2007年8月1日，保監會發布了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，這個規範一直被延用到現在。
2020年3月31日，中國銀保監會發布《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》，這是要幹嘛呢？
---就是要把之前規範裡面的內容進行修訂，現在先出個徵求意見稿，大傢伙沒意見的話，就再擇吉時發佈實施了。
那麼，今天的文章討論下面四個問題：
1、《重大疾病保險的疾病定義使用規範》是幹嘛的呢？
2、為什麼要修訂它呢？
3、具體修訂了哪些內容？
4、修訂版發佈前買重疾險好，還是發佈後買好？
《重大疾病保險的疾病定義使用規範》是幹嘛的呢？
《重大疾病保險的疾病定義使用規範》是2007年中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的一個規範文件，裡面呢，統一了25種重大疾病的定義，這25種重大疾病分別是：
劃重點：
1、每家保險公司的重疾險產品必須包含前6種重疾
2、後面19種重疾可以不包含，如果要包含的話必須使用規範中的統一定義
3、根據各家保險公司的理賠年報看，前6種重疾的理賠佔到了所有重疾理賠的97%以上，所以說重疾險產品裡面包含的重疾種類是50種還是100種，並不是很重要
4、除以上25種重疾是統一規定的，其他重疾疾病種類和定義各家保險公司可以自由發揮
5、《規範》中只有重疾種類，沒有輕症種類。雖然目前市面上幾乎所有的重疾險產品都有了輕症，有的甚至有了中症，這些都是保險公司自行開發，疾病定義也由保險公司自由發揮
為什麼要修訂它呢？
因為：醫學臨床診斷標準和醫療技術的不斷髮展和革新，《規範》中的部分內容，不適合現狀，需要與時俱進進行修訂和完善。
比如說：輕度癌症，治療費用低，預後好，完全不會影響到一個家庭的經濟生命，《規範》是要求100%賠付的，那麼，是不是可以少賠付一點呢？實際上《規範修訂版（徵求意見稿）》就是這麼建議的，只能賠20%。
比如說：心臟瓣膜手術，《規範》是要求必須要開胸的，但是呢現在醫療水平發達了，不需要再開胸了，是不是可以改一下呢？實際上《規範修訂版（徵求意見稿）》確實就改成了“切開心臟”就可以理賠了。
具體修訂了哪些內容呢？
修訂的內容還蠻多的。
1、惡性腫瘤的疾病定義
首先，名字就從原來的“惡性腫瘤”改為了“嚴重惡性腫瘤”，從具體定義看，最主要的變化就是：惡性腫瘤不保障的內容變多了：
⚡ ICD-O-3腫瘤形態學編碼屬於0、1、2範疇的疾病都不保障了
⚡ TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌不保障了
⚡ 未發生淋巴結和遠處轉移且 WHO 分級為 G1 級別 或更輕分級的神經內分泌腫瘤不保障了
作為“喜癌”的一種，TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌被剔除重大疾病的理賠範疇，真的令人憂桑。要知道，輕度甲狀腺癌是非常高發的一種重疾。根據2019年保險公司理賠統計，甲狀腺癌穩坐於惡性腫瘤理賠之首，而甲狀腺癌中，又有很大一部分是TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌。
那麼，被剔除出重疾隊伍了，TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌去哪裡了？？《規範修訂版（徵求意見稿）》將它作為了一種輕症責任，最高賠付比例被限定為主險保額的20%。
一個高發的重疾種類，被剔除重疾家族成為輕症，理賠金額從原來的100%降低到20%，對投保人來說，可不是什麼好事情。
2、冠狀動脈搭橋術
從具體定義看，最主要的變化就是：將理賠條件由原來的“開胸”改成了“切開心包”，隨著醫療水平的進步和發展，原來不得不開胸手術的疾病，現在切開心包就可以治療了，如果還是按照原來的定義，將很難理賠到。這一點定義的修改，可以說迎合了現在醫療水平的發展，對投保人來說是非常有利的。
3、疾病定義有寬有緊
舉上面兩個例子，就是為了說明疾病定義的修訂有寬有緊，不能單一的去評論修訂版對投保人是好是壞，而是要結合不同人的具體情況來考慮。
這一篇文章也不能將所有的疾病定義的對比都列舉出來，如果感興趣的，可以私信我一一討論。
4、重疾種類定義增加了3種
《規範》中原有的25種，擴展成了28種，增加的重疾種類為：
我查閱了一下現有的保險公司的產品條款，大部分都包含嚴重慢性呼吸功能衰竭和潰瘍性結腸炎，但是定義各有不同，這次擴展這3種疾病定義，無非是統一一下標準，嚴重潰瘍性結腸炎定義與現有產品定義無差別，而 嚴重慢性呼吸功能衰竭定義其實是變嚴格了。
目前很少有保險公司包含嚴重克羅恩病，就不對比啦。
5、新增3種輕度疾病定義
《規範》是沒有輕度疾病定義的，現在新增了3種輕度疾病疾病的定義，分別是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症，且賠付比例限制為重疾保額的20%。要知道目前市面上的產品，這三種疾病作為輕症，基本上能賠付30%-40%左右，而某些產品還將輕微腦中風作為中症責任，賠付比例高達60%
劃重點：
所有的輕度惡性腫瘤，只能賠重疾保額的20%
TNM 分期為Ⅰ期的甲狀腺癌，屬於“輕度惡性腫瘤”
原位癌，不屬於“輕度惡性腫瘤”，即不屬於輕度疾病，是不是就不賠了呢？------目前的猜測是，保險公司會將原位癌作為單一的一種輕度疾病單獨定義。
修訂版發佈前買重疾險好，還是發佈後買好？
誠如我前面所說：
疾病定義的修訂有寬有緊，不能單一的去評論修訂版對投保人是好是壞，而是要結合不同人的具體情況來考慮。
有一點還是比較確定的：如果比較在意惡性腫瘤的，還是在修訂版發佈之前買比較好，不管是在疾病定義上，還是在疾病賠付比例上，現有的規範對投保人來說都比較佔優勢。
如果是三高家庭，比較在意心腦血管疾病，也可以考慮等修改版發佈後再買，畢竟“開胸”和“切開心包”的區別還是蠻大的。但同時，輕微腦中風的賠付比例就降低了。這個就要綜合考慮了。
如果不知道如何取捨的話，可以多次配置：發佈前配置部分，發佈後配置部分，也是可以的。
還有，這個是徵求意見稿，不是最終稿（當然，一般沒區別。）
最後再嘮叨一句：
撇去以上因素，保險是越早買越好！
保小姐
同濟大學碩士，明亞保險經紀人
家庭/個人保險方案設計、企業/團體福利保障計劃
