距1月19日，央行正式開通二代徵信報告查詢服務功能，已經過去近三個月了。很多朋友，尤其是有買房、貸款需求的，都非常擔心，網傳的這一最嚴徵信，會導致自己無法通過銀行的審批！
小摩第一時間拿到了新版的徵信報告，在仔細研究對比後，發現了幾個重要變化：
新增“共同借款標誌”信息
在個人住房商業貸款一欄，新版徵信增加了共同借款人信息。但這一點，之前被很多公眾號解讀為夫妻離婚後，無法享受首套房認定資格，引起了一場熱議。
實際上，央行負責人曾做過解釋，房貸主體可以進行後期變更，只要解除了共同借款協議，或結婚買房時並未在銀行簽署夫妻共同借款協議，就不會影響離婚後的個人低首付買房。
當然，小摩不建議大家假離婚炒房，同時，那些真離婚有真實購房需求的苦命人，也不用再擔心吃虧了。
新增5年內的還款記錄
舊版徵信報告，個人還款記錄只保存2年，逾期、呆賬等不良信息自解決後保留5年。而新版報告中，還款和不良記錄都延長至5年，對個人的還款情況要求更高了。
過去，只要徵信報告上有連續三個月逾期，或1年（2年）內累計六次逾期，就很有可能被銀行拒貸，必須還清欠款後，繼續保持良好的還款習慣，才能慢慢覆蓋掉過去的不良記錄。未來，隨著還款記錄時間的拉長，這一審核標準大概率也不會放鬆。
獨立展示大額專項分期信息
信用卡持卡人，在原有額度之外，還有銀行提供的車位、裝修等大額消費授信額度，如果使用了，不會顯示在徵信報告中，變相降低了個人的徵信負債。
而新版徵信，現在則展示了大額分期信息的金額與期數，能夠讓銀行更加準確地評估申請人的負債情況，以後想申請房貸或車貸，需要提供更多的財力證明或銀行流水來抵消負債，對那些套現信用卡炒房的人來說，也無法鑽漏洞了。另外，還新增了信用卡“還款金額”明細，利用零賬單養卡提額的策略，可能失效。
尚未採集水電費繳費信息
雖然新版徵信預留了個人水費、電費繳費信息，但裡面並沒有具體信息展示。據瞭解，央行徵信中心未經本人同意，不會採集該類公共信息數據，擔心被無良租客誤傷的人，可以放心了。
新增了“異議信息提示”
針對徵信信息採集過程中可能出現的問題，在二代徵信系統中，為用戶開闢了申訴流程，並且對受理效率提出了時效性要求。
因此，在徵信報告中，多了一項“異議信息提示”，如果你之前就信用報告的內容向徵信部門提出了異議，應該會在這裡顯示，而銀行等授信機構看到這裡，也會“心裡有數”。
受理機構需要在收到異議之日起，20日內將核查處理結果書面答覆異議人。如果你仍然不滿足，還可以向所在地的徵信業監督管理部門派出機構投訴或者開展司法訴訟，維護自己的合法權益。
徵信報送時間執行T+1
個人徵信報送功能，預計會延遲到5月份才正式上線，所以目前新版徵信報告只是格式變了，信息尚未更新。
新版徵信將採用T+1的模式，即2個工作日就更新，與舊版徵信通常一個月甚至更長相比，更新更及時，阻斷了套利者打時間差多頭借貸的行為。
小摩認為，二代徵信是在銀行跑馬圈地、不良率攀升，以及國家去槓桿、抑制炒房的大背景下誕生的必然產物，對於我們普通人來說，雖然在銀行面前更加透明瞭，但只要沒有大的汙點，就始終是其願意提供服務的對象。
當然，時代在進步，未來，我們不僅要誠實守信，還應該遠離不法貸款中介，不輕易相信養卡、套現、徵信洗白等過時的套路。提升維權意識、付費意識，把專業的事情交給專業的人來做，才能獲得真正性價比最高的“捷徑”！
