重疾险是保险四大金刚中最贵的一个险种。之所以贵，是因为它很重要。今天咱们就来聊聊成人的重疾险该如何配置？
一、选择原则
1、优先保额
因为重疾险的本质作用是弥补收入损失。所以大家在选择重疾险时，要优先考虑重疾险的保额。重疾险的保额一般建议覆盖3-5年的收入，比如A先生年收入20万，那么他重疾险的保额，建议考虑做到50-100万。
大多数家庭在平常都是依据收入来定的支出，这道理很简单，大家想想，平时如果收入高了，是不是就想着名牌包包，豪车之类的，收入越高，消费支出肯定是越高的。可一旦生病，特别是重大疾病，多数都长达2，3年无法工作，没工作肯定就没收入了，所以一般50-100万的保额是比较稳妥的建议。
另外，我们再来看一下25种高发重疾的治疗费用数据：
这仅仅只是治疗费用，不包括后续康复、以及收入补偿。肯定有人说了，我有医保，怕什么？根据北上广肿瘤医院的统计结果，癌症治疗中，实际的社保报销比例仅为20%左右。而且很多疗效好副作用小的药品都是自费药，比如靶向治疗药物，不属于社保目录。
这个电影相信很多朋友都看过，被这个镜头扎扎实实的戳中了。还是那句话，保险是一个能够帮大家抵御风险的金融工具。所以在投保时，保额一定要做足。
2、缴费年限
保宝君在《如何选择缴费期？》中详细述说了，对于长期重疾险，尽量拉长缴费年限。这样可以拉大杠杆率，并且可以充分利用保费豁免权利。
3、轻中症
保宝君反复的说过，人并不是突然间一下子就得了重疾；绝大多数重疾都是由小病累积发展而成的。如果有了轻中症的赔付，这样大家在平时，不惧怕生病带来的各种收入损失等后顾之忧，按时体检，身体有了小毛病及时就医，在平时生活中就将通往重大疾病的通道切断，这样使人一生中患重大疾病的可能性将大大降低。
所以大家在选择轻中症时，尽量选轻中症保险范围广，赔付次数多，比例高的保险产品。
4、优先选择长期，其次考虑终身
1年期的重疾险只有预算极度有限的情况下，才考虑。因为1年期的重疾险，前面几年可能保费便宜，但是到了50岁之后，保费开始直线上涨，并且重疾险无法保证续保，而对人来说，年龄越大，身体出异常的可能性越高，会导致50岁之后无法投保的情况。
在选择长期重疾险时，究竟是选择保到60/70岁，还是保终身？
- 如果预算有限，建议保到70岁。对于预算有限的人来说，70岁人身上的重担基本上没有了，没有家庭责任和收入损失的担忧。可以考虑保到70岁。
- 在预算充足的情况下，尽量还是选择保终身，一次性解决所有问题，毕竟70岁之后才是人重疾的高发期。
5、重症二次赔付现在市场上的重疾险，特别是高性价比的重疾险价格基本上都没有再降的余地了，只能增加保险内容。所以二次赔付估计是以后各大保险公司着力的重点。
由于现有的多数重疾险都是重症一次赔付，合同随即终止；但是对于有些重疾术后生存率是比较高的，这就会导致赔付之后无重疾险可买的情况出现。因此二次赔付变得重要起来。
如果预算有限的情况下，可以只选一次赔付的重疾险产品。按1-5的顺序考虑选择重疾险。如果预算充足，建议选择二次赔付或者多次赔付。
二、预算问题
很多人会有疑问，我该拿出多少钱来投保呢？
保宝君知道很多平台会建议拿出年收入的10%进行投保。对此，保宝君认为这个比例有些高。因为考虑到重疾险必须长期续保、随着年纪和家庭成员的增加、以及为了保险方案不断完善去增加配置等等这些方面，保宝君建议大家应该根据自己的家庭需求去分析。
而且每个家庭的情况不一样，比如某一些家庭有背负房贷、车贷，每个月都比较大额的固定支出；而有些家庭是丁克或者没有房贷车贷等等，所以具体支出的费用根据各自的情况去考虑。
三、产品测评
到了大家最喜欢的测评部分，保宝君给不同预算的家庭提供不同的参考。
【基础版】
【瑞泰人寿的瑞盈重疾险】
单独拿出来说，确实这款是最最最基础的保障，不过价格是大多数人能够接受的。
主险只包含一次重疾赔付，可附加轻症赔付一次，建议选上，价格相差也不大。投保年限很灵活，能够选保60岁，缴费至60岁；保70岁，缴费至70岁。对于预算不足的人来说，这样的缴费方式压力更小。
建议保额50万，保至60岁，缴费至60岁，附加轻症最划算。对于预算不够的朋友，这个价格是非常友好了。不过中症部分保障缺失，后续预算充足了可配置其他产品来补充缺陷。
【进阶版】
（可点开看大图）
先说下各自优点：
【钢铁战士1号】心血管特定轻症、重症二次赔。钢铁战士1号最大亮点就是5种心血管特定轻症间隔1年复发，再赔付40％。还是主险自带保障，非常人性化的责任。因为心血管疾病复发概率是非常高的。
【优惠宝】重疾额外赔付比例高。60岁之前160%保额，目前最高。
【无忧人生2020】轻中症赔付比例高。轻症依次赔付比例45%、50%、55%，中症赔付比例依次是60%、65%，在市面上是最高的了。
【嘉和保】中症最多赔付3次。一般产品只有2次。其实嘉和保都算是以前性价比很高的基础款。但是最近下架了70岁、无身故的选项，导致竞争力弱了一些。不过这款确实是很中规中矩的标准版重疾险，胜在配置完整而且价格优势。
【超级玛丽2020pro】
轻症中原位癌可赔付2次。可选保障增加了恶性肿瘤转移可提前赔付30% 。恶性肿瘤二次把“新发”的间隔期由3年缩短为1年。不过Pro如果仅保障至70岁，缴费年限可选最长20年。
总结一下，1、保70岁，男女建议优先考虑无忧人生2020；
2、保终身，无附加，女性可以考虑优惠宝，重疾赔付比例比较高。男性无忧人生2020和嘉和保；附加二次癌症，女性建议无忧人生2020，男性钢铁战士1号和嘉和保。3、看重心血管疾病，建议无忧人生2020和钢铁战士1号。4、看重二次癌症赔付条件的，建议优先超级玛丽2020pro。
【高阶版】
在高阶的版本中，保宝君其实并不喜欢现在大多数产品对重疾进行分组，因为如果有选择多次赔付产品的预算，不用在乎再多出1,2000块，选择一款不用分组的多次赔付重疾险。
咱都已经有这个预算了，尽可能选择不分组赔付，实用性更强。我们来看看守卫者3号：
之前也写过单篇测评：1、重疾不分组赔付2次；2、可选恶性肿瘤治疗津贴，获赔门槛低。
守卫者3号价格也在那，不过，在多次赔付而且不分组的产品中，守卫者3号性价比还是非常高了。
最后，虽然测评了这么多款，但是保宝君更希望大家能够自己学会根据不同的家庭需求去分析、去挑选产品，这才是保宝君的本意。
如果还有不明白的地方，可以留言给保宝君哦，第一时间会回复大家。
