开支，偿还生前来不及还清的房贷车贷等

赔付方式：身故给付保额

产品种类：定期寿险（属消费型，保险期限为固定年限）、终身寿险（属储蓄型，保障终身）

➌

不同的人生阶段，配制保险的重点不一样

一个人从呱呱坠地，到18岁上大学、20几岁毕业刚工作、30来岁结婚当父母、60多岁退休步入老年…每个人生阶段，承担的责任、面临的风险不一样，需要的保障自然也就不同。

接下来，分别讲讲儿童、成人、老人保险该怎么选。

▎孩子买哪些险种合适？

意外险+重疾险+医疗险。

孩子一般从出生后28天起就可以买商业保险了，给孩子投保，推荐：儿童意外险、儿童重疾险、儿童医疗险。而不少人小时候买过的监护人责任险、教育金、年金险等，并不是必备保险，购买优先级非常低。

与此同时，钱多多捶穿黑板提醒，在买这些商业保险之前，务必先给孩子上医保！儿童医保，由政府统筹，绝不拒保，意味着孩子带病投保也可以，而且可以从孩子0天开始保障。

一图总结儿童保险投保顺序↓

更多儿童保险投保攻略，点击《火急火燎给娃买保险？先避开这些坑再说》查看，看完记得回来，下面的内容很重要。

▎成年人最需要什么保险？

意外险+重疾险+百万医疗险（+寿险），规避意外、疾病带来的风险。多说一句，如果条件允许，更推荐买终身重疾险。

如果你属于以下三种情况中的任意一种，建议加购一款寿险：

• 家庭经济支柱，一般是家里赚钱最多的人

• 家有老人需要赡养的独生子女

• 房奴、车奴等家庭财务压力大的人

▎给父母、老人买什么保险？

意外险+百万医疗险+防癌险，应对意外、疾病带来的医疗开支。

意外险一般能投保到65周岁，保费便宜、费率恒定（不随年龄的增长而加费），一年也就一两百块钱的，能买则买。

百万医疗险，应对大额消费、高难度重大疾病产生的医疗费用，如果父母身体健康、符合健康告知，尽量买一买！

可能有些父母有高血压、糖尿病等疾病，百万医疗险已经不好买，那么钱多多建议入手防癌险。防癌险其实是迷你版的重疾险，是只负责恶性肿瘤也就是癌症的重疾险。防癌险马上要评测，不急可以↓

为什么不建议给老人买重疾险？重疾险对于老人来说，杠杆率非常低，年龄越大保费越高，给父母辈买重疾险，很可能出现保额≈总保费的情况，划不来。

另外，老人不承担主要的家庭责任，自然也就不需要买寿险。

预算有限，优先买什么保险？

预算有限，意味着你需要做两个抉择：

▎预算有限，先给谁买？

先给家里的顶梁柱买，简单粗暴点，家里谁赚钱最多？谁出了意外对家庭的影响最大？如果有答案了，先给这个人买。

家庭支柱的保险OK了，再考虑家庭成员，先大人后孩子。因为对孩子来说，失去家长的庇护才是最可怕的风险。

▎预算有限，先买什么保险？

考虑各方面的风险，投保顺序一般为：意外险、重疾险、医疗险、寿险，当然，每个人心里都有一杆秤，需要根据自己的实际情况调整。

还有一点很重要，如果暂时买不起重疾险，可以先用防癌险替代。

买保险，如何做到适合自己？

保险评测看了不少，还是不知道哪款适合你？之所有这种困惑，可能源于你对自己还不够了解。下面进入灵魂拷问对话时间。

➊

量力而行

量力而行，主要关乎预算。买完保险，生活品质降低了、日子紧巴巴了、不敢出国玩了…何必呢？人生在世，短短几十年，要有规划，也要及时行乐，要快活…好了好了人生导师钱多多请你下线！

每年的家庭保费预算，不建议超过家庭经济收入的10%，否则可能会造成家庭经济负担。比如，月薪5000，每个月花1000买保险，是不是皮？

每年具体应该花多少钱来投保？因人而异。

比如，同样是年收入20万，老北京人张三、新北京人王麻子，每年投入在保险里的钱肯定不一样。新北京人，可能每个月花在租房、生活开支上的费用已经占了工资的1/3，甚至更多，或者每个月都要还房贷，能拿来配置保险的钱已经不多了。

➋

了解自己

只有充分自我审视，你才能确认自己需要什么保障、需要多少保额。

首先，了解自己的身份、角色、责任，确定保险需求。

这个前面已经讲过很多了，比如：你是家庭经济支柱，备好意外险、医疗险、重疾险、寿险；你不是家庭经济支柱，优先给老公备好四大险。

其次，仔细梳理自己的财务状况，包括收入和负债，这决定了你的保费、保险产品和保额。

比如，你是家庭经济支柱，你不仅应该购买四大险，还应该考虑保额——你的意外身故保额≈家庭负债总额。保障身故的保险一般是意外险和寿险，假设你背负着80万的房贷，那么寿险+意外险的身故保额最好不少于80万。

