大家好，我是保爺。
說起平安福，想必大家並不陌生。
作為平安線下主推的系列，依託著百萬線下代理人，平安福活的相當滋潤。
前不久保爺在：為什麼強烈不建議你買「捆綁型保險」一文中，還把它拉出來當過典型。
就比如平安福19II的主險是一份終身壽險，另外強行捆綁了一份終身重疾險。
注意這兩個險種的保額是共用的，如果重疾理賠過，壽險保額就幾乎沒有了。
賣一份保險，賺幾份錢，保障也沒有多好，這也是捆綁型保險被人詬病的地方。
但這次，平安福19II升級平安福20後，居然不再是捆綁型保險了！
除了一份主險，其他附加險雖然有，但並不強制附加。
也就是說，平安福已經不是通常意義上的“捆綁型”了，這難道是某安良心發現，不再坑線下投保人了嗎？
又或者說平安福20在為自己轉攻線上市場鋪路?
遺憾的是，以上猜測都不是事實。
來源：《健康保險管理辦法》
真實原因源於去年12月1日正式實施的《健康保險管理辦法》，其中第36條提到健康險不得強制搭配其他產品銷售。
然後銀保監又給了時間限定，勒令與《健康保險管理辦法》不符的產品，要在2020年4月1日前停售。
來源：銀保監會官網
所以，沒有浪子回頭、也沒要改變銷售策略，一切只是某公司的迫不得已。
那有朋友肯定會疑惑：如果平安福20不再強制捆綁其他險，價格肯定會低啊？
這個保爺用之前舉的平安福19II例子解釋下（30歲/男性/50萬保額/30年繳費），
第一行是平安福19II的主險（終身壽險），第二行的強制附加的終身重疾險。
一般我們想的是：
現在不再捆綁後，那我應該可以單獨買個重疾險了，
這樣看平安福20保費一年大概也就表中的6000左右了，這價格跟以前1萬多一比還算不錯啊。
可惜的是這又不是事實！
平安福20這次搞了個有些微妙的操作，雖然不能“明著”捆綁了，但我可以“暗度陳倉”啊。
於是平安福19II的主險壽險+附加重疾險兩險種組合，搖身一變就成了平安福20這帶身故責任的重疾險。
表面上是單純的重疾險，沒有讓人買其他險種，只買這一份都行，可卻捆綁了身故責任（相當於之前的壽險責任）。
注意這裡的重疾責任和身故責任也是共用保額的，如果重疾理賠過，身故就不賠了。
所以大幅降價是不存在的，畢竟只是換湯不換藥而已。
老實說，這種文字遊戲真的不怎麼厚道。
言歸正傳，回到平安福20的其他升級情況。
這次平安福20相比平安福19II除了將名稱改為“重疾險”外，
基礎保障責任沒有任何變化。
不過有一些表面上體現不出來的小變化，
比如之前平安福最少要投保主險壽險+附加重疾險兩種，而且兩種保額不能一樣（一般壽險保額比重疾險高1萬，如壽險51萬、重疾險50萬）。
現在合併成重疾險後，倒是沒這方面限制了。
另外保費降了有幾百塊這樣，看起來不錯，但相比一萬多保費的體量，也就2%左右。
所以平安福19II到平安福20的本次升級，相比上一次正兒八經的升級來說（輕症種類增至50種，並補齊了3種高發輕症，以及取消了長期意外險的捆綁）：
稱不上升級迭代，只能算是微調。
畢竟除了名字改成重疾險，保費稍稍降低，沒有任何更新內容。
但即便是19II的“新瓶舊酒”版本，考慮到平安福在線下的名氣，保爺這裡再來詳細說說平安福20的保障責任。
一些很基礎的責任，保爺就不多贅述了，詳情可見文末
相關閱讀中保爺之前的文章。我們主要來看下可以增加平安福保額的兩種方法：
1、平安Run
投保前兩年，每月至少25天、每天運動步數達到10000步，可以提升保額，
其中重疾、身故保額最高增加 10%，輕症也會增加一點，具體規則是：
- 保單生效2年內，累計18個月：輕症保額+1%，重疾/身故保額+5%；
- 保單生效2年內，連續24個月：輕症保額+2%，重疾/身故保額+10%。
保爺相信平安Run的初衷是好的，畢竟鍛鍊身體某種意義上也能減少患病機率，