最后，问问你爸妈、你公司，有没有给你买过保险！这点很重要，但往往被忽视。你小时候父母可能帮你买过保险，公司一般也会给员工上团险，扪心自问，你了解过吗？你需要知道已经买过的保险，到底保什么，意外、医疗or重疾？保额多少？保多久？

比如，你目前的重疾险预算只有2000块，但是你公司的团险、小时候爸妈给你买的保险里，各包含了10万保额，那么你已经有20万的重疾险保额了。这时你再自己保个30万的保额，那么你在短期的几年内已经拥有50万保额了，这就是一种保险的规划思维。

➌

情感分配

这是中国人羞于谈论的问题，但情感分配一定程度上决定了预算的分配、保险受益人。

回答我一个问题：假设你现在要离开人世，你最想给谁留一笔钱？不同人的答案可能不一样，给妈妈留？给爸爸留？给爱人留？给孩子留？这就涉及到保险里面很重要的一件事——受益人是谁，很多人没有这个意识。

➍

实时更新

前面也说了，在不同的人生阶段，你承担的责任、面临的风险是不一样的，需要的保障自然也就不同。在某个时间一次性把这辈子需要的保险配置齐全？基本不可能。

意外险、百万医疗险，一般是一年期的产品，本来也需要一年一买。

意识到要实时更新、实时规划，还有个好处——你不会过度焦虑。

比如，你现在27、28岁，刚工作没几年，每个月能攒两三千块钱就不错了。这时你可能会发现，你想买50万保额的重疾险，每年保费上万，无力承担。如果你有实时更新的意识，你就不会焦虑，你可以先买20万保额，等收入水平上去了，再增加保额即可。

一个无敌实用的礼物

家庭保单管理表

钱多多随便问大家几个问题↓

截止目前，你买过多少保险了？

你买的那份意外险明年什么时候到期？

你买的保险，你确定家人知道吗？

答不出来？答案是“否”？你需要这份家庭保单管理表！保险是一生的规划，是需要实时更新的，这个管理表可以帮你：

• 整理你的保险清单

• 不时翻看，提醒你某些保险快到期了

• 保单信息和家人共享

• 理赔时不那么慌乱

家庭保单管理表，助你梳理投保清单↓

帮你自动计算保费、保额↓

钱多多第一次整理自己的保单时，搜罗各种邮件、短信、APP，梳理完尚在有效期内的保险清单，并同步给父母和男朋友，前后花了近1个小时！但，相信我，这个时间值得花！

最后

务必

切记

家庭保单管理表，务必同步给你的家人和你最信任的人，每次新买保险要及时更新、重新同步。

放心选

家庭资产配置的关键在于平衡，少了任何一个象限都是不合理的。在这样的资产配置当中，20%的“保命的钱”就是指保障型的保险资产，以小博大，解决家庭突发的大额开支，不会影响其他三个象限的资产配置。既然我们认为保险是家庭资产配置的必要工具，那么如何购买保险呢。下面简单介绍几个基本原则：

原则一：保险的核心功能是保障，不要把太多的投资期望寄托于保险。

保险的核心功能是通过金融杠杆来解决家庭财务缺口。解决因为意外造成的沉重负担。比方说，一般的家庭在失去家庭经济支柱时会存在住房贷款、子女教育、生活费用、父母孝养等方面的缺口。这时就需要给家庭经济支柱做足额的定期寿险来解决家庭财务风险。在比如说，人一生中患重大疾病的概率超过70%，而现如今越来越高的医疗费用让大家有苦难言，甚至一夜回到解放前，所以每个人都需要有充足的大病保险。弥补这些意外造成的损失才是保险最最核心的功能，大家不要忘记了保险的初心，而寄托太多的投资期望在保险上，用错了投资工具。

原则二：优先考虑大人特别是家庭经济支柱的保障，再考虑孩子以及其他成员的保障。

谨记保险的功能是经济保障，而不是真正阻止意外发生。很多中国式家长对于孩子的奉献已经到了失去自我的地步，在购买保险方面也是体现的淋漓尽致，周围的一些朋友在买保险的时候恨不得都给孩子买，很多其实都是重复购买，毫无意义。却不曾考虑赚钱主力才是最应该保障的对象。

对于孩子来讲，最大的保险其实是家长，只要家长有持续的经济收入，孩子就有保险了，所以我们建议优先给家长购买足额的保险。在日本，孩子一出生，家庭的理财顾问就会强制孩子父亲购买一份定期寿险，受益人为孩子，保证不管什么情况下，孩子在成年前有基本的生活和教育保障。而对于孩子来说，有个基本的大病保险暂时就够了，其他的再慢慢补充。

原则三：购买保险其实有个比较合理的顺序可以参照。

保险应该先解决不能承受的风险，再解决小问题。而意外的不可预见性更高于疾病带来的风险。所以保险的顺序是：身故、重疾、轻微重疾、意外伤残、意外医疗、住院医疗、住院日额津贴。而父母在给孩子买保险时，应该附加豁免功能。

风险除了疾病和意外，还有风险间接可能导致一些大额开支的影响，比如教育和养老。教育和养老规划中的基本部分应该由分红型保险来做准备，增加豁免功能，让未来不再担忧。

原则四：花多少钱买和买多少额度合适呢？

保险业内会有一个双十原则，也就是说，家庭需要的保障额度为家庭年收入的十倍，家庭年保费支出为家庭年收入的十分之一。这个数字只是一个参考，我们需要详细核算家庭未来的各项收支情况，根据财务缺口来确定保障额度。我们的思路是保障额度不妥协，可以根据客户的预算情况来调整保费支出。但是按照经验，其实一般支出控制在年收入的10-15%比较合理，而保障额度控制在10-15倍也已经足够。然后具体到各个险种大概是这样：

身价保额：覆盖家庭的负债、未来5-10年家庭成员的生活费用、遗产税金额度。

重疾保额：首次医疗费用10-50万不等，康复期间医疗费用20万，收入损失30万，重疾应该购买到30-50万是最基础的。

意外伤残：残疾除了医疗费用以外，势必会影响未来的收入，保额等同于身价保额。

保障期限一般都是终身为宜，在家庭责任增加时应该补充保额。3-5年进行至少一次保单检视，让保单继续有效的同时，让保障能够顺应家庭情况的变化。

原则五：通过什么购买渠道买比较合适呢？

目前能买到保险的渠道其实很多，尤其随着保险互联网化的程度原来越高，以及很多银行保险营销和各种电话保险营销等等的蔓延，其实大家能选择的渠道还是蛮多的。如果大家有明确的需求购买理财型保险、短期的意外伤害保险，可通过银行、互联网、电话销售等等便捷的方式或者通道购买。相信这些渠道可以节省一定的费用，而且可能更省事。但是如果大家并不清楚自己应该购买什么样的保险，以及想要购买长期型保险，一定要通过代理人或者理财师渠道购买，专业人士的服务是其他任何渠道都无可比拟的。

小司聊理财

智力kf

单独的就某一家公司的险种可能不是适合你现在的状态。你一家四口，家人要为双方的父母投保，这一定是一笔不菲的费用，保险一旦选择，缴费时间比较长，缴费金额比较多，如果选择不是很合适，那么就会造成你家庭支出背上沉重的负担。反而降低了保险抵御风险的能力。

这里给你一个建议，找一个正规的保险公司找一个合适的代理人。投保费用不超过年收入15%，同时选择重要的人先保。正规的保险代理人受过专业的风险管控的培训，会从家庭层面全方位给你做规划，能让保险更能适合你的需要。

杨培志

1.你这个问题只有5个字，可回答起来真是超级难的。别看好多人都不待见保险，可真想买对还真不是一句两句能说清的。

2.除了知道你一家四口人之外，什么信息都不知道，无从谈起该买什么保险产品。需要沟通的信息太多了。

3.至少你现在是认可保险的。建议你先别急着买产品，先明确一下你想买保险的原因是什么，然后了解一下重疾险，医疗险，意外险，寿险这四种险种各自的功能是什么，最后就是根据功能去对应你的需求（你担心的问题）就好了。

4.按照上面说的那样，至少不会买错品种。至于额度就需要根据你的详细信息才能估算出来了。而具体产品就更需要沟通才能确定，没法子直接给你扔出几个产品来。

5.确有需求的，补充详细信息后再帮你规划。

狮子座保险规划师

Kiwi129845690

很多人买保险，不知道该怎么样去买。其实买保险也很简单，最主要你看想保什么？关于小孩，你看想保小孩的以后的教育还是小孩的意外或医疗？至于保多少，要看自己的经济能力，毕竟保险交费不是一年两年，而是十年20年，甚至30年。每个保险公司和每个保险公司的保险产品都有自己的独特之处。在这里不说哪个公司好，哪个公司不好。多去做一做同类型产品对比。到目前为止，我想没有最好的保险，我想未来也不会有，但却有最适合的保险。

缘来是你

您好，很高兴您的保险意识这么强，我是深圳平安人寿的客户经理。

如何买保险：买保障的顺序是先大人后小孩，先保障后理财，同时家庭经济支柱的保障适当高一些，至于买多少需要根据您的收入情况来定，优先选择保终身的，如果资金受限，可以搭配一些消费型的，市场上产品也很多，适合自己就是最好的

如何选择公司：买保险无非是图个安心，所以要选择赔付能力强的，理赔速度快的，服务好的，同时选择保险代理人也很重要

新手2

风起云涌

你家四口和双方父母这就八口人了，配置保险是需要根据你家的具体年龄，收入，债务，等多种情况，详细分析后，才能选择合适的保险产品，进行配置的，作为独立保险代理人，可以在140家合作保险公司的近2000种产品里，挑选适合的推荐给你。

先办理好所有人的社保，这是最基础的保障。