但實話說，這個達標的難度不是一般的大。
2、輕症賠付後重疾保額增加
這項保障責任簡單些，在70 歲前患輕症，每賠付 1 次輕症，重疾保額增加 20%，最多可以增加 60%。
這一項責任相比競品60歲前直接贈送60%重疾保額真的是太弱了，3次輕症才能贈送60%保額算是相當嚴格了。
說完上面兩項，保爺再提一下平安福20的一個“槽點”——癌症多次賠付。
說起癌症多次賠付，大家心裡應該都有桿秤了，
基本都是如果首次重疾是癌症，第二次理賠的間隔期是3年。
如果首次重疾不是癌症，間隔期一般還會縮短到1年。
而平安福20的癌症多次賠付間隔期居然是5年，
要知道在大多數情況下，5年後癌症再復發、轉移的機率都很小了。
而且它的理賠規則還限定為：首次重疾必須是癌症才能二次賠付，否則不賠。
說它是槽點，其實保爺簡直有種無力吐槽的感覺。
當然了，產品到底好不好還得看對比。
最後保爺就再基於評測角度，帶大家看看平安福20的真實產品競爭力：
雖然結果已經很明顯了，保爺還是來簡單評價下平安福20：
- 患輕症增加重疾保額是個亮點，每患一次可加20%重疾保額，但顯然沒競品60歲前患重疾直接贈送50%-60%保額來得實在；
- 平安Run責任較為獨特，對喜歡運動的投保人來說是個利好，但對普通人來說達成難度太大；
- 中症責任缺失，相比競品60%以上的中症賠付，是個較大的缺陷；
- 輕症賠付比例較低，相比主流重疾險少了20%-25%；
- 癌症多次賠付限制太大，間隔期高達5年，而且必須要求首次重疾是癌症才能理賠；
- 平安福20的保費溢價太高，貴了2倍多，但保障責任並沒有達到主流重疾險保障級別。
總的來說，除了特別青睞平安品牌、稅後年收入50萬以上的家庭可選購平安福外，
針對普通工薪族，保爺還是推薦選擇更高性價比的產品，
畢竟買保險就是買保額買槓桿，要用盡可能少的保費做足保障！
結語
雖然保爺偶爾也自嘲是價格敏感型消費者，但實際是對溢價感到敏感。
對於確實好的高售價產品，我們可以說：貴不是它的問題，是我的問題。
但對於根本撐不起高溢價的產品，我們就是要大聲說不，憑什麼我要買？
保爺在沒接觸互聯網保險的時候，也曾被線下保險代理人忽悠過，
甚至被忽悠後，還會暗贊：大公司就是不一樣。
這也是因為找不到其他維度產品對比，信息不對稱的緣故，
畢竟保爺年輕時也是當過韭菜的，對此深有感觸，
所以後來想的就是：如何打破信息不對稱，讓更多的人能瞭解到更具性價比的產品。
有人問過我：保爺只有一個，怎能打破近千萬保險代理人合力築造的保險圍城呢？
我說起了一個以前看過的故事：
在暴風雨後的一個早晨，一個男人來到海邊散步。他一邊沿海邊走著，一邊注意到，在沙灘的淺水窪裡，有許多被昨夜的暴風雨捲上岸來的小魚。
它們被困在淺水窪裡，回不了大海了，雖然近在咫尺。被困的小魚，也許有幾百條，甚至幾千條。用不了多久，淺水窪裡的水就會被沙粒吸乾，被太陽蒸乾，這些小魚都會幹死的。
男人繼續朝前走著。
他忽然看見前面有一個小男孩，走得很慢，而且不停地在每一個水窪旁彎下腰去——他在撿起水窪裡的小魚，並且用力把它們扔回大海。這個男人停下來，注視著這個小男孩，看他拯救著小魚們的生命。
終於，這個男人忍不住走過去：“孩子，這水窪裡有幾百幾千條小魚，你救不過來的。”
“我知道。”小男孩頭也不抬地回答。
“哦？那你為什麼還在扔？誰在乎呢？”
“這條小魚在乎！”男孩兒一邊回答，一邊拾起一條魚扔進大海。
“這條在乎，這條也在乎！還有這一條、這一條、這一條……”
保險的信息不對稱問題太嚴重，十買九坑！保爺強烈建議大家買保險前先看看【懂保爺】裡的評測文章並諮詢保爺，能幫你省錢50%避坑100%。
如果對保險有疑問，可以留言或者私信保爺，相信保爺一定能給你一些專業的建議，幫你花最少錢買對保險！
